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保险计划PK台:80后小夫妻如何买保险?

  太平洋人寿涂红英设计的计划书

  需求分析:

  “年纪愈轻,保费愈便宜”是购买商业保险最基本的概念。通过保险来转嫁风险,减少财务损失,同时达到理财的效果。

  新婚夫妇小王两口子年收入13万元,属于小康之家,由于与父母同住节省了很多开支,每月生活费支出不过1500元,房贷月供2000元,每月车消费1000元。

俗话说“天有不测风云,人有旦夕祸福”;因此保险的需求应先以自身的保障为主,设想意外和疾病身故后,能够提供家人一笔处理后事的资金或保障父母生活的基本费用。夫妻二人尚处于创业阶段,又在国企,可先不用考虑养老问题;等夫妻有了孩子,还要考虑子女的教育金保险。

  保障计划:

  1.重大疾病保险:小王夫妻虽然有完善的社会保险,但考虑到现代人目前工作压力大,健康状况隐患多的风险,建议小王夫妻购买一定数量的重大疾病险作为基础保障。作为家庭经济支柱,需要更高额度的保障,建议夫妇购买保额至少20万元的重疾险。此重疾险31大类500多种病,并有豁免功能,期满还可连本带利拿回来,真正起到有病治病,无病养老的强制储蓄效果。

  2.意外险:由于小王是家庭经济支柱,又经常出差,建议购买差旅出行保险和人身意外险,这种保险费用便宜,保障额度比较高,是刚刚组建家庭的年轻人完善保障的首选。建议小王购买保额113万元的意外险。包含身价和意外医药费的报销和住院补贴,烧伤也保。

  3.终身寿险:根据小王目前的经济承受能力,在完善重疾和意外保障后,他们还可以考虑购买20万保额的终身寿险。此险种功能全,可以转换成配偶的养老金和子女的教育金。夫妻互保白头偕老。

  每年保费根据家庭年收入的20%收取。保险保的是人挣钱的能力,小王是家庭顶梁柱,其身价可多保一些,小王年保费合计不超过1.2万元;其妻子的保障额度可考虑略低于小王,二人合计年缴保费不应该超过2万元即可。

  新华人寿荣守颜设计的计划书

  需求分析:

  小王刚刚结婚,已经组成了一个小家庭,肩负照顾妻子的责任,另外还有已经步入老年的父母,父母在小王买房的时候还垫付了20万元,这都是老人的养老金,加上每年按义务孝顺父母的养老钱,假如每年1万,假设25年,共需要给父母45万元的养老金。如果一旦失去劳动能力的时候,依然还需要花费,所以还要把全残保障做全,还有对妻子的关爱,这些都需要用保险来解决。

  保障计划:

  1.重大疾病保险:每人10万,涵盖了中国人常见的和不常见的21类重大疾病,保障范围宽泛,保障终身,并且每年都有年度分红来增加保额,而且是复利递增,不用体检就可以增加保额,免去了投保时健康、过了几年不健康的时候不能再购买重大疾病保险的苦恼,这也是很多老百姓担心的问题。

  2.住院医疗:如果因为疾病住院,每人可以报销达10000元,和社保互相补充,报销比例90%。另外住院补贴每天50元,最长达180天,最高每人有9000元的住院补贴,住院每天补贴的50元只和住院的天数有关,和医疗费用无关,从一定程度上补充了因为住院而带来的收入损失。

  3.意外身故和全残赔付:小王和妻子意外身故赔付保额分别设定为70万-100万元和50万元-70万元。意外全残和意外身故赔付的金额是相同的,充分体现人性化关怀。

  4.意外医疗:假如小王和妻子因为意外需要报销,报销金额分别为6000元-15000元和4000元-10000元。如果因为意外住院,另外还可以享受高达19000元的医疗报销和补贴。

  5.定期寿险:假如一年后小王夫妇因为疾病身故,赔付身故保险金分别为30万和20万(不包括已经赔付的10万大病保险金)。疾病全残赔付的金额和疾病身故赔付相同。

  6.养老规划:重大疾病保险是储蓄分红型的保险,加上有年度红利+终了红利的英式分红方式,如果到老年的时候没有发生重疾,就可以提取现金作为养老之用。考虑到夫妻二人还没有孩子,而且贷款还未还完,暂不安排养老保险,建议小王以基金定投的方式理财。每年小王夫妇共需要投入9036元,占年收入的6.9%,供需20年,共投入180720元。

  涂红英

  太平洋人寿北分蓝鲸协会资深讲师、寿险规划师

  荣守颜

  新华人寿北分公司资深讲师、寿险规划师

  客户概况:

  小王今年26岁,于今年8月结束了他的单身生涯,与相恋5年的女友(26岁)走进了婚姻的殿堂。婚后,他感觉自己承担的责任巨大,于是萌生了为家庭作份保险计划的念头。

  收支状况:小王目前在一家媒体做编辑,月收入6000元,比较稳定。其妻子在一家国企上班,月收入4000元。两人的年终奖合计大约有1万元。由于与父母同住,小王两个人的日常生活开支比较节省,每月大概为1500元左右。

  资产负债:在父母的资助下,小王于2005年在北京购得一处当时价值50万元的二手房:首付加上各种手续费20万元由父母垫付,小王承诺这笔钱今后要还给父母;另外,小王向银行申请20年期按揭贷款30万元,已经提前还贷10万元,目前月供为2000元。

  2006年,为了出行方便,小王购置了一辆家庭经济轿车,价值6万元,每月用在汽车上的开支平均为1000元。

  小王目前银行存款为5万元,股票账户中资金4万元,基金账户中资金2万元。

  保障情况:小王和妻子的单位都有完善的“四险一金”保障,除此之外,小王和妻子没有买任何商业保险。

  保障需求:目前,虽然小王和妻子正值青壮年期,事业正处于上升阶段,他对自己和妻子的健康比较重视。由于小王是家庭的主要经济支柱,他对自己一旦生病后家庭的收入来源表示担忧。由于经常出差,对于各种意外风险,小王也很担心。

  明亚保险经纪公司专家点评:

  第一种方案:在需求分析上,涂女士忽略了小王的投资理财方面的现实需求。

  对于小王所担负的家庭责任的体现,我们的意见是使用定期寿险即可,最长保障期限不必超过30年。因为他的责任和义务是养育后代成人和自立,30年足够了。省下来钱可以投资。

  小王夫妻二人的实际意外风险程度不同。保险的额度却夫妻均等,考虑似乎可以再细一些。

  明亚保险经纪公司专家点评:

  第二种方案:从需求角度讲,两口之家的共性风险需求按照重要性排序为:第一,健康需求;第二,意外需求;第三,投资理财需求。

  21类大病的覆盖范围还是较大的,且保障终身,挺好的保险责任;但是每人10万的保障额度在现在趋高的医疗费用背景下,显然额度不足!

  住院津贴形式的保障应充分考虑,以弥补因病无法正常工作带给家庭收入损失的补偿。小王的妻子在国企上班,并不属较高风险的职业类别。因此,小王妻子的意外险保障若进行安排的话,预算出最高200元/年购买“卡式保单”即可。

(责任编辑:金磊)
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