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分期付款PK提前还贷:关于房贷谁划算

  银行按揭提早实现了多数人的住房梦,但习惯“无债一身轻”的中国人,对于欠银行的钱也同样有着严重的心理压力,加上贷款利率的不断上涨,所要支付的利息也逐年增加,所以,很多人都选择了提前还贷。

  但是,你有没有认真考虑过,分期付款和提前还贷到底哪一个对自己来说更划算些呢,现在,我们就以张小姐为例来算一笔账,看看结果到底怎样。

  张小姐去年贷款买了一套二手房,总价80万元,张小姐首付了50万元,向银行贷了30万元,月供2600元,还款周期15年。去年年底公司发奖金加上张小姐买基金的收入,现在她手头盈余现金类资产有近40多万元。

  分期付款VS提前还贷

  现在,张小姐可以采取两种方式进行理财(相关:证券 财经):一是继续按分期付款的方式还贷,将手头的40万元进行投资;再一个就是一次性提前还贷,然后将每月用来还月供的钱进行基金定额定投投资。

  那么,用第一种方式,即张小姐继续按等额本息的方式分期付款,则在余下15年里,每月支付2600元,还款总额达468000元,其中利息支出成本为167000元。

  假设张小姐的投资收益率为8%,用来投资的40万元,经过15年利滚利的复利增长后,投资收益有望达到660000元,扣除167000元的利息支出后纯收益为493000元。

  如果张小姐采取第二种方式,进行一次性提前还贷,以后将每月支付月供的2600元钱用于基金定额定投,在年投资收益同样为8%的情况下,15年后可获取905000元本息,减去468000元的本金,纯收益为437000元,比第一种方式少赚56000元。

  低息贷款降低融资风险

  从另外一个角度看,张小姐利用低息房贷进行融资,不但扩大了投资本金,而且提前进行投资,实际上起到了降低投资风险的作用。

  假设张小姐目前剩余房贷为30万元,现金资产40万元,月盈余2600元。如果她的理财目标是15年后资产达到200万元,则在提前还贷的情况下,如果每月投资2600元,则需保证年投资收益率达到17%才可以达到既定投资目标。

  如果采取第一种方式进行还贷,借银行的30万元进行投资,则在15年里达到200万元的理财目标,张小姐的投资收益率只需保持为13.5%,就可实现投资目标。

  高风险才能带来高收益,年收益率为17%的投资品种,比年收益率为13.5%的品种显然要高。也就是说,为了达到同样的理财目标,在提前还贷的情况下,张小姐就需要冒较高的风险,获取较高收益率。

  当然,以上所说的这些,都是要在考虑利息对比的情况下,必须所获收益高于贷款利息才可以的。但不管怎样来说,选择分期付款,就等于去拿银行的钱再生钱,给自己资产增值一个无限的可能。

  如果你是一个年轻的白领,职业发展前景良好,不妨可以参考一下张小姐的例子,给自己的房贷找一个更好的方式。

(责任编辑:聂晶)

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