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“平安易贷”:个人贷款不再难?

  急需用钱,又因缺少抵押而借贷无门,这个曾让许多普通百姓头痛的难题,有望随着信用保证保险的亮相迎刃而解。日前,中国平安集团宣布,在上海率先推出平安易贷业务,旗下平安产险信用保证保险业务营业门店也同时落户上海。


  提供融资新途径继旗下银行、证券、信托携手挖掘中小企业市场商机后,中国平安集团凭借自身综合经营优势,推出了又一创新产品???平安易贷。它通过向普通居民提供信用保证保险,年龄在21?55岁之间的中国公民只要投保成功,即可获得由深圳平安银行发放的小额无抵押信用贷款;客户贷款额度为月收入的3-7倍,平均贷款额度为2.5万到3万元,最高贷款额度为15万元;贷款期限灵活,客户可自由选择3、6、10、12、16、18和24个月期;客户申请被受理后,银行最快会在1小时放款,一般在3小时左右;从申请投保到发放贷款现金,整个过程仅需3-5天。

  由于高风险、高成本的特性,目前个人无抵押信用贷款在国内银行界普遍遭冷遇,仅有两家商业银行在办理无抵押信用贷款业务,即宁波银行和渣打银行。但是与这两家银行的同类业务相比,在贷款客户上,平安易贷的定位显得较低,这主要体现在对贷款客户的职业要求上。据了解,宁波银行“白领通”业务仅仅针对公务员、大学老师、医生等职业人群放贷,渣打银行的“现贷派”也有类似的规定。而此次平安在沪推出无抵押贷款保险,则明确表示主要针对中低层收入人群。据了解,平安易贷投保门槛较低,只要是有稳定工作和收入的普通人群均可申请。

  客户融资成本高虽然平安易贷操作上简便快捷,但是不可否认,其采取的“保费+贷款利率”的双重收费标准,对于普通百姓而言,借款成本并不低。据了解,收费方面,以工薪阶层贷款12个月的情况为例,平安产险收取相当于20%贷款额的保费,另外深圳平安银行根据期限按央行基准利率7.47%对贷款收息。以后根据投保者的信用情况和还款情况,保费会作相应的下浮。相比宁波银行“白领通”产品最高不足10%的贷款利率,平安银行无抵押贷款的融资成本实在是很高(一年期贷款的保费加贷款利息为27.47%)。那么与市场上同类产品竞争,其优势何在?深圳平安银行上海分行行长助理李炳忠在接受记者采访时说,平安易贷主要针对的客户就是中低层收入人群,这使得平安易贷与同类产品在目标客户定位上有了差异性。李炳忠认为,平安易贷的目标客户主要应该是那些需要解决手术、子女教育、旅游和大件消费等一时之需的低收入人群。

  当记者问及明年央行信贷紧缩会否影响该业务时,平安银行行长杰克逊表示,信贷紧缩不会影响该行的无抵押贷款业务。平安易贷惠及老百姓,该行已经拨出了充足的额度保证该业务的顺利开展,今年力争使放款率超过50%的水平。虽然平安勇于业务创新的精神值得推崇,但记者还是对如此高的贷款门槛,到底能吸引多少中低收入者前往贷款表示怀疑。据了解,自去年12月28日该业务推出以来,咨询的人数颇多,但签约人数则寥寥无几。

  风险管控不容忽视此外,由于无抵押贷款业务风险较高的特点,因此平安易贷业务的风险控制问题,也引起了业内的关注。

  平安产险有关负责人指出,“信用保证保险+个人无抵押贷款”在深圳试推期间,出现了不少欠账现象;而一旦出现坏账,在催账无果的情况下,银行的损失将全部由保险公司“埋单”。因此,平安此次对这项业务的风险控制采取“双层过滤”模式:贷前调查、贷中审查、贷后管理,整个风险管控流程必须通过平安产险和深圳平安银行“两道关”。

  记者了解到,在屡催不还的欠账情况下,平安会考虑向个人征信部门建议,或将此作为个人不良信用记录在案,对欠账者今后的高额贷款、高额消费等,予以一定限制,或采取法律途径进行处理。
(责任编辑:李瑞)

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