专访明亚保险经纪王鹏：安全理财与保障

　　2007年11月8日－11日第三届北京国际金融博览会在北京展览馆召开，本次博览会主题为“投资、融资、理财”。搜狐财经作为本次活动的战略合做伙伴，对博览会进行了报道：

明亚保险经纪综合业务部经理 王鹏(右)

　　王鹏：明亚保险经纪综合业务部经理

　　主持人：各位网友，大家好！欢迎来到搜狐理直播间，今天请到的嘉宾是明亚保险经纪综合业务部经理王鹏，访谈的主题是安全理财和保障。

　　王经理，您觉得一个合理的家庭理财应该包括哪些内容？

　　王鹏：今年也是理财热，但是我觉得其实有两个概念很容易混淆，而且很多人其实都是混淆的，理财跟投资，其实理财是更大的范围，现在其实很多人谈论理财的是更多的是，比如我应该选择什么工具，我到底应该买股票、还是应该买基金，我到底买保险还是存银行，这是投资的概念。

如果从完整的理财规划来讲，最首要的有几点，首先要明确自己理财的目标是什么，可能有短期的、中期的、长期，比如从任何一个家庭来讲，设立未来的养老基金的储备，这可能是最重要的。中期的可能买房、买车、结婚、子女教育，这个是不同的，目标都不一样。只有说我设定了这个目标值后，我相应的把资产怎么进行合理的划分，放在不同的工具理财，否则其实所有的都是盲目性的。最重要的理财先要设定目标，然后是现有资产的评估和管理，我的净资产是多少，我的哪些消费是合理的，哪些可能是需要我有效的去抑制的。如果说现在任何的欲望都去满足，很多长期的目标肯定是无法实现的，我的现金流可能不够，现金流不够可能会影响我综合的理财计划的实现，包括我的负债哪些是良性的、哪些是恶性的。我设定了目标，进行了资产管理，然后是建立完善的保障体系，这其实就跟体育保障一样，比如说一个球队可能有进攻、有防守，足球比赛11个人都去打前锋，那能进很多球，可能后面也会漏很多的球，最后还是没有意义的。理财也是一样，有些是用于拿钱再去赚钱，有一些是要先确保财富安全。

　　包括我们知道NBA也是，每场比赛的时候，其实观众首先高呼的是防守，这个其实在理财当中我觉得也是同样的道理。建立了完善的保障体系之后才是把剩余的资金进行合理的投资组合，这个其实才是投资理财。投资用钱再去生钱，可能还包括合理的避税，在国内一般的家庭来讲现在还谈不上，在国外如何进行合理避税也是很重要的，甚至将来到老了财富的转移、传承，这个其实都是理财的范畴。

　　主持人：您觉得保险在家庭理财中处于什么样的位置？

　　王鹏：我觉得保险首先是众多的理财项目当中不可或缺的一项，保险从单纯的金融工具角度讲也是特殊的金融工具，跟其他的都不一样。刚才我们说了，从理财步骤来讲，建立保障体系是在投资之前的，只有说稳固了后方，没有后顾之忧，才知道有多少钱进行投资。而且相应的发生各种风险的时候不用担心了，我投资的这个钱可能才能够更好的去长期运转。

　　我经常其实跟很多朋友沟通的时候，保险是一个什么概念呢？每个人都有保险，无论你买与不买。为什么这么说呢？风险是一个客观的，生老病死这个谁都会碰到，当一个客观的风险发生的时候只有两种，一种就是未雨绸缪做了一个安排，保险其实从风险管理的角度是风险的管理，我把它转嫁保险公司，如果我没有把风险转移，就是风险的自理，等于把风险给我自己了。所以有一种人先做安排，还有一种人一旦风险发生了有保险保障。

　　主持人：对于我们家庭月收入在1万元的普通的老百姓的家庭里，家里面的结构可能是421的结构，您觉得您给他要设计一个理财方案，怎么样既保证他在一定程度上保障安全，又能让他得到一定的增值？

　　王鹏：还要从开始划分，比如从理财目标，不同的家庭结构可能是不一样的，比如有一个孩子，他的孩子未来的预期想让他享受到什么样的教育，是在国内读完大学，还是要出国留学，这个可能需要准备的费用很高。老人的赡养，比如父母要是有稳定的退休收入，还是说完全需要这个人去进行这样的支付，包括自己未来生活的设定。这个目标明确了之后才能说我应该用什么样的规划方式去进行合理的理财跟投资。

　　刚才简单的说1万元月收入的家庭，首先要看现有的生活，比方基本的开支占到了多少，还有没有相应的房贷、车贷，占了多少，除了这些还有多少可支配的资金。在这个钱里面才能再去说应该怎么去划分，一般我会给客户建议的是，我觉得首先还是要建立保障体系，这里面又包含两个部分，一个是储备一定的稳定基金，稳定基金可能是占到家庭收入，为我目前任何支出的3到6个月左右，所有固定的还贷款，最基本的生活费用，万一失去工作了、万一发生任何问题，起码3到6个月是不用担心的，这样一笔资金应该储备起来，有了这笔资金之后可能购买相应的保险，使得自己没有后顾之忧。剩余的钱都可以进行更长期有效的投资了。

　　主持人：作为一个专业的理财专家，您也有着比较丰富的理财经验，能结合自己的理财经历，对您来说怎么进行理财？

　　王鹏：我不具有代表性，因为我比较特殊，我还是单身，我们更多的是家庭理财，我是典型的一个人吃饱全家不饿，其实从我来讲，日常的一些消费，我买了很多保险，无论发生任何的问题，一些严重的疾病、医疗的费用、未来的养老、一些意外，这个都有保障。

　　但是我可以结合这些年的例子，比如我买最初的保险，那个时候我的收入都有限，我买的是高额的意外保险、定期的寿险，死亡保险，我觉得最起码任何一个人应该有一种责任和一种爱心，比如父母把我们养育大，我们应该很好的回报他们，我如果将来有很好的发展了当然愿意尽这个孝道，但是万一有意外发生了，那保险可以负责，那如果有这种事情发生了，我这个几十万、上百万的保额就可以帮助我没有完成的心愿。作为家庭也是一样，如果万一发生了一个人的生命危险，这个对家庭的损失都是很大的，可能还有很多没有了却的心愿没有尽完的义务，保险是唯一可以帮助他的。

　　主持人：一般人容易把理财、投资这个概念容易弄混，您觉得家庭的理财计划里应该怎么样进行配比，以达到安全性、流动性控制？

　　王鹏：这个我觉得没有一个绝对的数值，还是结合刚才说的，比如家庭结构不同，责任不同，背负的负担不同，可能占比就不同。正常来讲，比如说整个的，首先是保险的支出，包括狭义的人寿保险、死亡保险，包括意外伤害保险，包括重大疾病和医疗保险，包括养老保险，甚至家庭财产保险、机动车保险，或者日益丰富的责任保险，这些都囊括进去了，我觉得可能说一个保费的支出，单纯按收入占比的话大概可以占到15%到20%，如果太高了之后可能也会有一定的问题。如果说保费的交纳会成为一种压力的话，也不是一个好的理财方式。

　　比如说日常的支出，我们都知道有一个恩格尔系数，恩格尔系数不断的降低也说明理财时代的到来，就是单纯的食品支出收入的占比，在国家统计局网站上看到的资料是35%左右，起码从一个整个中国现状来讲，三分之一的钱吃掉了，剩余的衣食住行还有三项，那个可能起码又占到了三分之一，剩余的这里面我觉得还是建立一笔资金，购买完善的保障，剩下的钱进行长期的高风险的投资。

　　主持人：如果给我们投资者提几项建议，您认为家庭理财投资应该注意哪几项？

　　王鹏：单纯投资角度讲，长期性、多元化肯定是最主要的，因为多元化可以规避非系统风险，比如市场是有波动的、有振荡的，但是不同的产品不会说都下跌或者都上涨，比如说股票跟债券，可能呈现相悖的趋势，或者说同样是股票，可能不同的上市公司个股之间也是有不一样的波段的，这样多元化可以减低风险。如果说整个出现经济的衰退，一种大的市场的变化，你再多元的组合可能都是下跌的，都是有影响的，这个时候就必须靠长期性去规避，因为长期性可以规避系统风险，从综合的趋势来讲将来还是会走好的。作为投资来讲，我觉得最重要的是多云化、长期，作为综合理财的角度来讲，我们还是不要盲目的把钱放在过于单一的品种当中。

　　主持人：理财的安全是第一位的。

　　王鹏：对，首先考虑安全性，然后才是收益性，进而才能真正实现财富的增长，而且越是长期的目标越应该更早的去规划，才可能去实现。

　　主持人：访谈到此结束，谢谢嘉宾的到来。