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[独家]千万资产家庭难道就不用进行理财规划了?

  (独家)千万资产家庭不用进行理财规划吗?

  中国经济体制的改革以及近年资本市场的快速发展造就了很多新的千万富翁,有关调查显示,很多创业的老手在理财上往往是新手,他们把过多的精力用在了生意的打理上,却忽视了家庭资产的保值增值。

钱先生今年41岁,拥有一间加工企业60%股份,该企业每年利润为1200万元。钱太太33岁,职业家庭主妇,育有一对双胞胎,今年8岁,读小学二年级。

  钱先生拥有3套相同的房产,自住1套,父母住1套,空置1套,市值共1600万元;钱太太有活期存款100万元,股票价值60万元,基金价值30万元,债券价值10万元,无保险和其它金融资产。有一部已用2年的宝马公务用车和一部已用4年原价20万元家庭自用车。家庭月支出6万元。

  理财计划:2个孩子10年后到美国读本科加研究生,需200万元;2年内买栋1000万元海边别墅;56岁和太太花200万元周游世界;60岁花3000万元建座福利院和医院。

  钱先生为中庸偏保守型投资者,希望量身定做一套综合的理财方案。>>进我家理财一起聊聊!

  第一部分:客户基本情况及财务现状

  一、基本家庭情况及财务现状

  [提示] 本部分整理、分析了您和您家庭的基本情况,较好地展示了收入、支出等财务水平,使您能更加全面、系统地认识目前的财务状况,是展开您理财之旅的起点。下面的这些数据均来源于您提供的信息和假设。

  (一) 家庭基本情况

  家庭成员 年龄 预计退休年龄 其他信息

  钱先生 41岁 65岁 企业负责人

  钱太太 33岁 全职太太

  大儿子 8岁 现小学二年级

  小儿子 8岁 现小学二年级

  (二) 财务现状及分析

  家庭收入现状:

  家庭成员 收入类别 金额 频度 持续年限

  钱先生 经营企业收入所得(税前) 约720万元 年 24年

  钱太太 金融资产投资所得(按综合收益率8%) 约16万元 年

  家庭支出现状:

  家庭成员 支出类别 金额 频度 持续年限

  全体家庭成员 日常生活开支 72万元 年 50

  家庭理财收支现状:

  收入类别 收益 频度 投资本金 收益率 资产占比 收益占比

  活期存款利息收入 ¥7,695 年 ¥1,000,000 0.81% 50.00% 4.77%

  定期存款利息收入 ¥3,660 年 ¥100,000 3.66% 5.00% 2.27%

  基金投资收益 ¥90,000 年 ¥300,000 30.00% 15.00% 55.78%

  股票投资收益 ¥60,000 年 ¥600,000 10% 30.00% 37.19%

  合计 ¥161,355   ¥2,000,000

  家庭全部资产现状:

  项目 科目分类 本金(万元) 市值(万元) 资产占比

  资 产 生息资产 紧急备用金 100 100 50.00%

  定期债券 10 10 5.00%

  基金 30 30 15.00%

  股票 60 60 30.00%

  小计 200 200

  家居资产 自用房地产 1066 1066 98.89%

  家用轿车 20 12 1.86%

  小计 1086 1078

  其他资产 房产 533 533

  资产合计 3105 3089

  负债 无

  [家庭资产负债状况分析]

  1、资产结构分析

  (1) 活期存款约占投资资产的50%;定期债券等低风险固定收益产品约占全部投资资产的5%,而基金、股票等高风险投资产品则约占全部投资资产的45%左右。紧急备用金的配置过高使资金利用率过低,直接影响资产的综合投资收益率;低风险固定收益产品的配置较低,同时基金、股票等高风险产品配置较高,使资产的整体风险大大提高。

  建议适当调整投资资产中各类型资产的配置比例;

  (2) 投资资产仅约占全部家庭资产的6.44%,投资资产所占比例过低,直接影响资产的增值速度。

  建议在控制好投资风险的前提下,适当提高投资资产在全部家庭资产中所占的比例;

  (3) 有一套房产因为未进行合理规划和使用,暂时无任何投资收益,而这部分资产则占了17.17%,存在资产未尽其用的情况。

  建议尽快规划这套房产的使用方案,提高资产的使用效率。

  2、负债结构分析

  您的家庭资产充裕,无负债。

  3、现金流量分析

  (1)家庭收入主要依赖于加工企业经营所得,且收入来源相对比较单一。加工行业属于劳动力密集型行业,基本不存在行业壁垒限制,特别容易受到国内外经济环境、政策变动以及公司经营状况变动的影响,抗风险能力较低;

  (2)家庭支出简单,基本为生活支出;

  4、综合比率分析

  (1)生息资产与全部资产比率 = 生息资产÷全部资产 = 200÷ 3089= 6.44%, 这一指标反映出您的金融投资意识还不强;

  (2)负债比率为0,该指标是反映您综合偿债能力的指标之一,您的这一指标过低,说明您现还未充分利用财务杠杆效应来实现资产的增值。

  【小结】主要存在的问题:

  总体分析家庭的各项财务指标,流动性指标较好但收益性指标不足,说明资产负债结构不尽合理;结余比例较高,财务状况较好,然而美中不足的是投资资产在全部资产中的占比过低,资产的利用率和实际获得的投资收益率都比较低。

  另外,个人收入和企业经营所得没有相互独立,税务规划有待完善;家庭中所有成员都没有购买保险作为保障,抵御风险能力较低。

  二、客户的理财目标

  根据您对未来生活的设想,我们将您希望达到的理财目标依照优先级排列如下:

  短期目标(在 一年内实现)

  暂无

  中期目标(在一年至五年内实现)

  理财目标 实现顺序 实现日期 所需费用

  购房 1 2008年-2010年期间 1000万元

  长期目标(五年后实现)

  理财目标 实现顺序 实现日期 所需费用

  儿子出国留学 1 2017年 200万元

  与太太一起出国旅游 2 2022年 200万元

  兴建福利院与医院 3 2026年 3000万元

  注:以上费用均为现值。

  第二部分:金融假设及依据

  根据过去、现在的经济发展情况分析以及对未来经济波动趋势的预测,我们设定了金融假设条件,本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件:

  (一) 年通货膨胀率为5%

  (二) 活期存款利率0.81%,一年期定期储蓄存款的年利率为3.33%

  (三) 货币市场基金的年收益率为3.0%

  (四) 债券年收益率为3.66%

  (五) 学费增值率为5%

  (六) 年平均收入增长率为2%,支出增长率与通货膨胀率相同,皆为5%

  (七) 人民币1年内将升值7% ? 8%,10年后将升值10%-20%

  (八) 钱先生于65岁退休,生活至91岁。

  第三部分:理财规划建议

  (一)合理调整家庭资产安排

  1、充足的紧急备用金:以活期存款、阳光理财周计划或者货币性基金等形式预留约30万元左右作为家庭的紧急备用金(约6个月的家庭日常支出),用于支付日常固定开支以及各类突发性支出;

  2、适当提高投资资产比例:将闲置房产用于出租,按照目前市场价格折算,每年可获得约30万元的税后租金收益,同时又将投资资产的比例提高到23.61%左右;

  3、改变股权投资收入的获得方式:使家庭收入与企业经营所得独立开来,从而最大程度上降低企业经营可能带来的风险。首先,以家庭成员在企业内部任职方式,每人都取得工资所得收入、津贴奖金等;其次,以年终绩效发放形式分配企业利润,而非股东分红;第三,将钱先生名下的企业股份进行切割,分配给家庭成员,使家庭成员都成为企业股东;第四,建立企业补充医疗保险制度,为股东建立养老、医疗等专项基金,这其中当然会包括钱先生的家庭成员。这样一来,可以使企业和个人的税负得到合理的减低。

  (二)推荐的投资策略

  1、您的风险承受能力

  通过您所提供的信息,我们初步判断您是中庸偏保守型投资者,即具有很强的商业创造技能,更加专注于投资的长期增值,不愿意为提高投资收益而承受较大的风险。

  2、建议的资产配置方案

  我们建议您可以有如下投资方案选择:

  方案一 保守型投资组合 您可以更多地采用理财周计划、阳光理财套餐等多种低风险投资产品,从而在短期内获得相对较高且稳定的收益;同时运用基金组合投资手段获得长期投资收益,因此我们建议您将投资资产配置调整为保守型投资规划投资组合,如下:

  投资产品名称 预期年化收益率 配置比例 获利性 安全性 流动性 保值性

  理财周计划 1.63% 5% 低 高 高 低

  人民币理财产品4.3% 20% 一般 高 低 一般

  挂钩港股理财产品 8% 20% 较高 较高 低 较高

  打新股理财产品 13% 25% 较高 较高 较低 较高

  集合理财计划 30% 10% 高 一般 一般 较高

  债券型、指数型或平衡型开放式基金(ETF、LOF基金等) 40% 10% 高 较低 较高 较高

  股票(大盘蓝筹股为主) 15% 10% 高 低 较高 一般

  预期组合收益率 14.28/%

  方案二 稳健型投资组合 您在过去的家庭理财行为中,也曾愿意尝试风险较高或是新推出的金融商品作为投资工具,因此,我们建议您在继续持有定期债券类稳定收益产品规避通胀及投资风险的同时,选择一些具有更高收益性的基金、股票等投资工具进行长期风险投资,投资资产配置建议如下:

  投资产品名称  预期年化收益率 配置占比 获利性 安全性 流动性 保值性

  景顺货币市场基金 3.0% 5% 一般 较高 较高 一般

  人民币理财产品4.3% 15% 一般 高 低 一般

  挂钩港股理财产品 8% 10% 较高 较高 低 较高

  打新股理财产品 13% 30% 较高 较高 较低 较高

  股票型开放式基金 60% 25% 高 较低 较高 较高

  股票投资组合 22% 15% 高 低 高 一般

  预期组合收益率 23.80%

  

  [特别提示] 在您进行投资的过程中,您可能会遭遇以下风险,请您充分认识投资风险,谨慎投资决策。

  1) 流动性风险:急需变现时可能的损失

  2) 市场风险:通货膨胀、市场价格波动等带来的风险

  3) 信用违约风险:个别投资涉及的第三方违约风险

  4) 汇率波动风险:由于外汇汇率波动发生的损失

  5) 其他风险:由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现,严重影响金融市场正常运行,从而导致投资收益达不到预期或出现损失

  6) 政策风险:由于国家政治、经济政策以及金融政策的调整而带来的风险。

  7) 过去的投资绩效并不能代表其未来的收益趋势

  虽然由于您本身的工作过于繁忙而无暇进行更好的金融投资,因此,您可以委托我们理财师对您的投资帐户状况进行实时监控,我们将尽我们最大可能、及时地为您提供优秀的投资建议。

  (三)推荐的保险策略

  通过分析钱先生您的家庭收入、支出情况,不难发现家庭收入主要依靠个人收入支撑,因此您的健康与平安是全家人获得幸福生活的根本。到目前为止,您尚未有任何保险支出,因此,我们给您做出如下建议:

  [产品建议一]:中国平安保险公司“智富人生”终身寿险 ? 可为您和您的家庭提供较好得保障。

  该产品最大的优势在于保额、缴费期限都可由客户自由选择,比较适合像您这样的成功人士。

  以期缴10年为例,您每年只需缴纳10万元,即可享受以下权益:

   基本保险保障300 万元

   投资账户的累积复利投资收益,基本可保证年平均收益3.2%左右,最高可达4%,至您60岁时,保单累积价值基本可以达到150万元,使您在获得高保障的同时也可以享受一定的投资收益。

  [产品建议二]:美国友邦保险公司“友邦金泰年金”保险计划 ? 可为您的子女提供较好得保障。

  该产品缴费方式较为灵活,且具有一定的投资功能,同时还可灵活附加定期寿险、个人意外保险、重大疾病保险、防癌保险和伤残豁免保险费等附加险,从而更大限度的获得较好的保障。

  以选择趸缴100万元(一次性付清保费),即可享受以下权益:

   身故保障:100万元

   生存利益:1、每3年可领取50000元生存现金,直至年满59周岁;

  2、年满60周岁时,可获得30万元贺寿金;

  3、自61周岁起,每年可领取25000元年金,直至100岁;

  4、年满100周岁,可获得100万元满期金。

  (四)购房规划建议

  就目前您的财务状况来看,一次性支出1000万元会造成您不必要的损失。因此,我向您推荐 “阳光生活住房套餐”。申请10年期“阳光生活住房套餐”,抵押率最高可以达到80%,同时配合使用固定利率组合贷款方式,即您只要首付200万元,且每个月支付9万元房贷,即可购买价值1000万元的海边别墅。

  阳光生活住房套餐”贷款 是指借款人以新购商品住房作为抵押,光大银行为借款人提供一揽子资金服务,满足其购买住房、车位、大额耐用消费品、汽车和住房装修等多种需求的人民币个人组合贷款。

  该产品的最大特点是为客户提供一揽子授信服务,融资便利且授信额度可一次或多次使用,可节省抵押费、评估费、律师费、公证费等多项费用,有效节约贷款成本。另外该产品实现了贷款利率多样化,浮动利率、固定利率、浮动利率与固定利率转换均可选择,使您轻松掌控利息支出。

  以10年期住房贷款为例:固定利率住房贷款5-10年期(含10年)品种,优惠利率为6.33%;而浮动住房利率贷款(5年期以上),其基准利率为7.38%,优惠利率为6.273%。因为您是我行的VIP 黄金客户,更可享受优惠利率政策。

  (五) 旅游规划建议

  建立旅游专项基金,每年拿出10万元,按照年投资回报率为13%来计算,15年后即可放心与夫人一起畅游海外。

  (六) 子女教育规划建议

  为孩子安排好未来的生活,是每个父母的心愿。为两个儿子安排好海外留学生活,是您的一个长期目标。

  按照通胀率5%计算,10年后您大概需要1200万元才能负担孩子们的学费。因此建议您建立子女教育专项基金,每年拿出20万元,按照投资回报率为13%来计算,10年后即可轻松应对孩子的海外教育支出。

  (七) 慈善事业规划建议

  根据我国现有政策,建议您以企业形式建立慈善事业专项基金,既可以享受税收减免的优惠政策,又可以顺利完成您参与社会慈善的目的。

  第三部分:定期修正和安排

  个人理财,就象维护身体健康一样,是一个长期的过程。您的理财目标,税收政策,市场情况都在不断的变化之中。我们根据您的现有状况和理财目标制定了这份规划。在规划的制定中我们运用各种方法尽力使结果准确,但由于未来不可完全预见,实际的情况将与规划有许多的不同,通常随着时间的延长,规划的不确定性也将增加。请您定期对理财规划方案进行检查。

  准确评估客户的财务需求,并在此基础上为您提供高质量的财务建议是我们金融理财师的职责。您如果有任何疑问,欢迎随时向我们进行咨询。

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(责任编辑:赵强)
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