参与民生保障：商业健康险应对“全民保健”

　　“人人享有基本医疗卫生服务。”在中共中央总书记胡锦涛所作的十七大报告中，就“实现全面建设小康社会奋斗目标的新要求”，首次明确了我国卫生事业的发展目标。

　　“这标志着中国将进入世界上实施全民保健的国家行列。

”十七大代表、卫生部副部长、党组书记高强在随后接受媒体记者采访时表示，这一目标的明确，在历届党的代表大会上和中国发展历史上，都是第一次。把卫生工作定位成社会基础性工作和民生问题,彰显出“以人为本”、全面协调可持续的科学发展观。

　　根据高强对报告的解读和预测，人人享有基本医疗卫生服务，意即基本医疗卫生服务要覆盖城乡全体居民，预计到2020年将覆盖15亿人,含基本医疗、公共卫生在内的基本医疗卫生服务，将成为民众的一项重要权益。

　　在此目标下，报告进一步指出，要“以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。”

　　“全民享有医疗保障是解决民众医疗保障问题的核心目标，报告不仅昭示中国即将步入全民保健时代，更清晰地明确了商业保险在这一伟大工程中的角色定位，也为商业健康保险参与全民健康保障提供了更多市场机遇。”

　　中国人民健康保险股份有限公司总裁李玉泉指出，报告已经明确，要“全面推进城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗制度建设”，这一描绘我国人人享有基本医疗保障的初步形态，让商业健康保险公司从中看到了责任和机遇。

　　“一个多层次的医疗保障体系，显然会涵盖不同保障程度的产品、计划和服务门类。”李玉泉解释道，这依赖于不同的功能主体、筹资模式和操作方式，提供不同的保障渠道和保障方案，以满足不同人群对医疗保障的需求。如低收入和弱势群体，关注由政府提供的基本医疗保障，中等收入群体会关注多种形式的商业性补充医疗保障，高收入群体则更关注综合性医疗保障和更高质量的健康服务。

　　不可否认，随着公共卫生体系和基本医疗服务的不断健全，目前我国医疗保障体系仍然不能满足社会民众对医疗保障的多重需求。从覆盖人群看，2006年我国包括新型农村合作医疗、城镇职工基本医疗保险和商业健康保险在内的各类保险，覆盖人群比例约为54%。而以商业保险为主的美国，覆盖人群则达到70%以上，以社会保险为主的英国、德国、日本等国家，覆盖人群更高达90%以上。我国商业健康保险占CDP比例为0.81%；而上述国家占比分别为美国7.3%，德国2.6%，日本2.3%。

　　诸多业内人士认为，要满足居民对医疗保障的多样化需求，既需要基本医疗保障体系的健全和完善，也离不开满足更高需求的商业健康保险的发展和补充。

　　“更重要的意义在于，和商业健康保险息息相关的基本医疗卫生制度，报告此次明确指出要实行政事分开、管办分开、医药分开、营利性和非营利性分开，强化政府责任和投入，完善国民健康政策，鼓励社会参与，建设覆盖城乡居民的公共卫生服务体系、医疗服务体系、医疗保障体系、药品供应保障体系，为群众提供安全、有效、方便、价廉的医疗卫生服务。”

　　李玉泉指出，这为保险机构参与全民医疗保障体系建设、有效控制医疗费用风险提供了机会，并奠定了商业健康保险快速发展的基础。

　　的确，近年来我国医疗费用持续上涨，已经超出了GDP的增长速度。2003年全国应就诊而未就诊比例高达48.9%,应住院而未住院率达到29.6%，民众对医疗服务应有的需求难以得到满足，同时城乡因病返贫率达到44%。

　　“单靠政府或市场来解决上述问题都不全面。”李玉泉指出，如果把医疗保障体系的构建完全交给政府，会使政府负担过重，如果完全交由市场，则会出现公平性不足等问题。

　　显然，根据我国目前情况，建立一个多层次的医疗保障体系，有助于调动政府、社会、民众、市场经营机构等各方资源，通过多渠道筹集医疗费用支出资金，应对更广范围人群的覆盖和医疗费用支出的上涨，进而减轻政府压力，这更适应我国当前所处的发展阶段。

　　“而且，多渠道最终产生的协同效应，既能够推动政府集中资源和精力推进全民基本医疗保障建设，又可以充分发挥市场调节机制，补充和完善基本保障不足，加速实现全民享有医疗保障的目标。”李玉泉称，多层次医疗保障体系可以发挥政府和市场的双重作用，建立起合理均衡统一的制度框架，形成有机整体，以有效避免针对某一特定需求的制度缺失，并解决不同制度之间的衔接问题。

　　以国际经验来看，商业保险对完善社会保障体系一直在发挥着重要作用，而健康保险作为商业保险的重要组成部分，对完善多层次社会医疗保障体系、满足民众差异化医疗保障需求、提高民生保障、促进全民健康方面更能发挥积极作用，以法国、瑞士、葡萄牙等国为例，商业健康保险的覆盖人群在50%以上。

　　李玉泉认为，“党的十七大的胜利召开，已经向世人传递出一个重要信息，即中国社会发展将进入一个关注民生、和谐发展的新阶段。随着商业健康保险作为重要组成部分纳入全民医疗保障体系，在参与和提高民生保障的重任中，商业健康险将日益发挥出更加积极的作用。”