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理财案例:小康家庭可用闲钱买“基”冲刺500万

  专家:招商银行广州分行 王穗宏

  东莞麻涌镇的张先生是一名教师,今年27岁,妻子为银行职员,今年28岁,儿子3岁。家庭年收入约13万元,两人共有26000元/年的住房公积金;夫妻俩有单位购买的全套保险,无其他保险。


  张先生在学校有一套集资房,价格14.3万元,2008年底交付使用,已交了3万元,余下的11.3万元在明年底前付清。此外,他们在镇中心购买了一套商品房,已交14.1万元,用公积金按揭29万元,期限15年。

  此外,家庭现有公积金约5.3万元,银行存款10000元,另有现值37.6万元的股票,其中60%被套。

  家庭支出如下:养车10000元/年(搬到镇中心后,停车费将增加约3000元/年);日常支出约4.6万元/年;旅游支出不定,但打算以后逐步增多。

  张先生打算在2008年底入住镇中心的商品房,但不知道学校的集资房是出租还是出售?(类似住房的租价约1500~2000元/月)。另外,张先生想请教专家,如何理财才能尽快实现500万元的目标?

  财务分析

  1.该家庭夫妻双方的职业较为稳定,加上公积金,年收入达15.6万元;家庭年支出约7.1万元(养车和旅游支出按年均1.5万元计算),较为合理。计算下来,每年有8.5万元节余,理财空间较大。

  2.家庭目前的金融资产(含公积金)共计43.9万元,其中85.6%配置在股票上,但收益并不理想,需要重新配置投资组合。

  3.明年有10万元的购房支出,应提前备足,并投资于收益稳定、流动性强的产品。

  4.明年起,每月将新增约2300元的房贷月供;如果将学校集资房出租的话,租金按1500元/月估计,两者相抵后,该家庭每年新增支出约1万元。

  理财规划

  1.关于学校集资房的处理,建议出租,具体理由如下:

  (1)长期来看,房价将保持一个稳步上升趋势;而从资产配置角度来看,房产对于整个家庭资产的稳定增值和长期抵御通胀都具有优势,而且目前占总资产的比例比较合理;(2)租金和月供相抵后,客户每年只要多负担约1万元的支出,不影响客户进行其他投资。

  2.从多数被套的现状来看,该家庭在信息、专业等各方面都不具备投资优势,因此一般不建议个人进行股票投资。建议减少股票的配置比例,以偏股基金和银行理财产品作为主要金融产品,构建一个稳健增值的投资组合。具体配置建议如下:

  (1)由于客户已经购房,可以一次性提取公积金账户内的所有资金5.3万元。这样,家庭金融资产共计43.9万元。

  (2)提前留出明年的买房资金11.3万元。建议分三笔购买银行理财产品,如短期票据或信托产品,支付灵活,收益率接近或高于一年定期存款,每笔的具体期限视明年房款的缴款时间而定。

  (3)剩下的32.6万元,可用2.6万元购买货币基金作为应急资产,其余30万元按照4:1:2的比例分配在股票型基金、QDII产品与新股申购产品上,分别代表较高风险、中等风险与较低风险的投资(见表一)。

  3.按前文分析,客户每年将有7.5万元的资金结余,建议分成两部分进行安排:

  (1)每年留6万元定期投资指数基金,长期坚持,将有非常好的回报(见表二)。

  (2)剩余的1.5万元钱则用于建立家庭消费基金,可以用在旅游或子女教育方面。

  综合上述分析计算,该家庭要累积500万金融资产约需20年时间。如果希望进度能够加快,张先生夫妇还需要通过不断地发展事业,逐渐提高家庭收入,随着每年资金结余的增加,再配合稳健的投资组合,达到500万理财目标的时间就能够显著缩短。(井楠)

  表二:资金结余定投指数基金(单位:万元)

  月投入 年投入 10年后 20年后

  0.5 6 97.48 336.45

  注:假设指数基金的年收益率为12%,即月投资收益率为1%。

  表一:调整资产配置前后的收益对比(单位:万元)

  项目 现 状 调整后 10年后 20年后

  银行存款 1 0 ?? ??

  货币基金 无 2.6 ?? ??

  公积金 5.3 0 ?? ??

  股票及偏股型基金 37.6 16 38 90

  QDII基金 0 4 10 22

  新股申购产品 0 10 16 27

  合计:金融资产 43.9 32.6 64 139

  购买房产 0 11.3 ?? ??

  注:按国际投资市场的普遍收益率水平,假设股票基金的年收益率为9%,新股申购产品的年收益率为5%。 (来源:广州日报)
(责任编辑:李瑞)
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