[案例]提高退休后生活水准 丁克族理财重在养老

　　身边不想要孩子的朋友越来越多，他们在享受浪漫的二人世界的同时，也现实地看到今后的养老需要自己提前准备。小谢夫妇今年28岁，两人没有要孩子的准备，属典型的丁克一族。夫妻俩均在南京某国有企业上班，小谢每月收入6000元，妻子每月收入4000元，单位有三险一金，目前没有购买商业保险。

家庭每月基本生活支出为2500元，娱乐支出1200元，交通支出1000元。刚刚在江宁购买了一套80平米的住房，价值人民币60万元，其中贷款40万元，分20年还清。交付房屋首付款后，小谢夫妇还有10万元的存款。两人想知道，如果想在退休后依然保持现有的生活水平，该如何进行财务规划？

　　财务分析

　　收入较高，但储蓄能力不强

　　小谢夫妇虽然收入较高，但开支也很大。如果加上供房贷，每月只有2000元的储蓄。储蓄能力不强会导致小谢夫妇的资产不会迅速积累起来。夫妻俩没有要孩子的打算，那么再过20年，步入中老年而没有儿女的照看与帮助，收入来源单一会使小谢夫妇的生活保障降低。从目前的情况看，该家庭的月消费能力较高，但将来通货膨胀的因素也会使两人的财产迅速缩水。

　　与资产负债情况相比，小谢夫妻俩的收支比相对较差。主要体现为：支出较高，储蓄率较低。如果财富积累到一定程度，能够在投资中获得较多的收益的话，支出则可以维持在现有水平。但从目前的情况看，小谢夫妇正处于刚刚有一些存款，身上还背着较多债务的时期，如果今后支出继续如此的话将会影响到以后的生活水平。

　　该家庭每月需偿还贷款2800多元。如果不算存款利息，每年储蓄不足3万元。而小谢夫妇一年的支出为6万元左右(不计算贷款本息)。按照两人再工作32年计算，如果不计算通货膨胀和投资收入，每两年的储蓄收入只能供小谢夫妇使用1年，那么退休16年后，小谢夫妇将身无分文！

　　理财建议

　　通过家庭理财“打败”通货膨胀

　　考虑到小谢夫妻俩单位均有一定的保障，因此，他们的保障范围更应侧重于高保额的意外险。根据其所承担的责任(主要是赡养父母)和现有的财产情况，专家建议小谢夫妇购买保额分别为50万元和100万元的定期寿险和人身意外伤害类保险。

　　为了能够更从容地担负起家庭的责任，最好的方式就是进行投资。由于目前的投资产品多为“新鲜出炉”，对于非专业人士来说，了解起来需要一个较长的过程，因此理财专家建议，像小谢这样的家庭应当从以下三个方面做好理财规划：一是了解投资产品的基本知识，掌握基本原理；二是寻找一位负责任的理财顾问，拥有一个得力帮手；三是建立投资组合，适担风险、获得较好的收益。

　　控制风险的办法有很多，最有效的策略就是分散投资——把鸡蛋放到不同的篮子里。小谢夫妇可以在不同种类的投资工具中选择多种产品，如股票、债券、基金、银行存款、现金等。选择风险收益特征不同的投资品种组合可以兼顾风险与回报。

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