专访长城保险谢仰光:加息时代下怎选保险理财产品

　　2007年11月8日－11日第三届北京国际金融博览会在北京展览馆召开，本次博览会主题为“投资、融资、理财”。搜狐财经作为本次活动的战略合做伙伴，对博览会进行了报道：

专访现场合影 长城保险公司北京分公司教育训练部经理谢仰光(右)

　　以下是访谈实录：

　　主持人：今天是北京第三届金博会的最后一天，外面的人群也是熙熙攘攘的，长城人寿保险公司的展台前也是人头攒动的，本次金博会投资者的关注也是空前高涨、前所未有的现象，长城保险在这次金博会上面给广大的老百姓、投资人带来了哪些保险产品和保险服务？

　　谢仰光：实际上长城是一家服务加保障著称的保险公司，是产品的基本观点是没有最好的产品，只有最适合的产品，所以我们成立之初定位就是给客户提供完整的保险保障系列，所以这次金博会带来的产品也是比较多的，比如有养老类的产品、有保障类的产品、有重大疾病类的产品，还有一些有特色的产品，比如说我们的母婴险，就是这次受到关注的，因为大多数保险公司对于孕妇来讲是没有任何保障的。

　　主持人：应该是拒保的。

　　谢仰光：对，是这样的，很多保险公司把他排除在外了。但是我们这次特意推出了一款母婴系列产品，在金博会上展出。这是一款给孕周在28周以内的孕妇做的保险，也体现了我们公司在产品设计上的亮点，我们把服务放在首位，细化我们客户的需求，设计一些符合我们客户需求的保险。

　　主持人：实际上给投资者带来了长城保险公司全部的产品，包括很多有特色的产品。

　　谢仰光：对。金博会这么多人来参加，其实主要一个原因就是大家都很关注理财，保险作为理财重要的一部分，就理财来讲最主要的就是针对客户的需求设计整个理财的计划。

　　主持人：保险产品在中国来说应该比其他的理财产品，比如像黄金产品、基金产品、外汇产品，应该说出现的更早，人们继存款和购买国债之外最早的理财产品了。

　　谢仰光：理财的终极目的是什么，就是我们需要钱的时候有钱来用，有的人认为我们的理财就是把家里的资产打理好了，往往忽视了在这个家里人力资本是非常重要的一个组成部分，是因为家里“赚面包的人”实际上是家庭的支柱，这个人可以不断的给这个家庭带来现金流。

　　主持人：实际上一个家庭财务的组成是人的组成。

　　谢仰光：对，我们会对我们的房产进行保险，对我们的车进行保险，往往忽视了作为家庭财富的创造者是很需要保险的。人在一生当中会遇到很多风险，比如说生老病死实际上都是风险，举个例子来讲，比如说一个24岁的年轻人，从大学毕业走向工作的岗位，实际上退休之前会给家里带来巨大的财富，比如未来平均每月能赚1万元，到了退休有36年，有四五百万，实际上就是一个非常大的财富资本，但是如果这个年轻人一旦有什么意外就会给他的家庭带来很大的打击，所以说保护他自身的人力资本是很重要的。回到我们刚刚说的话题，金博会我们带来的产品是全系列的产品，因为每个人的保险需求是不一样的，我们得知道每个人的保险需求是什么，给他设计个性化的保险理财方案。

　　主持人：有一句话就叫理财比赚钱更重要，这句话怎么讲？

　　谢仰光：刚才也讲到，赚钱是家庭现金流源源不断的流入，也有流出，老百姓有一句话“吃不穷、穿不穷，算计不到一辈子穷”，所以一定要把钱进行有计划的消费，比如国外比较流行的是根据家庭理财金字塔来计划消费支出，基本的观点就是说我先要把长期的理财内容打理好，然后解决中期的问题，再去解决短期的问题。长期的问题就是在理财金的最底部，首先就要有合理的家庭消费，比如我一个月赚一万，要是我每个月要花一万二，这样就有问题，我每个月花四千，可能就是比较合理的消费。

　　除此以外，还要建立家庭稳健的现金流，一般来讲应该是三个月到六个月的支出，万一我有什么问题，比如工作上意外的事情，或者我个人意外的事情，我不能赚这样一笔钱的时候，我还能保证我的家庭三个月、六个月没有问题的生活。

　　另外一个主要一点，就是建立一个家庭保障计划，就像我刚才说的，如果有什么风险发生这个家庭的现金流都不会中断，这是长期理财底部的基石。

　　然后就是解决中期的财务问题，有一些事情是会发生，但是不会马上发生的，比如我30多岁，60多岁要退休、要养老，比如家里是有小孩子的，现在五六岁，上幼儿园花钱比较少，但是未来要上初中、上高中、上大学，有可能到国外念书，这笔钱是未来要发生的。中期的在财务问题解决之后，可能就要做一些个性化的投资，实际上一些基本的观点来讲，我们认为保险和其他的理财产品是相互补充、不矛盾的，只不过在家庭理财的过程当中每个人会有不同的资产配置。

　　理财肯定要遵循一定的原则去把这个钱打理好，让家庭生活做的更好，之前我看过一个报道，两个年轻人，一个年轻人每天中午去麦当劳吃饭，另一个年轻人是每天自己带饭，他把省下来的去麦当劳吃饭的钱攒够了一百块就买麦当劳的股票，这两个人当时都在一家公司工作，赚钱一样多，但是过了20年之后发现吃麦当劳的还在吃麦当劳，真正买股票的那个人赚钱了，也许从这个意义上讲理财比赚钱更重要，无论如何赚钱也是一个基石，而理财更值得关注。

　　主持人：理财这种理念目前已经被投资人所重视了，而现在由于中国金融市场的发达，促使很多很多的投资者，尤其是老百姓成为股民、成为基民，他们更多的是介入到了一种有风险的投资当中，我认为保险应该是他们投资有风险之前为自己建立一个稳固的保障屏障。

　　谢仰光：没错，是这样的，电视曾经有一个报道，就是“530”之后，有一个人就给电视台打电话讲述自己的经历，他是下岗工人，跟人借了6万元去炒股。

　　主持人：他已经犯了股市的大忌了。

　　谢仰光：“530”之后，他的6万一下变成了4万，他就给电台打电话说我不知道怎么面对我的家里人，实际上这个人就犯了一个非常大的错误，就把理财倒置了，非常短期个性化的投资占了家庭理财非常重要的一部分，就是因为短期投资决策的错误、家庭理财计划的错误导致可能吃饭都成问题。

　　从这个角度来讲实际上保险和股市和基金其实都是不矛盾的，其实保险并不是因为说股市好了所以保险销量就下降了，保险也是不停的增长的，其实人们对保险的需求是一直存在的，也许这种需求不被发现的，但是一直是有的，因为保险就是保风险的，人的生老病死都存在，无论6千点、5百点也好，风险都是存在的。我们也发现了我们的展台上老百姓非常非常多，很多人主动跟我们的理财规划师说您觉得我应该买什么样的保险，从这个角度来讲，实际上保险也是一种从理财这个角度来说从自发到自觉的过程，会深切的感觉到自己对保险的需求。因为在理财当中一定要把基石打牢固了，再去做个性化的投资，其实也是我们在分散风险的一个过程。

　　主持人：咱们已经说了很多理财和保险之间的关系了，现在保险作为理财来说观念也越来越更新了，长城人寿保险公司本身的理念是否与现在理财的理念紧密的结合在一起？

　　谢仰光：实际上是这样的，不管外部环境怎么变化我们始终坚持一点，能够把适合的产品给到我们的客户，从这个角度来讲我们的产品系列是非常丰富的，大家知道加息是非常重要的话题，昨天晚上央行宣布在26号的时候银行储备金会加0.5个百分点，实际上就放出一个信号，居民存款储蓄存在加息的可能，这个加息的过程当中往往传统保险公司可能是给客户一个固定的利率，比如我们最近热销的爱相随是这样的，我们在合同中写下了一个承诺，这个承诺是生存保险金在帐户存满一年的时候就给他不低于银行同期的存款利率，以现在来看我们公布的累计利率是4.01%，比银行存款的利率是稍微高一点的，实际上就满足了老百姓的心理，不用说保险因为利息比较低就退掉，因为加息了我们保险就是息涨随涨，也避免了一定的麻烦，也给了客户的优惠。

　　我们开发产品的第一步，就是调查老百姓的这些想法，老百姓其实在某种意义上来讲，保险也是一种投资产品，任何一款投资产品都不能脱离“三性”，安全性、流动性、收益性，保险本身就具有一个相对来讲比较安全性的特点，在流动性方面往往比较欠缺，但是长城人寿保险公司注意到这一点，比如我们的爱相随在投保满第二个保单周年日起就可以进行资金的领取，从一定程度上避免了保险流动性差的缺陷。

　　收益性来讲，我们始终认为保险不是一个能够让我们客户获得暴利的产品，在家庭理财过程当中是一个基石，从这个角度来讲，我们给客户一个承诺，就是我们息涨随涨的。

　　主持人：实际上加息周期下老百姓投资的时候也充分考虑到了利息，应该说是无风险收益的问题，所以像最早保险产品可能还处在低利率时代，所以说很多保险产品在没有对利率进行条款性的限制，也没有进行投资方面除了保障利益的情况下，还要保障资金的流动性。

　　谢仰光：对，这款产品具有流动性，首先投保满两周年之后就可以进行领取，另外如果不领取就可以享受不低于银行同期存款的利率。

　　主持人：实际上加息越高，可以享受到银行加息之后的一样的利率，最少是这样的回报，咱们等于回避了普通保险产品的两个弱点，一个就是重要经济造成加息之后通货膨胀带来的损失，还有一个，由于投保险造成的流动性的限制，投保人的资金流动造成影响。

　　谢仰光：是这样的，这两个问题往往都是老百姓在买保险的过程当中经常会有疑虑的部分，我们也是基于客户的需求设计出这样的产品，最大限度的考虑到老百姓的需求，我们觉得如果老百姓认可适合的就是最好的产品，也就是说我们也认为能够给老百姓提供非常丰富的、适合老百姓需求的保障，也是保险公司作为企业公民的责任。

　　主持人：实际上咱们刚才说理财的时候已经谈到了，保险是作为家庭的基石，在这个基石之上进行有风险的不管投资也好、创业也好，基石总是由一块块石头组成的，像咱们的一款款保险产品，目前的加息情况下，像这种每一块基石、每一个保险产品，如何筛选和选择到适合自己的产品呢？

　　谢仰光：这个说起来比较大了，理财最重要的一点就是根据需求来做，保险也是这样的，看他有没有这样的需求，根据需求设计的保险计划就是好的，比如说一个月收入一万的小伙子来看，他的家庭的支出是4千元每个月，等于这1万首先要把4千先除去，因为家庭合理的消费基金。另外我们刚才也讲了，他有一个现金流要有保障，比如4千乘以3个月到6个月，大约是2万到3万的现金流。我们再算，从30岁到60岁过程当中，这个家庭一共要支出大约多少钱呢？如果按银行利息4%，大约要70万到80万的保障。

　　主持人：就是至少要有七八十万的保障，才能以现在的生活水平生活下去。

　　谢仰光：对，但从另一方面来讲，这个人可能没有七八十万，就算有七八十万也可能不会全放在银行里面，而保险正是起到了四两拨千斤的作用，可以给他做一个比较高额的保障，首先重大疾病是肯定要面临的风险，以长城的保障计划来讲，我们可以做20万的康瑞重大疾病保险，再加上10万的爱相随，再加上比较高额的意外伤害的保障、意外伤害医疗的保障，再加上一些住院津贴、住院费用的保障，这样加起来整个计划做起来也许保费一年交1万5就差不多可以了，从这个角度来讲实际上他花的钱很少，但是获得的保障是挺高的。

　　主持人：每个月只支付1千元，占收入的10%。

　　谢仰光：也就是这样的水平，剩下的钱除了消费4千块，保险有1千来块，等于说还剩五六千块，这五六千块可以去进行投资，当然投资可以进行比较稳定的投资，比如说为了养老来安排，为了子女教育来安排，可以选择保险，也可以选择保险和基金搭配，再比如风险承受能力比较高的就可以直接做股票了，都是可以的，关键有一个顺序的问题。

　　主持人：刚才其实给了网友一个保险组合，刚刚组合是从养老、大病到意外，先说意外，加息情况下这种意外险与加息有关系吗？

　　谢仰光：其实没什么关系的，因为意外险定价上来讲没有预定利率的，所以说没有什么关系。

　　主持人：买一下就可以了，意外伤害险据我所知短期险比较多，一年为期的，咱们长城的也是一年为期的？

　　谢仰光：也是一年期的，但是附加在主险上。比如主险是20年交费，在这20年中就减少了每年都投保的麻烦。

　　主持人：第二个产品是健康险，因为有一个时间性，刚刚说最少20年。

　　谢仰光：也不是，我刚才设计的交费期是20年，但是保障是保终身的。

　　主持人：这样比较划算，这20年正好处于他工作事业的发展期，对投保人来讲是比较有意义的，但是20年进入加息周期会不会说对他的保险产品有一定的影响，比如说现在可能假设出险索赔会不会10年以后减少，同样的索赔率今年和20年以后使用的效果购买力就会减少？

　　谢仰光：其实不是这样的，为什么要交20年呢，20年过程当中虽然有利率风险，但比如36岁交保费，37岁的时候查出了重大疾病，这个时候他只交了一期保费，但是我们给他的是全额的保障。

　　主持人：这样我交的时间越长就会从中得到更多的保障了。

　　谢仰光：对，反而从这个角度来讲利率风险可以说是微不足道了。

　　主持人：应该说跟他的投资收益相抵消了。

　　谢仰光：对。另外我们也配了10万的爱相随，是息涨随涨的产品，我给客户的是组合，在组合当中有进攻型的、防守型，也有四两拨千斤的，从这个角度来讲是完善的保障，但是具体的需求还要根据具体的情况分析。

　　主持人：养老险可能时期周期会场，这样受到通货膨胀加息的影响也会更大。

　　谢仰光：没错，这个养老险就是我刚刚提到的爱相随，我们在合同中就承诺了，只要生存金在帐户里满一年，就按照不低于银行同期一年的固定存款利率给客户，这样他也找到了固定长期稳定收益的地方来放这笔养老的钱。

　　主持人：等于对他的流动性有一个支持。

　　谢仰光：但是这个过程当中这笔钱可以终身享受跟银行利率同期的水平，也是息涨随涨的，在加息的过程中他也会不断的增长。

　　主持人：实际上加息的时候选择保险产品，尤其对这种周期比较长的产品，尽量选择与利率联动的产品是最好的一个选择，而且我觉得保险应该说最终是以保障为主、以投资为辅的产品，我本人的观点就觉得，保险首先是保障，如果投资的话也可以选择像基金、黄金其他这种风险更高、收益更高的产品。

　　谢仰光：没错，实际上这个过程当中我始终认为它跟其他产品都不是矛盾的，只不过在家庭理财过程中有攻有守，保险相对来讲是处于守势的，能保证家庭任何一种意外情况下都不出现问题，而且也许家庭遇到的疾病风险、意外伤害风险，比财富本身的风险要大得多。比如股票跌了20%，无非就是资产减少20%，如果人出问题就不只是20%的问题了，也许是200%的问题了。保险不是万能的，但是没有保险是万万不能的。

　　主持人：随着中国经济的发展，保险业也是越来越受到投资者的关注了，据说05年、06年的时候评出最有前途的十大行业里边就有保险规划师。

　　谢仰光：实际上我觉得这也得益于整个理财的环境逐渐变好，人们由于污染的加剧、生活压力的加大，出现保险事故的可能性也是不断的加大的，比如说出现过劳死的情况，这些风险教育了我们大众，所以他们也逐渐去关注保险，去到市场寻找能够符合他需求的保障。

　　主持人：我觉得咱们已经加息时代下如何选择保险的理财产品已经讲的很透彻了，我想搜狐的网友已经能理解我们表达的意思了。在加息的情况下选择理财的保险产品的话，除了短期的意外伤害险以外，像健康险、寿险尽量选择以利率联动的保险产品为主，尤其是像咱们长城保险公司的爱相随保险产品，感谢谢女士做客搜狐理财，也希望长城保险公司的保民们能够从中获得更多的保障，也希望长城保险公司为广大的投资者提供更多的保险服务。再次感谢！