社保难覆盖母婴风险 分清“主附”挑选母婴险

　　在金猪年和即将到来的奥运年生育高峰中，母婴健康的全面预防和全面保障尤其受到关注。由于社保范围内的生育险只能对母婴提供最基本的保障，很多人将目光转向商业母婴险。但在购买这类保险时，必须注意认清保障范围和主附险性质。

　　社保难覆盖母婴风险

　　我国近年来将生育险纳入了社保体系，如北京市2005年7月1日起实行了《企业职工生育保险规定》，生育险成为社保的基本内容之一，从孕期检查，到分娩的基本费用，都可以从社保中得到补偿。但是，这仅仅只意味着基本的保障，仍然有很多风险是游离于这些保障之外的，比如妊娠期特定疾病的治疗以及新生儿先天性疾病的治疗。而且中国社保体系的覆盖面还比较低。社会统筹的生育险远未达到“人人享有”、“应保尽保”的程度。

　　然而与此相对的是，我国是世界上出生缺陷高发的国家之一。很多新生儿有先天性的疾病。据统计，我国每年约有80万名至120万名缺陷儿出生，占全部出生人口的4%至6%，在我国每年的新生儿中，约有22万例先天性心脏病、10万例神经管畸形、5万例唇裂和3万例先天愚型。在地域分布上，过去新生儿缺陷主要发生在农村，而最近几年城市出生的新生儿也多有患病。

　　现阶段，商业保险是社会统筹医疗保险的重要补充。就母婴群体来说，社会统筹保障不足的部分就需要商业保险去完善。

　　商业母婴险主附有别

　　很多准妈妈怀孕之前可能已经买了普通寿险或者意外险。但是如果仔细阅读条款，会发现妊娠及分娩这个高风险的特殊阶段都不在保障范围内，基本上各家寿险公司的人身险产品都明确地将怀孕引起的各种事故和疾病列为除外责任。

　　市场上也有一些专门针对母婴群体的生育保险或母婴险产品。据了解，商业保险中的生育保险或母婴险通常对孕妇的妊娠期疾病、分娩死亡、胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手术给予一定的保险金给付，这些保障内容在不同的保险条款里有所增减。

　　那么母婴群体具体应该购买什么商业保险，才能够获得较完整的保障呢？

　　对孕妇而言，保障范围广的生育险产品，通常涵盖了孕妇妊娠及分娩两个阶段的关键保障需求。比如太平洋保险的“母婴安康”和长城保险的“爱相依”，前者保障孕妇妊娠特定疾病导致的死亡或残疾，后者的保障内容除分娩身故外，还包括女性妊娠期的宫外孕、恶性葡萄胎等7种常见病。

　　另外，有些母婴专属的健康险只能保孕妇一人，需额外购买婴儿的保险，也有一些产品不但能为准妈妈提供保障，还关照到了新生儿，为新生儿先天性疾病及手术提供保险保障，如特定先天性心脏畸形、唇裂及腭裂修补术等。

　　这些母婴专属险种的一个很大区别还在于：有些是附加险性质，通常在投保女性健康险或寿险后附加投保，保险期限和缴费期限相对较长；也有以主险形式销售的，可单独投保，保险期间一般较短，市面上常见的为1至6年期。长城保险的“爱相依”就是一款以主险形式销售的母婴险，可以避免不必要的其他保险消费。值得一提的是，购买“爱相依”的准妈妈还将获赠一份爱心礼盒，漂亮的礼盒里面有最新的胎教光盘、宝宝日记等贴心的礼物。