[讨论]央行上调存款准备金 啥保险能利率联动

　　编者按：上周末，央行又一次上调了存款准备金率，这已经是年内的第十次，至此，存款类金融机构人民币存款准备金率上调至14.5％。这对于想购买保险的消费者而言，可能不是什么好消息，因为对于寿险而言，寿险预定利率一直在2.5%。

　　能够挂钩利率的保险产品大概分为三类：直接挂钩利率产品、隐性挂钩利率产品和可能挂钩利率产品，如何分辨他们呢？

　　加息减税的形式下 哪些保险让你坐享加息收益

　　直接挂钩型：

　　投资型家财险和投资型意外险

　　目前，市场上直接与利率联动挂钩的产品并不是很多，主要有投资型家财险和投资型意外险这两种。不过，由于各家公司关于利率挂钩的规定不同，这两类险种又可分为单边挂钩和双边挂钩两种类型。

　　所谓单边挂钩，是指保险产品只考虑了银行加息的因素，没有考虑利息税调整这一因素。即与存款利率同步，而没有与税后利率挂钩。事实上，减税相当于另一种形式的加息。例如，从8月15日开始，利息税将由20％下降至5％，这相当于加息0.5％。目前市场上一些早期开发的产品，大都属于单边挂钩型的品种……[详细]

　　了解了这些产品以后，相信大家对“抗”加息的产品已经有了一个了解，但是面对纷繁复杂的产品，我们又该如何挑选购买呢？

　　加息减税了 我们应该怎么样来买保险?

　　那么，在目前利率上调的情况下，百姓购买何种保险比较划算呢？保监会主席助理袁力曾称，投连、万能和分红产品能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享，因此会取得比较好的回报。

　　庹国柱认为，如果投资者想进行长期投资，且资金比较充足，投连险的确是一个不错的选择。由于与股票、基金、债券等资本市场联系紧密，投连险的账户完全独立运作，与利率调整无关，可以为客户带来一定的投资收益。

　　长城保险相关人士对记者表示，由于万能险在进行产品设计时已将加息的可能性考虑进去，比如长城保险目前在银行销售的金富利产品，具有投资保底和“息涨随涨”功能，在利率变动时期优势更加凸显，因此比较适合当下人们购买。另外诸如平安的智富人生万能寿险，其销售情况一直不错。

　　另外，虽然分红产品对利率比较敏感，但专家指出，只要公司的分红提高了，这类产品的最终收益也会提高……[详细]

　　当然我们还需要明确的一点是保险产品和理财产品还是有所区别的，在本金安全保值的同事，保障功能的选择才是核心。

　　面对央行加息 选保险保障功能要考虑

　　专家提醒市民，既然是保险产品，相比其他类投资品种最大的优势就是其具有保险保障功能，一般此类产品都会附带一些保障，如意外伤害保障、意外伤害医疗保障、公共交通意外保障、身故保障等。

　　因此，在购买时也要综合考虑其保障功能多少。在此方面三类产品差别不大，相对来讲万能险和分红险的保障功能要强于投连险……[详细]

　　最后我们再来看看业内的专家是怎么看待这个问题的。

　　专访长城保险谢仰光:加息时代下怎选保险理财产品

　　主持人：实际上加息越高，可以享受到银行加息之后的一样的利率，最少是这样的回报，咱们等于回避了普通保险产品的两个弱点，一个就是重要经济造成加息之后通货膨胀带来的损失，还有一个，由于投保险造成的流动性的限制，投保人的资金流动造成影响。

　　谢仰光：是这样的，这两个问题往往都是老百姓在买保险的过程当中经常会有疑虑的部分，我们也是基于客户的需求设计出这样的产品，最大限度的考虑到老百姓的需求，我们觉得如果老百姓认可适合的就是最好的产品，也就是说我们也认为能够给老百姓提供非常丰富的、适合老百姓需求的保障，也是保险公司作为企业公民的责任……[详细]

　　通过上面的分析，我们可以得出结论了，加息虽然对保险产品有所影响，但是还是有很多保险产品可以与加息“利率联动”的。

　　名词解释：

　　预定利率：是保险精算师在设计产品时为保单设定的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给投保人的回报率，主要是参照银行存款利率设置的。