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央行频频加息 “负翁”可3+1投保分担还贷压力

  3+1

  寿险 重疾险 意外险+房贷险

  投保分担还贷压力

  随着房价频频攀高,不少都市人事业刚起步就背上了沉重的房贷包袱。对于负债家庭,要善于运用“风险转嫁”策略,借助于保险产品的稳定、保障功能,来平衡家庭的财务风险。

“负翁一族”面临的最大财务风险就是房贷债务风险,所以购买保险产品应该确保房贷的主要供款人的平安无事。寿险、重疾险、意外险,构成了“负翁”保障的“铁三角”。此外,正在办理房贷手续的“准负翁”还可考虑房贷险。

  央行频频加息让身背50万元房贷的伍先生感到十分不安,虽然作为一名外企的部门主管,伍先生的月入过万,月供负担也不太重,但随着孩子的出生,家庭责任的加重,他常常有这样一种担心:为了照顾孩子,妻子做起了专职太太,万一自己发生什么大病或意外,家庭的经济状况就会陷入困境。

  “负翁”投保“铁三角”

  眼下房价节节上涨,不少都市“负翁”都有着伍先生这样的困惑。理财专家认为,这些房贷“负翁”大多工作稳定,且处于事业的上升期,未来收入看涨,虽然眼下每月数千元的房贷负担不重,但都是建立在“平安无事”的基础上,一旦发生人生意外,这类家庭的财务风险就会暴露。

  对于负债家庭,要善于运用“风险转嫁”策略,股票、基金等理财工具的投资风险相对较大,最好是借助于保险产品的稳定、保障功能,来平衡家庭的财务风险。对“负翁一族”来说,目前所面临的最大财务风险就是房贷的债务风险。所以购买保险产品应该确保房贷的主要供款人的平安无事,因此,寿险、意外险、重大疾病险,构成了“负翁”保障的“铁三角”。

  寿险保额应与房贷匹配

  对房贷“负翁”来说,应首先考虑寿险,做好房贷主要还款人的身故和生存保障,这样,一旦还款人发生身故或残疾,能够得到保险公司的赔偿,房贷不至于断供。目前市场上的寿险主要有两种:一种是返还型寿险,一种是纯消费型的定期寿险,前者可以返本,但保费高;后者保费便宜,但保费不返还。由于房贷占了生活中的很大一笔支出,对于房贷一族来说,低保费、高保障的定期寿险是个较为实际的选择。

  对于夫妻双方共同承担贷款的家庭,最好双方都选择投保寿险,两人的寿险保额应不低于二人剩余的房贷额度,保障期限一般应与还款期限相匹配,至少为10年。

  由于伍先生的房贷额度为50万元,房贷期限为20年,且伍先生是唯一供款人,考虑到贷款额度将逐年下降,伍先生寿险保额应在30~50万元之间,保险期最好在10年以上。对于夫妻双方共为贷款人的家庭,如果夫妻双方对家庭的经济贡献也相同,双方应各自投保25万元的寿险(即房贷的50%)。假设伍先生和妻子的收入比例为3:2,那么,伍先生的保障可提高至30万元,伍太太则降至20万元,总之,要保障家庭经济支柱不发生风险,不影响正常还贷。

  大病健康保障应达20万

  在房贷“负翁”们的保险规划中,重大疾病险等健康保障也是必不可少。平安人寿广东省分公司越秀支公司总监林少谦认为,重疾险保额最好与当地的医疗水平挂钩,目前,广州地区的重大疾病的医疗费用平均在20万~30万元,因此,重疾保障最好能达到这一额度。

  目前,由于市场尚未有真正的消费型重疾险推出,投保和寿险捆绑在一起的重疾险保费支出又比较高,因此,伍先生夫妻不妨考虑缴费灵活的万能险,在前一两年缴足保费后,只要账户中的资金够抵缴保费,在经济紧张的情况下,可以缓缴或不缴保费,保单利益不受影响。

  如投保平安人寿的智富人生终身寿险,并附加提前给付重大疾病保险,即可覆盖寿险保障和重大疾病保障,年缴保费5000元,即可拥有30万元的寿险保障和30万元的重疾保障,其中首年寿险保障成本为288元,重疾保障成本为507元。在连续投保三年后,伍先生保单价值达到了12550元,如果经济紧张,只要保单价值足以支付保障成本,伍先生在以后各年可以选择缓交保费,保障依然有效。(见表)

  投主险后可附加意外险

  眼下,房贷“负翁”多为事业刚刚起步的年轻人,活泼好动常常会选择外出旅行,因此,意外伤害的几率也比较高,因此,建议伍先生在投保寿险、大病险等主险后,可以考虑附加意外险。一般情况下,购买主险后再购买附加意外险,和单独购买意外险相比,保额相同的情况下保费会便宜很多。如伍先生可以在主险“智富人生终身寿险”的基础上选择附加意外险、意外医疗以及住院津贴等险种,保障额度可以根据自己的保障需求及经济预算来确定。

  “准负翁”可考虑房贷险

  对于正在办理房贷手续的“准负翁”,还可考虑房贷险。一般情况下,在办理贷款手续时,银行也会要求贷款人投保“房贷险”。目前市场上的房贷险主要有两类:一类是只保房屋本身,另一类是既保房屋又保贷款人,后者不仅保障银行资产信贷还贷的权益,还对贷款人提供了意外保障,即一旦贷款人发生意外伤残或死亡,还贷责任将全部由保险公司承担,还有些公司推出的房贷险将被保险人扩大到了夫妻两人。

  伍先生投保案例演示

  保险利益列举

  若被保险人身故,可获得身故保险金,金额为“30万元+身故时主险合同保单价值”;被保险人经诊断初次发生“重大疾病”,即给付30万元重疾保险金;意外身故或残疾可获得20万元意外赔偿金等。

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