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[案例]提高退休后生活水准 丁克族理财重在养老

  身边不想要孩子的朋友越来越多,他们在享受浪漫的二人世界的同时,也现实地看到今后的养老需要自己提前准备。小谢夫妇今年28岁,两人没有要孩子的准备,属典型的丁克一族。夫妻俩均在南京某国有企业上班,小谢每月收入6000元,妻子每月收入4000元,单位有三险一金,目前没有购买商业保险。

家庭每月基本生活支出为2500元,娱乐支出1200元,交通支出1000元。刚刚在江宁购买了一套80平米的住房,价值人民币60万元,其中贷款40万元,分20年还清。交付房屋首付款后,小谢夫妇还有10万元的存款。两人想知道,如果想在退休后依然保持现有的生活水平,该如何进行财务规划?

  财务分析

  收入较高,但储蓄能力不强

  小谢夫妇虽然收入较高,但开支也很大。如果加上供房贷,每月只有2000元的储蓄。储蓄能力不强会导致小谢夫妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算,那么再过20年,步入中老年而没有儿女的照看与帮助,收入来源单一会使小谢夫妇的生活保障降低。从目前的情况看,该家庭的月消费能力较高,但将来通货膨胀的因素也会使两人的财产迅速缩水。

  与资产负债情况相比,小谢夫妻俩的收支比相对较差。主要体现为:支出较高,储蓄率较低。如果财富积累到一定程度,能够在投资中获得较多的收益的话,支出则可以维持在现有水平。但从目前的情况看,小谢夫妇正处于刚刚有一些存款,身上还背着较多债务的时期,如果今后支出继续如此的话将会影响到以后的生活水平。

  该家庭每月需偿还贷款2800多元。如果不算存款利息,每年储蓄不足3万元。而小谢夫妇一年的支出为6万元左右(不计算贷款本息)。按照两人再工作32年计算,如果不计算通货膨胀和投资收入,每两年的储蓄收入只能供小谢夫妇使用1年,那么退休16年后,小谢夫妇将身无分文!

  理财建议

  通过家庭理财“打败”通货膨胀

  考虑到小谢夫妻俩单位均有一定的保障,因此,他们的保障范围更应侧重于高保额的意外险。根据其所承担的责任(主要是赡养父母)和现有的财产情况,专家建议小谢夫妇购买保额分别为50万元和100万元的定期寿险和人身意外伤害类保险。

  为了能够更从容地担负起家庭的责任,最好的方式就是进行投资。由于目前的投资产品多为“新鲜出炉”,对于非专业人士来说,了解起来需要一个较长的过程,因此理财专家建议,像小谢这样的家庭应当从以下三个方面做好理财规划:一是了解投资产品的基本知识,掌握基本原理;二是寻找一位负责任的理财顾问,拥有一个得力帮手;三是建立投资组合,适担风险、获得较好的收益。

  控制风险的办法有很多,最有效的策略就是分散投资——把鸡蛋放到不同的篮子里。小谢夫妇可以在不同种类的投资工具中选择多种产品,如股票、债券、基金、银行存款、现金等。选择风险收益特征不同的投资品种组合可以兼顾风险与回报。

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(责任编辑:范晓勇)
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