东亚中国副行长林志民谈个人如何投资海外

    三、投资选购QDII产品要注意：收益率和是否可提前赎回

　　主持人：目前银行在理财产品当中，基本上每周都有理财产品发售，在这些产品中，东亚银行最有特色的，或者收益率最有保证的是，最想推荐给大众有哪种？

　　林志民：最近我们推的是“中外品牌”的理财产品，这些也是保本的，中外品牌理财产品适合普通大众的。

上次我们推了QDII的基金，就是香港的股票基金，这个反映也不错，下一步我们会继续推这类基金。如果大家对香港的股市看好的话，这个基金投资渠道就会比较好一点。另外在QDII产品上，我们也做一些债券，现在你看到的是美国在减利息，但是减利息情况下，债券就比较好，在这方面我们也会继续推一些债券这些投资产品，让客户多一些选择。

　　主持人：现在银行理财产品推出的五花八门，有一些条款对投资者来说挺复杂的，给投资者看的广告是一页，但是需要客户签约的合同却很多页，而且很多普通投资者看不懂，投资者在选择这些产品的时候，应主要看些什么？

　　林志民：投资者看合同，第一个很重要是看投资回报、风险，银行可能会有潜在的收益有多少，潜在损失是多少。这个对投资者来讲衡量风险是很重要的。另外是怎么可以达到这个收益，这两个是很重要。另外看看合同里，作为消费者，比如我们有没有权提早赎回来，还是银行方面有权赎回，客户没有办法赎回。

　　主持人：对提前赎回，双方都有权利赎回对投资者更有利吗？

　　林志民：这个从正常的情况下来说，对投资者越有利的东西越方便的东西，越有弹性的东西，投资回报率越不好。比如说随时可以赎回的，他有保本的，这个投资回报一定一般，收益不会很高。如果很多限定的东西在里面，这投资回报会比较高一点，所以投资者要取一个平衡，你要保本，有希望拿到20%、30%的回报，这是比较困难的。但是有时候像买基金，可以超过100%的增幅、涨幅，但是也不保本，会亏本。

　　主持人：经常看到有些合同，写银行可以终止，客户不可以，看到这种条款，有的投资者觉得银行很不讲理。

　　林志民：很明白，这合同后面是投资银行，你设计这个产品怎么能够在产品里拿到比较高的回报，因为在后面的市场做很多对冲的方法，有哪些衍生工具去对冲，衍生工具会设定什么时候到顶了，就要求你提早赎回。通常提早赎回是哪个产品已经到了最高的那些回报。这是很合理的。

　　主持人：我刚才谈到对银行提出条件比较多的产品的收益率应该比一般产品更高一点？

　　林志民：是，看哪一种产品，比如现在很多都流行卖海外基金，结构性的基金，这种通常给客户赎回权的，但是它不保本的。另外如果是保本的，通常赎回权在银行方面，比较少地给客户。现在有很多客户反映，虽然我们规定了，有些年限比较长的，有的是三年或者五年的，每年给客户一个选择赎回。要等很长的，比如三年、五年的这些理财产品，如果投资短要赎回，也不划算的，通常就是立到两年、三年后赎回划算一些。

　　主持人：谈到海外基金，现在有很多产品也是投资海外基金，投资者本身并不了解海外基金的情况，这样的话投资者选择这种产品的时候，应该注意一些什么问题？

　　林志民：主要是挑银行。理财经(相关:理财 证券)理和客户经理会很详细告诉你资金情况。另外基金也要评级的现在都是多少星的评级，五颗星是比较稳定的基金，星比较少是比较不稳定的基金，要看这些基金是哪些投资银行，有时候要稳健找平台就比较好一点。

　　主持人：现在看到有一些商业银行推出QDII产品的时候，就说我们这个产品预期收益率有多高，甚至有一个产品是某一个银行，新推的产品说，自己产品收益率能达到50%，这个很让人惊讶的，有人看到这个新闻的时候，就会想不用买别的，光买这个产品就可以了，都不用上班了，所以对它的预期收益，还有QDII产品的预期收益都有一点怀疑。

　　林志民：投资有风险，有机会赚50%，也有机会赔的。一般市民要留意这方面的。你说QDII达到50%是不是很高？我告诉你，我们前一直只QDII的基金两个月的回报都超过40%。但是说基金方面，你是不是一定会达到这个，因为本身这个也是有机率的，银行设计的产品出来，我觉得这个产品应该是可以达到最高的，我们不会设计出一个东西会亏本的。在这方面，潜在收益是潜在的，不是一定的收益，我希望客户要了解这方面。你挑一个理财产品，要看最坏的情况怎么样，心理有一个准备。

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