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为孩子教育攒钱是门学问

  您家里是否有学龄子女?面对学杂费每年 4%至 5%的涨幅,是否为工资追不上学费而困扰?据统计,子女从小学到完成大学教育,30万至40万元的教育经费已经是极为保守的估计。面对越来越庞大的教育支出,越来越多的家长未雨绸缪,开始利用理财手段为孩子的教育金作打算了。

教育储蓄、助学贷款、教育保险……又该如何选择?最新市场调查显示,中国城市居民的各类保险需求中,少儿险位列第三,仅次于健康险和养老险,而其中教育保险受到越来越多家长的关注

  教育支出高企

  在上海,家长支付的教育成本到底有多高?

  “10年来,我在教育上的花费不低于10万元。”家住徐汇区的张女士把教育花费的主要支出归结于“择校费”。“上小学时,划地块分配的学校不是很好,我考虑给孩子找个好点儿的小学,前后托人花了接近1万元。中学时给孩子报了数学和物理周末辅导班,每周还请家教帮孩子补3小时英语,每年用在辅导上的支出快接近2万元了。

  “每月我和孩子他爸的收入加起来不到6000元,并不很宽裕。孩子上学这些年,我们耗费了大部分的积蓄。”据介绍,孩子上高中时,张女士觉得学校太远,便给孩子在学校旁边租了个一居室,月租金1000元。而今年刚刚把孩子送进幼儿园的李女士向记者抱怨,现在小孩读书还真是读不起,挑个中不溜秋的幼儿园,一个月的学费竟然要2450元,加上伙食、学杂费一个月要收3000多元,抵得上自己大半个月的工资。

  今年孩子上六年级的李女士告诉记者,现在孩子上学,归结为一点,就是钱。上幼儿园的开销就很大,当初自己孩子进了一家音乐幼儿园,每个月的学费就是1500元,进小学托关系交了3万元择校费,每学期在校学习费用为350元,每月伙食费158元,上下学班车费每月300元。孩子报了英语、数学和作文辅导班,每学期费用500至800元不等。

  “六年小学下来,平均每年的费用最少1万元。”李女士最近开始为孩子明年的小学升初中打听学校,不少热门初中透露的价码让她有点“吃不消”,学费、择校费、辅导费用……毋庸置疑,初中比小学的花销更大。

  的确,教育消费已不仅是普通的学杂费,还包括高额的择校费、赞助费、兴趣班等种种费用。中国社科院调研报告称,中国城市孩子高中前抚养成本将高达25万元,如果上高校,则上升为48万元。如何有效地筹措教育经费,成为许多家庭的头等大事。

  理财手段减压力

  越来越多的家长都有这样的感触,教育成本越来越昂贵,从幼儿园、小学、初中、高中到大学,再加上日常的补习、兴趣特色班等项目,在不考虑未来通货膨胀压力的情况下,一个孩子的直接教育成本也需要40万元左右。如果要读研究生或者海外留学,那么孩子的教育成本就更加高了。如此局面对家庭造成了相当大的压力,越来越多的家长已经开始利用理财手段,为孩子的教育金作打算了。

  目前比较适合做教育理财的金融产品主要有教育储蓄、助学贷款、教育保险等几大类。

  方法一:教育储蓄教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法,获取整存整取的存款利息,还可以免缴利息税。其最低起存金额为50元,最高为2万元,存期分为1年、3年和6年三个档次。1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息;6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。但是,教育储蓄也有很大的局限性。

  首先,能办理教育储蓄的投资者范围比较小,只有小学四年级以上的学生才能办理。按银行规定,支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明,否则不能享受利率优惠和免税政策。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。教育储蓄对象是在校小学四年级(含四年级)以上学生。

  其次,规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元,因此,单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例,每月生活费约为400元左右,每年的学杂费少则五六千元,多则七千元,甚至上万元的也为数不少,普通高校4年下来总共的费用在3万到4万元之间。而一旦孩子有机会出国留学,这笔费用更是要以50万至近100万元来计算。

  同时,家长在为孩子准备教育储蓄的时候,还必须考虑到存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息,如在升息前存入,且选择的存期太长,储户不能分享到升息的好处。

  方法二:助学贷款助学贷款,指为支持家庭经济困难、无力支付学习费用的在校学生,或帮助在职攻读硕士、博士学位者顺利完成学业而发放的贷款。助学贷款主要有国家助学贷款和商业性助学贷款。

  日前,教育部和财政部联合宣布,今年秋季开学,国家将投入154亿元用于助学,教育部财务司巡视员兼资助中心主任崔邦焱表示:“目前各省、自治区、直辖市的资助方案,相关经费已经全部落实到位。”

  他说,今年对大学生的资助新政策主要包括国家助学金、国家励志奖学金、国家奖学金等形式。国家助学金主要用于解决贫困学生的基本生活费,每人每年2000元,约能资助340万学生,约占在校生的20%,资助面相当于过去的7倍。国家励志奖学金奖励品学兼优的贫困大学生,每人每年5000元,奖励资助面占全国在校大学生的比例是3%,大约每年将有51万名学生受益。

  虽然,国家助学贷款发放比例大大提高,但是总的来说,国家助学贷款发放的要求比较严格,对象一定是困难学生。而商业性贷款办理需要提供担保且利息较高,并不是一种经济的做法。

  方法三:教育保险教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄,投资年限通常最高为18年,所以越早投保,家庭的缴费压力越小,领取的教育金越多。而购买越晚,由于投资年限短,保费就越高。

  教育保险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如,投保年龄在0-9岁之间的孩子,12周岁时就可以领取基本保险金额的10%作为初中教育金;15周岁时可以领取基本保险金额的15%作为高中教育金;18岁时可以领取基本保险金额的25%作为大学教育金;25岁时可以领取基本保险金额的50%作为创业基金;60周岁后每年可领取基本保险金额的13%作为养老金,直至身故。而10-12岁投保的孩子就不能领取初中教育金;13-15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。

  在教育储备的同时,保险公司可以将教育保险与健康产品、年金产品、高保障的定期产品等,根据客户的实际需求打包一起提供一个综合保障的组合计划,这种组合既能给客户提供教育金储蓄,还能提供疾病、意外等保障。

  不过从理财的角度出发,教育保险也不宜多买,适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高,每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲,保险产品主要是保障功能,如果只看其投资收益率,它甚至可能比不上教育储蓄。

  因此,专家建议,市民不妨考虑将教育金保险和基金相结合,退有最低保障,进有高收益。具体来看,市民可把准备投入教育金储备的资金分成两部分,一部分按今后需求的最低限额投保,另一部分可用于投资基金,如60%的教育金储备通过教育保险积累,40%的教育金储备通过基金来实现。

  教育保险细细挑

  “昔孟母,择邻处;子不学,断机杼。”中国的传统一直将教育置于非常重要的地位,子女的教育费用也是家庭支出的重要组成部分。

  秋季开学后,又是少儿险热卖的好时机,多家保险公司纷纷推出新的少儿险种。记者发现,这些少儿险新品有一个共同特点,除了关注少儿的意外险、健康险外,教育保险成为新的卖点。据业内人士介绍,近来的教育费用也一路飙升,保险公司也发现了这一市场的潜力,推出了很多生存型少儿险,都可以为孩子准备教育金,提供保险给付或创业金。此类险种与银行储蓄相比,主要优势是能够合理避税。同时还可针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存保险金,使孩子在一生的各个特定阶段都可储备一笔基金,减轻家长的经济负担。

  家长王女士告诉记者,教育保险产品品种繁多,比如中宏人寿有“活力宝宝”两全险、民生人寿有“金榜题名少儿教育金”,太平人寿则有“小当家综合理财计划”,各家都说自己的产品独具特色,着实让她眼花缭乱。

  专家建议:在投保教育保险时,要掌握以下四个原则:

  一是投保年龄越早越好教育保险被保险人投保时的年龄不超过18岁,国寿、平安的教育保险不超过14岁,太平洋安泰的教育保险不超过16岁,太保寿险的不超过15岁。因为教育保险采取复利计算,投保时间越早,积累的教育金就越多。以投保太保寿险少儿乐两全保险(A款)为例,年缴保费1500元,缴费至11岁,若1岁投保,将来共可领取初中、高中、大学总计约18300元的教育金;若6岁投保,则总共能领到约9430元的教育金,两者相差近1倍。

  二是选好教育金的领取年龄阶段不同保险给付教育金的阶段不同,有的从小学就提供教育金,一直到大学,如太平洋安泰人寿“小叮当”教育金,分别于7、12、16、19、22岁给付保险金;有的则从初中到大学,如太平洋人寿“少儿乐”两全保险(A款);有的则保障高中到大学,如中宏人寿“聪明宝宝”保险(保障中学到大学);有的则支付读大学以后的费用,如国寿英才少儿保险,分别于18岁、22岁、25岁给付成才、立业和安家保险金。家长可以根据自己的经济状况及为孩子投保年龄,选取期限年龄阶段。如现在孩子年龄较小,可以选取从小学到大学期限跨度大的保险,如果投保年龄较大,可以投保领取大学教育及创业基金的保险。

  三是根据收入预期精心规划教育金本质上是储蓄,保费较高,特别是支付期限长的教育保险。如果经济条件比较充裕且收入稳定,可根据教育费用支出情况,选择领取阶段多的保险,如2岁的孩子投保25份“少儿乐”两全保险(A款),年缴保费7500元,缴10年,初中每年能领取4650元,高中每年领取6975元,大学每年领取11650元。如果经济条件有限,收入会随年龄而波动,则要好钢用在刀刃上,重点选择高中和大学等支付阶段,如2岁的孩子可投保国寿的子女教育保险(A款),年缴保费3117元,缴13年,高中每年领取3000元,大学每年领取9000元。

  四是要了解教育保险的保障功能既然是保险,就不能忽视其保障功能。大多数教育保险的人身保障功能不强,很多约定身故给付现金价值,现金价值一般要到领取保险金时才能实现最大化,前三四年还不如所缴的保费多;有的则无息返还所缴保险费的1.5倍。当然,也有部分教育险的保额较高,如“少儿乐”两全保险每份保费300元,可获得意外险保障5000元、疾病身故2000元。

  不过,很多教育险都设定了保费豁免条款,一旦投保人遭受不幸,保险公司将豁免所有未缴保费,合同仍然有效,被保险人可以继续得到保障和资助。有的保险将该条款写在合同中,有的则作为附加险,投保时要注意选择这一条款,以避免后顾之忧。

  案例:今年30岁的李先生喜得贵子,他为儿子购买5万保额的太平锦绣前程少儿两全保险(分红型),缴费期18年,并可每年附加太平状元初中、高中、大学教育年金保险,保额分别为3000元、5000元和10000元,交费方式均为年交,首期保费5486.6元。并打算在儿子小学四年级时,为他存份6年期的教育储蓄,每月存277元,存6年,共约2万元。

  到儿子12、13、14周岁时,由于买了保险,每年可以领取3000元的初中教育金,以及累积年度红利,14周岁时可一次领取终了红利。15、16、17周岁,每年可领取5000元高中教育金及累积年度红利。17周岁可一次领取终了红利。

  在儿子15岁就读高中时,李先生的教育储蓄就可以派上用场了。由于6年期教育储蓄按李先生开户时5年期整存整取定期储蓄存款利率4.14%计算,李先生可提取本息共计约22511元。

  之后,在18、19、20、21周岁,每年获得1万元大学教育金,以及累积年度红利。21周岁还可一次领取终了红利。

  最后,年满28周岁时,可领取50000元创业基金,以及累积年度红利和终了红利。

  假如孩子在0-28岁期间身故,可获得5万元+红利的身故保障。

  相关产品

  太平洋人寿的“状元红两全保险”

  特点:保险资金专款专用,教育金集中领取,不但具有分红性质,同时也兼备保障功能,即使父母出险,保障人也不会改变。每年只需3705元,也就是每天为孩子准备约10元,到时即可为孩子储备一笔专项教育资金。当孩子在18-21周岁时,可分别按保额的30%领取大学教育金,在25周岁时,可按保额的50%领取子女创业金。

  中国平安的“育英年金保险”

  特点:可将给付年限提前到初中。如父亲30岁,孩子0岁,投保10万元保额,年交保费8900元,那么孩子在12周岁时可领取初中教育金1万元;15周岁可领取高中教育金1.5万元;18周岁可领取大学教育金2.5万元;25周岁可领取创业基金5万元。若父亲于投保后一年内因病不幸身故,遗属可领取1万元身故保险金,并领回所交保费8900元,保险责任终止。若父亲因意外或一年后因病于孩子25周岁之前不幸身故,遗属可领取10万元身故保险金,此后孩子可按下表金额每年领取一次育英年金,直至25周岁。并且豁免保费,前述生存教育金、养老年金依然有效。孩子从60周岁起,每年领取13000元养老年金至终身。

  泰康人寿的“泰康智慧宝贝终身保险”

  特点:兼顾了教育基金、终身保障、终身分红等优点,在投保时能灵活选择,可选择高中教育金加创业金,亦可选择大学教育金加创业金,或者全部选择高中、大学教育金加创业金,其教育金返还额度最高达保险金额的290%,这个险种最低投保金额为1万元人民币,最高投保金额15万元人民币。

  新华人寿的“少儿成长计划”

  特点:其内容涵盖“成长无忧少儿重大疾病保险”和“成长绿荫定期寿险”两款新品。“成长绿荫定期寿险”的最大特点是:子女在成长过程中,当父母万一出现意外时,子女的生存权与教育权不会因此而中断,父母的责任得到延续,少儿的权益得到永久的保障。如父母因意外伤害或疾病身故或全残,保险公司会每年向子女给付保险金直至25岁。

  海尔纽约人寿“亲亲宝贝两全保险(分红型)”

  特点:同时拥有教育储蓄、保障、分红三重功能,可享有全额免税优惠,身故保障最高达200%保险金额,每年还可享有获派红利的权益,在孩子年满28周岁后,给付100%保险金额,为其适时规划置业基金预铺成功基石。若投保人缴费期间不幸全残或身故,则孩子的这份教育计划将持续有效,无需缴纳续期保费。

(责任编辑:聂晶)
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