度身定做:北京“80后”家庭的投资和保险计划

　　核心提示：医生田晨和IT公司职员王伟这对80后夫妻，目前正在享受甜蜜的二人世界。不过，一两年内他们打算生养孩子，还计划买车，而且打算现在起就为退休生活做准备。他们该如何合理安排家庭支出、怎样进行投资才能确保这些目标一一顺利实现？

　　田晨1981年出生，今年26岁，是一名以救死扶伤为己任的医生。

先生王伟29岁，是一名IT公司职员。目前他们正在享受甜蜜的二人世界。

　　收入不错有两套房

　　田晨税后每月收入有4000元，王伟则有11000元。俩人每月的基本生活开销有1500元，衣食住行娱乐等“消费升级”项目开销有2500元。算下来，每月的结余不少，有11000元。

　　年度收支方面。两人的奖金有3万元。另外，先生王伟在工作之余，充分发挥自己的专业优势，开了一家小型网站，经营得还不错，只是有时候不太稳定，据田晨介绍说，每年能给小家带来5~8万元的额外收入。

　　夫妻俩年度支出方面主要有两项，一项是保费支出，每年2500元；还有一项就是孝敬双方父母的支出，有1.5万元。

　　家庭资产方面。他们有现金2.3万元，定期存款5.8万元，此外还有1万元的基金，3万元人民币理财产品，小夫妻名下还有两套房产，房产均在北京昌平地区。

　　“一套是经济适用房，在回龙观经济适用房小区，目前市值约有75万元；一套是商品房，位于天通苑，目前的市值有45万元。”田晨介绍说。目前两套房子一套用来自住，一套给父母住，但产权都归田晨小夫妻。

　　投资偏好中低风险

　　投资的风险偏好方面，田晨如此评价自己：“能承受一定风险，但不是很高。”

　　投资实践上：“高风险的股票我没有买，但我买的基金都是股票型和偏股型的。人民币理财产品呢，买的是一款光大银行一年期产品，据说是92％情况下保底型的，而不是100%保底。所以说我能承受一定风险，但不会太高。尤其是涉及到较大数额的理财，就更不愿承受高风险了。”

　　田晨想整合一下目前家庭的投资，期望家庭投资每年能得到10％以上的收益。

　　买车养孩是近期目标

　　田晨说她和先生一两年内的目标主要有两个：一是买车，一是养孩子。

　　虽然从回龙观到市里上班比较远，但田晨和先生以前一直未考虑买车，主要是北京堵车很厉害，开车上班还不如坐地铁上班时间有保障。但是，他们计划今年或者明年买车，主要是为周末和节假日出游考虑。另外，他们打算一两年内生养孩子，有了车，带孩子出门也会方便。

　　田晨想请教理财专家，根据目前家庭的收入状况，他们什么时候买、买什么价位的车比较合适。养孩子大概要准备多少费用，如何准备？

　　田晨和先生还未雨绸缪，开始考虑为未来的退休生活作准备，“我们打算15年内存够足够的钱，以便提前退休。退休后的生活标准是，每月花销相当于现在5000元的水平，并且可以保证每年出游一到两次，包括国外旅行。”

　　田晨和先生该如何准备他们的退休生活费用？

　　保障如何增加

　　在近期，田晨还有一个理财目标是给自己和先生配备足额的保障。目前两人的保险状况是这样的：田晨主要是单位上的保险，“类似公务员保险，每年看病费用超过1200元，报销85％以上；如果是住院的话，报销额度更高。”田晨说自己的工作和保障都是非常稳定的。除了单位上的保险，她还买了份额度为5万元的分红型终身寿险，以及额度为22万元的意外险。

　　先生王伟的工作不是很稳定，经常跳槽。虽然现在供职的公司福利不错，但不敢保证以后。而商业保险方面，目前王伟只有一份30万元额度的意外险。田晨打算为先生增加终身大病险和一份寿险，“听说意外险比较便宜，也想再为他增加一些意外险的保障额度。”

　　每月收支状况（单位：元）

每月收入		每月支出
本人收入	4000	日常开销	1500
配偶收入	11000	衣食住行娱乐	2500
其他收入	0
合计	15000	合计	4000
每月结余（收入－支出）			11000

　　年度收支状况（单位：元）

收入		支出
年终奖金	30000	保费	2500
其他 (生意)	50000~80000	孝亲	15000
合计	80000~110000	合计	12500
每年结余（收入－支出）			67500~97500

　　家庭资产负债情况（单位：万元）

家庭资产		家庭负债
现金及活存	2.3	房屋贷款（余额）	0
定期存款	5.8	汽车贷款	0
人民币理财	3	其他	0
房产 1(自用)	75
房产 2（自用）	45
基金	1
资产总计	132.1	负债总计	0
净值（资产－负债） 132.1

　　全家保险状况 单位：万元

	寿险	意外险	健康险	其他
妻子		5	22	社会保险
先生		30	0

　　专家建议之一 家庭资产配置和投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　家庭资产总量适中，负债为零，但金融资产较少，自用房产占了绝大部分。

　　田女士目前的总资产为132.1万元，负债为0，净资产为132.1万，其中金融资产较少，为12.1万元，但自用型房产120万元占总资产的90.84%。

　　从家庭收支表看，工资收入为主，创业性收入为辅，固定支出较少，自由储蓄率比较高。

　　田女士目前家庭总收入为26万元（为保守起见，取年收入最小值），工资收入21万元占80.76%，创业收入5万元占19.24%；

　　家庭总支出6.55万元，固定支出0.25万元，固定支出比率约为1%，储蓄率75.80%，自由储蓄率为74.8%。

田女士家庭财务诊断结果
指标	实际数值	理想经验数值
资产负债率（总负债 /总资产）	0%	小于 50%
工资收入比率（工资收入 /总收入）	80.76%
固定支出比率（每年偿债额 +保费）/年税后收入	1%	小于40%左右
消费比率（每年总支出 -固定支出）/年税后收入	35%	60%左右
储蓄率（投资性支出 +净储蓄）/年税后收入	75.8%	40%左右
自由储蓄率（净储蓄 /年税后收入）	74.8%	大于 35%
净资产投资率（生息资产 /净资产）	7.4%	大于 50%

　　通过以上分析我们可以得出：田女士的家庭正处在成长期中，有一定的资产规模，住房问题已经解决，资产结构比较稳定，而且其家庭没有负债，这比一般家庭的负担要低。从家庭收入看，家庭的收入正处于上升阶段，家庭支出较少，每年有较高的储蓄率，年储蓄额为19.45万元，这为田女士今后增加理财资金，参加理财活动，实现理财目标，奠定了良好的基础。但现在田女士的金融资产投资大部分在定期存款上，净资产投资收益率比较低，不利于实现理财目标和财务自由。

　　二、家庭理财目标分析

　　田女士家庭共有5项理财目标，我们建议田女士按如下次序来逐步实现这些目标：

　　退休建议

　　根据田女士的理财需求：15年内存够足够的钱，以便提前退休。退休后的生活标准是，每月花销相当于现在5000元的水平，并且可以保证每年出游一到两次。

　　假设年通胀率为4%，年均投资回报率10%，田女士现年26岁，15年后41岁退休，预计寿命活到85岁，退休后生活44年，退休后的生活支出按现在物价水平计算为每年6万元，旅游支出为每年4万元，共计10万元；退休后投资收益率为6%。经测算，田女士一家的养老金需求现值为533.90万元。如果想15年后退休，每年需增加储蓄22.94万元，以此计算，退休年储蓄金额已经超过了家庭的19.45万的年净储蓄额，退休计划无法实现。

　　建议田女士在不增加年储蓄压力的情况下，可以考虑适当延长退休的年限来实现退休计划。将田女士的退休年限延后10年，调整后所测算的年储蓄额为11.84万元，可以顺利实现退休基金的储备。

　　教育规划与育儿建议

　　田女士一家计划在一至两年内添一个可爱的小宝宝，宝宝的费用支出主要来自于育儿经费与教育金的支出。以上两项费用的开支都不少，今后可以采用将每月结余的一部分资金用作子女教育费用的来源。

　　购车计划建议

　　目前王晨家庭的流动性资产（各类金融资产）扣除需要准备的家庭紧急备用金后，只有12万元左右，如果这部分资产变现后用于买车，必然会造成家庭资产的流动性不足。建议家庭暂时搁置购车计划。今后如果先生的网站生意未来有较好发展，可以将部分结余资金用于购车，以方便家庭生活和生意往来。

　　三、资产配置和具体投资建议

　　1、建立家庭紧急备用金账户

　　以目前家庭月支出4000元计算，应该备足3~6个月的紧急备用金，即差不多2万元，目前家庭的活期资产为2.3万元，基本上刚好支撑这一紧急资金储备需求。

　　2、家庭理财储蓄账户管理

　　建议把用于实现家庭理财目标的储蓄账户分为保险金账户、退休金储备账户与教育金储备账户。实行细分账户管理的策略。每年将各项储蓄金额进行分类提拨，划入相应的储蓄账户。防止储蓄资金被一时冲动的消费挪作他用。

　　3、投资资产配置建议

　　将到期后的定期存款5.8万元拨出3万元，作为有一定风险的投资，比如基金投资之用。加上前面已进行的4万元投资资产，目前田女士可参与有一定风险的投资资产为7万元，可以整合其中的5万元用于股票型基金与积极配型基金的投资。基金品种是目前比较受大众欢迎的理财品种，风险波动率要比股票低，只要能够选择基金净值稳定增长的品种，即使出现短期波动，也不需要频繁地进行买进与卖出的操作。如果大势没有出现明显的趋势性逆转，就可以相对长时间持用，以求获得较高的投资报酬率。其余2万元可以投资平衡型基金，此种基金相比股票型基金的风险要减低一档，收益率也相应减低，这种投资配置主要为了能够对冲高风险投资所带来的风险，相应降低其对本金安全的侵蚀。5.8万元中的剩余2.8万元可以采用货币市场基金，或保本类基金的形式留存。

　　上海浦东发展银行北京分行财富管理部贵宾理财经理 李平

　　专家建议之二：保险建议

　　田晨有一定的医疗保障，而医院给医生所做的保险，赔付范围应是在医保报销目录内的，存在一定局限性，建议补充部分商业疾病险。而王伟要在确保拥有社保的基础上，进一步补充更高额度的商业疾病险，至于更高层级的风险（残疾以上情况），则需通过寿险和意外险共同解决

　　具体的保险额度方面，则应依据创收能力保全的思路，即如果风险真的发生，创收能力无法继续，8~10年内家人生活水准不会大幅降低，同时也体现了两人的自身价值及对家人的责任。据此，王伟的总保额应在100万~120万元，田晨应在40万~50万元（她的新保单保额应在50万元中减去目前已投保额度）。

　　根据以上思路，建议增加家庭保障如下（单位：元）：

姓名	险种	保障期间	保额	保费	首年总保费
田晨（ 26岁女性）	终身寿险	至 105岁	10万	2618	￥ 3425.7元（以中美大都会公司相关个险费率计算）
	重大疾病保险	至 65岁	10万	154
	附加定期寿险	10年	20万	207
	意外险	一年	20万	320
	住院险	至 65岁	100元/天	106.7
王伟 （ 29岁男性）	终身寿险	至 105岁	20万	6006	￥ 8155.4元（以中美大都会公司相关个险费率计算）
	附加定期寿险	10年	60万	936
	意外险	1年	20万	320
	重大疾病保险	至 65岁	20万	500
	住院险	至 65岁	300元/天	393.4

　　该方案可保障在田晨/王伟发生疾病需住院时，每天赔付100元/300元（田晨现有保障更到位些，故额度低），万一发生重大疾病，一次性赔付10万元/20万元，以上部分均与医保报销不冲突；如因意外原因导致残疾或身故，赔付30万元（加原有的27万共57万）/100万元，非意外原因30万元/80万元；田晨的定期寿险更多考虑的是万一有风险也要给父母老年生活一个保障，以报答他们的养育之恩。而作为经济支柱的王伟，除了考虑老人外，对爱妻的责任也是毋庸置疑的。费用方面依然遵循双十原则，即保额为年收入的10倍，保费是年收入的1/10，只是因王伟工作稳定性的关系，做得略低而已。

　　中美大都会人寿保险公司 吴征宇

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