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专访交通银行张鑫:“展业通”中小企业融资方案

  2007年11月8日-11日第三届北京国际金融博览会在北京展览馆召开,本次博览会主题为“投资、融资、理财”。搜狐财经作为本次活动的战略合做伙伴,对博览会进行了报道。

专访现场合影 左边是交通银行北分零售信贷管理部总经理张鑫
专访现场合影 右边是交通银行北分零售信贷管理部总经理张鑫

  以下是访谈实录:

  主持人:各位网友,大家好!欢迎来到搜狐专访间,这次来到我们搜狐专访间的嘉宾是交通银行北京分行零售信贷管理部张鑫总经理,欢迎您的到来。07年金博会已经开始了,这次已经是第三届金博会了,您能说一下对这次金博会的感想吗?

  张鑫:这次金博会突出了两个特点,第一个特点规模非常大,比前两次规模要大很多,另外,这次参加的银行基本上都到齐了,包括内资银行、外资银行,这个也和监管部门的大力推动和支持和银行业协会参与举办这届金博会有很大的关系。

  主持人:交通银行这次带来的主要产品就是“展业通”,是关于中小企业融资的,因为我们现在也看到很多银行都推出了针对企业融资的一些辅助项目,这个“展业通”和其他银行相比有什么特点呢?

  张鑫:“展业通”是专门针对中小企业融资的系列产品,是一个品牌,名称叫“展业通”,展业助力、通达未来的理念,下面有几大类产品,一个是信贷产品组合,是根据不同的企业需求,另外一类是特殊的产品,针对中小企业解决担保问题这样的特殊产品,比如说我们交通银行北京分行最近相继推出了知识产权质押贷款和版权保证贷款、信用贷款,都是在“展业通”项下新的产品。

  主持人:“展业通”像您说的主要包括两方面的产品,一个是传统的企业的服务,另一个就是中小企业创新的特色产品,能具体展开一下谈谈创新方面吗,像您刚刚提到的三种贷款?

  张鑫:中小企业融资难是一个难题,中小企业咱们国家的地位是非常大的,对我们国家GDP的贡献、就业的贡献非常大,政府是大力推动的,但是小企业发展面临着一个融资的瓶颈,像在北京我们看到有几千亿的融资需求,但是真正企业获得贷款的需求相差很多。像在北京有30多万家中小企业,很多企业面临着融资难的问题,因为我们国家中小企业融资渠道差,主要依赖于银行的信贷融资,信贷融资面临的最主要的问题就是担保问题,尤其是科技型的中小企业,他们没有太多的固定资产,没有资金,没有固定资产就没有财产去抵押,没有资金就没有办法去办质押,比如担保公司担保,会要一个资产作为反担保,同样也没有办法来解决,解决不了担保就解决不了融资问题,所以说融资难的问题症结所在就在于担保问题。

  我们针对这种情况在研究如何来设定适应中小企业解决这种担保问题这样的产品,就是如何去解决拿出来资产去担保。我们调研以后发现有很多企业,比如像科技型企业没有固定资产,但是有自由知识产权,还有自己的专利,也有自己经过了长时间积累打造出来的品牌,就是商标,这些无形资产他们是有的,但是长期以来无形资产在银行里还是没有被接受的,我们针对这种市场的特点,我们在96年10月31日推出了知识产权质押贷款,经过一年的运作我们取得了很大的进展,首先得到了企业的认可,特别是科技型企业、成长型的企业,他们认为他们的无形资产体现了资本价值、获得了资金,对未来的发展非常有利,第二个也得到了政府方面大力的支持和认可,有一些政府部门专项给予企业无形资产贴身政策的支持,降低了企业融资的成本。另外,也得到了包括搜狐在内的媒体朋友的关爱,也给了我们很多的宣传。

  同样的,在去年的时候北京市政府制定了一个推动全市文化创意产业发展的战略决定,通过推动文化创意产业来调整北京市的产业结构,由于大的企业像首钢这些化工企业都已经搬离了北京,未来北京靠什么产业支撑呢,文化创意产业就是未来支撑北京市国民经济发展的重要支柱产业之一,这个决定是非常重要的,我们交通银行北京分行也抓住这个时机来研究文化创意产业企业的情况。

  文化创意产业企业比一般的中小企业融资还要困难,没有固定资产。另外,一般都依赖民间融资,融资成本非常高,有很大得法定风险,最重要的由于资金的压力经常不得不要把自己的产品版权卖出去,解决资金问题。所以说丧失了未来持续发展的动力,因为我们认为文化创意产业的核心在于版权,就是国家为什么把文化创意产业称之为版权产业,这是一个认知的理念问题。我们也是这样认为的,文化创意产业的灵魂在于版权,文化创意产业企业核心价值、企业的综合竞争力和企业未来的发展动力都来自于版权。

  我们了解了这个情况就考虑,因为版权也是知识产权范畴的重要内容,大家都知道知识产权主要来划分分为三大类,一类是商标权,一类是专利权,另一类就是著作权,就是我们所说的版权,这三大类是有很大不同的,商标的专利我们去年已经做完了,尤其通过质押来完成担保。但是版权就不是这样了,因为版权法律上和商标、和专利是有很大的不同,政府没有主管部门办理质押登记,所以版权就不能像商标、专利一样办理质押,所以我们版权方面经过了一年多的研究和调研,走访文化创意产业企业我们设计了一个产品,针对文化创意产业中小企业的一个信贷产品,叫版权保证贷款,这是我们在今年10月31日正式对外推出来的,像一个企业开设一个电视剧发放的贷款,是以他们电视剧的版权来做担保的,这是我们的版权贷款。

  第三个产品就是我们的信用贷款。在去年9月1日中关村管委会、人民银行北京营业管理部、北京银监局,政府三家出版部门,推出了中小企业信用贷款,我们交通银行北京分行有幸作为试点银行参加了试点活动,信用贷款是中关村管委会下属三家机构经过几年来在中关村园区尝试和努力下,在这个基础上面向中小企业做的一种金融方面的创新的尝试。

  主持人:这种信用贷款的意思就是说,既没有担保,也没有保证,主要还是说政府的信用。

  张鑫:实际上信用贷款在银行来说就是无担保、无抵押的贷款,主要是依赖于经过上述三个部门认可的外部的企业信用评级机构对它进行信用评级,商业银行对企业进行内部的信用评级,商业银行针对内部评级、外部评级的结果,经过综合评价确定它的信用度,来确定是否发放贷款,确定授信额度、授信期限。我们知道分散风险,我们来决定利率水平高低,中关村管委会给取得信用贷款的企业给予贴息支持。

  主持人:这样能够取得信用贷款的企业,像中关村管委会这样比较支持的行业是吗?

  张鑫:在实施办法里面有规定的条件,比如说连续两年属于瞪羚企业资格的,或者说连续三年经过授信评级达到一定标准的。

  主持人:说到中小企业还有文化创意产业,我记得我以前见过一个公司,我感觉它比较小,里面所有人都是80后的,像他们这样的公司财务报表也不会做的像传统大的企业那么正规,经过审计就更不可能了,跟传统的来说银行信用贷款对财务报表有两年三年连续的评级,财务状况达到一定程度才能有一个良好的信用额,除了信用贷款以外还有一些中小企业这个信用评级的问题怎么解决?

  张鑫:首先政府主管部门推出这个信用贷款有它的意义,要引导企业逐步规范自己内部的管理,财务制度、金融制度等等内部管理制度逐渐的要规范,当然首先是财务制度,才能够去评级,不然连报表都没有怎么评级,传递一个信息,中小企业要规范自己的内部管理,积累你的信誉,一定程度的时候可以获得商业银行的信用贷款,这是信用体系建设重要的意义。

  主持人:像您刚才说的中小企业主要贷款两个瓶颈,一个是资信的问题,一个是担保的问题,“展业通”基本上都解决了这两个问题?

  张鑫:我们的特色产品主要是针对这两个核心问题,刚刚你提出的两个问题都是非常重要的,也是非常关键的,确实是阻碍企业融资的重要问题。

  主持人:您能够跟网友分享一下,因为在北京这样的城市中小企业是非常多的,很多人都想创业,您能跟大家分享一下有没有什么案例给大家讲一下?

  张鑫:像我们知识产权质押贷款面向科技型企业的或者一些成长性比较好的企业,像取得我们贷款的客户里面有只要行业的、计算机技术行业的、广电技术行业的、奥运经济行业的、环保节能行业的。举个例子,有一个医药行业的,他们长期以来资金主要用于研发相关的保健品,保健品和医药有相似之处,研发周期相对较长,资金投入比较大,等它取得了专利技术、取得了相关的进展以后资金已经到了极限了,再进一步的发展、进一步的扩大规模进入市场就受这方面的制约了,他们非常艰苦的在这个市场上运作了很多年,找了很多银行没有拿到银行的贷款,拿到了国家的很多科技奖,863的奖、科技进步奖,奖项很多,但是这些奖项没有给他带来资金。我们跟客户接触以后,我们认为他们的专利技术还是非常好的,我们经过评估对专利技术进行了分析,经过对整个项目的综合评价,我们给予了一定的贷款,这个企业很快就发展起来了,不仅很快的扩大了他的生产规模,还增加了销售渠道,同时增加了新的研发动力,有一些新的研发品种投入了资金,等于对企业来讲形成了一种良性的发展,起到非常非常大的作用。因为小企业,一点钱就能够对它形成很大的促进作用。贷款额度本身并不太大,但是对他的推动作用是很大的。

  再举一个版权的例子,我们第一笔版权保证贷款是发放给一个电视制作公司,叫新天地,当时拍摄《宝莲灯》的,我们贷款支持他什么项目呢?就是支持这个企业拍摄《宝莲灯》前传,以往这个企业他们拍摄的作品拍完了以后就会把这个作品卖给电视台,比如说卖给中央台或者北京台,就把版权卖掉了。为什么呢?因为投资方急着要收回投资,要有一定的回报率。像这个公司以前拍摄的电视剧,拍完以后很快就卖掉了,因为投资方急着要回报,是有期限的,比如给你一年期限要收回百分之十几的回报,要尽快的卖掉它还给投资方。现在我们给他版权贷款以后,他就不急于去卖这个版权了,他就可以把他的播映权、首映权慢慢慢慢,留住他的著作权,他的版权以后可以陆续的卖二轮播出权、其他电视台的播映权,还可以做衍生片的开发,比如把它改成动作、做成玩具、做成服装,就像罗琳写作《哈利波特》一样,有小说,有电影,有相应的玩具、食品,衍生品就相应出来了。我们的版权贷款就保留了企业最核心的版权,使得企业获得持续发展的动力,有持续获利的能力,非常非常好,他们取得了这个贷款也感到非常兴奋,因为他可以把他后面宏伟的计划都逐步的实现了,可以对一个作品深度挖掘,可以让它尽可能的获得市场的利益。虽然我们贷款给它并不是很多,已经解决了他的版权问题,从而解决了他未来持续发展的动力问题,我们认为这是一个很有意义的事情,对于弘扬中华民族的文化、对于推动文化创意产业的发展,是非常非常重要的。

  另外一个角度,我们做的动机不仅仅是经济利益,还有我们也感受到随着WTO的对外开放,外资对我们中国的文化创意产业这个市场表现了高度的兴趣,国际资本也进入到我们的文化创意产业企业中去了,著名的风投、著名的传媒大亨都在收购我们的文化创意产业,其实核心在于收购我们的版权,有很多的带有中华民族文化的版权面临着国际金融大亨的威胁,这是很着急的事情,所以我们作为交通银行我们认为自己也有这份社会责任保护我们的文化、推动我们自己的文化产业的发展。

  主持人:对中小企业来说资金周转时间也是关键,“展业通”在这方面是怎么做的呢?

  张鑫:“展业通”有几个重要的特点,第一个特点,高效的审批流程。是在一定时间之内有权人向信贷审批人员获得一定的授权,在授权范围之内可以直接个人签批,这样效率非常高了。第二个特点,我们的信贷组合,刚刚提到“展业通”传统的信贷产品,我们是根据客户不同的需求把它组合成不同的套餐,为不同需求的客户来服务,丰富的产品组合。第三个特点,特色产品,知识产权质押贷款、版权保护贷款、信用贷款。这就是我们“展业通”主要的特点。

  主持人:中小企业贷款可能需要的资金量也不是很大,交通银行在这方面有没有额度的限制?

  张鑫:首先企业的规模划分是这样的,按银监会的标准授信额度在5百万以下、资产在1千万以下属于小企业,对于这些小企业我们的贷款额度一般在5百万以下,贷款的期限一般1年,最长不超过3年,对于中型企业来说,我们会适当放开,我们一般贷款额度是在1千万,最大不超过3千万,贷款期限一般1年,最长3年。所以企业可以选择很灵活的方式,根据企业的用款情况随时提款,给了授信额度以后,根据实际的需要,什么时候需要什么时候提,在这个额度之内、在这个期限至内,随时提款、随时还款,是比较灵活的。

  主持人:刚刚谈到商标的问题,我有一个挺好奇的,一个商标能够质押多少贷款是你们通过各方面的分析得出来的吗?

  张鑫:首先我们会对商标进行评估,分析企业的经营情况、财务状况,评估来确定价值。我们这个评估和一般的无形资产评估还有一定的差别,一般的无形资产评估主要是针对企业的未来发展以盈利情况进行分析,而我们知识产权质押的评估会对商标或者专利从风险角度上进行评估,就是说当出现风险的时候可能会折价,所以这还是有别于一般的无形资产评估,经过评估以后我们确定风险状态下的价值,我们在这个基础上再打一个折扣,我们叫做确定一个质押率,根据质押率确定贷款额度,这样的操作过程。

  主持人:就是说交通银行支持了很多中小企业,您今天对北京市中小企业有什么要说的话吗,希望他们的发展怎么样,或者是希望他们将来如何?

  张鑫:我非常感谢搜狐网给我这个机会和中小企业网友传递我们这样一个想法,我们在通过长期的和中小企业打交道的感受,我们希望中小企业一定要大力发展自己自有知识产权,一定要有自己自主的知识产权,包括专利、商标,文化创意要有自己的版权,有了自有的知识产权以后企业就有了一个核心,我很希望为拥有自有知识产权的企业提供融资服务。另外一个角度,也希望在这个过程当中中小企业不断完善自身的管理和建设,也使我们企业获得一个良性的快速的持续的发展的动力,因为我们的服务是全程的,我们这个服务部仅仅是信贷服务,其中包括对中小企业提供财务顾问服务,配合中小企业找到VC、找到PE、找到前期的股权融资、风投。

  另外一方面,对于条件成熟的中小企业我们也会通过我们的财务顾问服务配合中小企业走向IPO、走向上市,也有一些客户很快要进入股市的朋友。

  主持人:感觉你们是中小企业的财神。

  张鑫:我们愿意和中小企业共同成长,因为我们做中小企业信贷也比较晚,北京分行是从去年全面开始中小企业信贷服务的,我们愿意和中小企业一块儿快速成长。

  主持人:时间关系这次访谈到此结束,谢谢张鑫总经理。

  

(责任编辑:姜隆)
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