老人理财法：不买股票 用多元化投资来战胜通胀

　　李教授，60岁，退休后被某高校返聘。其妻55岁，刚退休。其子26岁，大学毕业后工作3年，未婚。李教授家庭年收入5.4万元，其中夫妻退休金月收入3000元，学校返聘工资每月1500元，现有银行存款50万元，夫妻均有社会养老保险、医疗保险，现有价值60万元的四室两厅住房。

　　李教授不喜欢投资股市、期货等高风险工具，但又想通过投资实现自己的理财目标：儿子结婚时赠送30万元的购房款；退休生活在未来20年内能保持现有水平；建立备用基金20万元，作为将来的医疗开支或20年后作为礼物送给儿子的下一代做教育基金。

　　【理财诊断】要战胜通胀，必须理财使资产增值

　　交行郑州分行建文支行理财师王晓君对李教授的资产分析如下：目前李教授的家庭净资产为111万元，其中现金与现金等价物51万元，房屋不动产60万元，分别占比为45.9％和54.1％，固定资产占比较大，金融资产过于单一。考虑到通货膨胀的因素，建议考虑其他投资渠道，保持资产增值。

　　李教授家庭年收入合计5.4万元，家庭总支出4.05万元，其中日常开销1.65万元，保健和旅游支出分别是1.2万元，年度结余1.35万元。李教授夫妇有较稳定的收入来源，资产的流动性非常充裕，无负债，但储蓄率较低，消费比率较高。建议适当增加理财收入或减少消费开支。

　　【理财方案】在防范风险前提下，做多元化投资

　　老年人的风险承受能力随着收入的减少而降低，同时，健康因素会导致不断增加支出。想退休后维持原有生活水准，要及早进行养老规划。所以，王晓君认为，老年人进行投资理财首先要防范风险，然后再去追求收益。

　　1.现金规划建议随着年龄的增长，老人医疗费用的开支会逐步上升，根据李教授家庭开支情况，应预留2万元左右的应急备用金。应急备用金可以考虑银行存款、货币市场基金或短期银行理财产品，以求取得比较高的资金变现性和近期收益，尤其是货币市场基金，“零认购费率”和“零赎回费率”能降低投资的成本，提供更多的短线收益空间及良好的流动性。

　　2.风险管理建议从控制风险的角度讲，老年人首先应考虑保险产品。但在保险业界，可供老年人选择的种类非常有限。国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下，而重大疾病险则将年龄限制在60周岁以下。从目前市场上的老年险产品看，李教授可以考虑投保一种专为老年人设计的意外伤害保险；另外还可考虑投保专业健康保险，中国人保推出有老年人长期护理保险，以避免日后的健康风险。保险费预算为1万元左右。

　　3.投资规划建议在进行了家庭应急备用金和保险覆盖后，建议李教授将剩余银行存款做多元化投资。

　　其中10万元买稳定收益类产品，如考虑凭证式或电子式国债，或者1年以上的银行理财产品；剩余60％~70％的金融资产参与浮动收益的投资组合，其中20％左右即10万元配置于成长性资产，可以考虑选择中长期增值潜力较高的混合型或股票型基金。其余29万元配置于稳定性资产，其中以债券基金、保本型基金为主。对于现有储蓄结余，在留足约3个月的紧急预备金后，也可以此比例整笔投资到股票型基金、债券型基金（或国债）和货币市场基金（或银行存款）中。

　　同时，考虑儿子结婚后单独居住，也可考虑换屋计划：即将目前的四室两厅的房子出售，购买两室一厅的房屋居住，并将结余部分的资金按上述比例进行投资。

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