不同类型的提前还贷 房贷险该如何退

　　一笔24万元30年期的个人住房商业贷款，当时交纳“房贷险”（全称为个人抵押贷款房屋综合保险）保费3600元。正常还贷2年半后，一次性结清所有贷款，却只拿回1900余元的保费。近日，家住武昌南湖的夏先生办完退保手续后感到疑惑：“退的保费是怎么算出来的？”

　　近两年来，受央行加息等因素影响，提前还房贷的市民增多。

　　据介绍，如提前一次性还清贷款，被保险人应携带保单客户留存联及银行留存联、银行开具的贷款还清证明、本人身份证，到保险公司办理退保手续。如代办，代办人需携带本人身份证及被保险人的书面委托。

　　组合贷款的房贷险，有2张保单，如只提前一次性还清其中的公积金贷款部分或商业贷款部分，均可按照上面的方式分别办理。

　　如果只提前还清部分贷款、贷款年限减少的，只能等到贷款全部还清时，一次性办理退保手续。

　　退保时，客户能拿回多少钱？

　　中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司产险管理部负责人介绍，该公司的房贷险保单中附有退保比例表（该表已在保监会备案），上面有具体的多少年限退多少保费的规定，公司依据该比例表进行退保。

　　这位负责人举例，贷款30万元，年限15年，按照“贷款金额×贷款年限×万分之五”的公式，当时共收取保费2250元。若提前10年一次性还清贷款，实际贷款5年，该公司退保比例表中的比例为56.2%，那么退给客户的保费为2250元×56.2%=1264.50元。

　　实际贷款时间不长，为何所退保费这么少？一些市民感到疑惑。据了解，在我市开展房贷险业务的保险公司，关于退还保费的操作大同小异。而在上海等城市，所退保费一般是应缴保费与实缴保费之差的95%，另外5%作为处理退保的手续费被保险公司收走。如此计算，退给贷款人的钱就相对多些。

　　记者就此咨询中国保监会湖北监管局，相关人士答复，我省暂时没有针对保费退还比例的统一规定，一般都依据各保险公司与客户签订的保单约定执行。

　　不过保单中的这些约定，并没有多少人在签字时注意。即使有，由于是格式合同，实际上“没有商量的余地”。好在去年以来，新申办公积金贷款和商业性贷款，房贷险都已变为客户自愿选择，实际操作中，极少有人再购买此险，今后也就较少涉及退保问题了。