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[独家]频频加息 房贷族如何控制自己的贷款额度

  中国人民银行21日晚间宣布,自22日起一年期存贷款基准利率分别上调0.27和0.18个百分点。公积金贷款利率相应上调0.09个百分点。这是央行本年内第4次加息。这对贷款人来说,无疑又增加了贷款负担。

那么作为一个家庭,随着不断加息,自己到底该贷多少款才比较适合呢?

  搜狐网友“蜗牛族”今年刚结婚,为了实现居住条件的一步到位,她和老公一咬牙买了一套价值60万的房子,虽然首付是父母帮忙支付的,但他们每月还是要偿还三千多元的贷款本息,而小夫妻现在每月的总收入才4000元,这样,除了还贷款,他们几乎只能天天吃咸菜了。并且沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安,于是他们专门找理财师咨询。理财师经过计算,告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态,因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说,按照其家庭收入情况,适合的月偿还本息额最高为2000元,这样倒算的话,买总价30万的房子较为合适。理财师提醒,掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键,否则就有可能和”蜗牛族”一样使家庭财务进入“亚健康”状态。

  1、贷多少款不会影响生活质量----债务偿还比率 小于35%

  偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额x100%。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定,如果不顾家庭实际而盲目贷款,则会严重影响家庭生活质量,甚至有可能因收入减少影响还债,而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多,大家在贷款之前应根据自己的收入情况,好好算一下自己的债务偿还比率,并将这一比率控制在合理的范围之内。

  2、家庭该留多少流动资金---流动性比率3-8为最好

  流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产,比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款,家庭每月支出为2000元,那你的流动性比率为5,也就是说一旦遇到意外情况,个人完全可以应付5个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元,而每月支出10000元,则流动比率为1,这样家庭的应急能力便大大下降了。另外,如果你的活期存款为40000元,每月开支为2000元,流动比率为20,这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍,很多人发了工资便不去管它,流动性比率太高了也不好,影响家庭理财收益的提高,家庭财务同样也会进入亚健康状态。

  3、每月该攒多少钱-----消费比率40%-60%为佳

  消费比率=消费支出/收入总额x100%。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理,特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100%,则说明你的消费支出过大,应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说,当然这个比率越小越好,不过现代人不提倡“月光”,也不能只攒钱不消费,能挣会花,将这一比率控制在40%-60%,攒钱和享受生活兼顾,这才是真正的科学理财。

  4、净投资资产与净资产比-----等于或大于50%为理想指标

  净投资资产与净资产比=投资资产总额(也叫生息资产)/净资产。除住宅投资外,个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产,净投资资产与净资产比越高,说明家庭的投资越多元化,赚钱的渠道越多。不过,对于年轻人来说,这一比率低一点也无所谓,因为毕竟买房要倾其所有或者负债,但是随着年龄的增长,这一比率应当逐渐增大,特别是到了面临退休的时候,如果这时除了房子以外,其它生息资产仍然很少,那养老就会成为问题了。因此,让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多,晚年的生活才会有更好的保障。

  5、财务自由度-----最好大于等于1

  财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出x100%。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标,一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出,工资可以基本不动,那这个的人的财务自由度就高,既使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响;而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入,那则只能完全依赖工作吃饭了,人家休假你只能加班,没办法,谁让你财务自由度低了。因此,提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识,提高理财收入,同时要将消费支出控制在合理的范围内,这样,当你的理财收入已经远远超过了工资收入,你不单会财务自由,人生也会更加自由惬意。

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