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银行理财产品如何选 顺应时代潮流兼顾自身需求

  银行理财产品是人们日常投资的一大主要投向,但是门槛高和流动性略差的特点,要求投资者在做出选择时需要考虑更多的因素。我们将推出一组文章,让你在进行此类产品的选择时做参考。

  在股票和基金之外,银行理财产品也是人们进行日常投资的一个主要投向。

与股票和基金相比,银行理财产品具有门槛高和流动性略差的特点。如按照相关规定,银行理财产品的销售起始门槛为5万元人民币或等额于5万元的外币。在一些特定投向的理财产品中,如直接投资于海外证券市场的QDII产品,最低的起始门槛为30万元或等额外币。而与股票和基金的流通性强所不同的是,大部分理财产品一般都设有固定的投资期限,从3个月到一年、两年不等,有的理财产品即使设有提前赎回条款,也有赎回时间和收益损失的限制。正是基于这两点,投资者在选择银行理财产品时,更需要全面地考量,了解理财产品设计中所涉及到的投资标的、收益与风险,按照自己的财务需求和规划选择合适期限的产品。

  随着银行理财产品的丰富,理财产品的投向也呈现出多层次的特点,常规的货币市场工具、打新股产品、结构性理财产品都可以作为投资者选择的对象。但是,对于投资者而言,在选择理财产品时,明明白白了解产品的具体投向对象非常重要。这是因为理财产品的投向,往往决定了产品的风险和收益。

  那么面对纷繁的银行理财产品,投资者应当如何来进行选择?其实,就和人们日常生活中的着装一样,每种着装都有着自己的款式和风格。要做一个完美的穿衣人,在不同的场合我们需要选择不同的着装,同时也要踏准时尚的节拍,不忘在细节中张扬出自己的个性。选择理财产品亦是同样的道理,在选取理财产品时,我们要兼顾到自己的投资偏好和理财需求,同时也要适当地考虑到市场这个外在因素对理财产品“潮流”所带来的影响。

  基本款:投资于货币市场工具的理财产品

  这一类型产品的投资标的往往是国债、评级较高的企业债券、票据以及银行间拆借产品等等。不难看到,这些投资标的风险较低、收益比较稳健,在市场不发生特别大变动的时候,这一类型的理财产品收益也基本能够符合银行预先设定的标准。但是,与之相对应的,投资者获取的收益也比较低,比较适合保守型投资者的需求。

  这一类型产品可以称为理财产品的“基本款”,最早期的理财产品基本都属于这一类型。现在不少银行也会定期推出类似的理财产品,如工行的稳得赢系列产品中,就有不少投资于债券市场;兴业银行“万利宝”系列中也有属于这一类型的理财产品。对于投资者来说,投资于这些产品可以获得比较稳健的收益,且收益率水平一般都高于同期的定期存款产品,因此不妨可以作为定期存款的替代产品,而一些投资期限短的产品,如三个月期,则可以在一定程度上作为现金管理的工具。

  适合人群?

  基本款可以说是理财产品中的“百搭款”。主要适合两类投资者,一种是崇尚稳健收益,投资风格保守,以此类型的产品作为投资对象,可以以较低的风险获得高于定期存款的收益;另外一种方案则是把此类型的产品作为自己投资组合的一部分,可以起到降低投资组合风险,保障一定收益的作用。

  流行款:新股申购理财产品

  把新股申购理财产品称之为目前市场上的“流行款”并不夸张。据不完全统计,自今年7月份以来,各家银行已接连发行了十几只新股申购理财产品,认购量较前期翻了10倍多。据招行的相关人士介绍,该行在8月1日所发行的产品就创下了一天销售量超5亿元的历史新高。

  新股申购理财产品的盛行,一是源于A股市场高位震荡的风险,一些风险规避型的投资者希望从“打新”中分享证券市场的收益;其次,近期新股发行紧锣密鼓,中签率较低,资金不足的投资者通过新股申购理财产品的资金聚集效应,往往可以获得相对较高的投资收益。而且,从近一年来新股发行的情况看,新股上市首日“破发”的例子并不多,近期新股上市首日也多有不俗的表现。虽然新股申购理财产品现在仅限于网上申购,但却也因此不必遵循持有三个月的网下申购规则,因此在新股频发的市场环境下,聚集了大量资金的新股申购产品,可以凭借“速进速出”的投资策略,为投资者带来不错的收益。如招行所发行该类产品平均年化收益率超过了10%,建行近期所推出的“利得盈”43期产品的预期最高收益也达到了8%。

  适合人群?

  在当下新股发行密集的市场潮流中,想参与股票市场,但是又不具备股票投资的条件,比如没有足够的精力和时间来研究股票,或是对股票市场风险有所畏惧的投资者不妨可以尝试一下“流行款”的新股申购理财产品。

  对于个人资金量不足的投资者而言,选“流行款”也是一种可以考虑的途径。虽然现在新股发行的多,但是市场上的流动资金量大,新股网上申购中签率连创新低,如果你手中的“筹码”不足,倒不如借借“流行款”的东风,给自己带来更多的机会。

  复古款:结构性理财产品

  结构性产品也是理财产品的一大流派,在一些外汇理财产品中,经常使用结构性设计,以前很多产品的挂钩对象为利率或是汇率,如产品的收益与观察期内LIBOR处于某个区间挂钩,或是产品收益与某两种货币之间的汇率紧密相连。

  而目前结构性理财产品,包括人民币和外汇理财产品都把目光齐刷刷地瞄向了股票市场。在现在的很多理财产品中,投资者都可以看到这样一个设计思路——选定某一个市场上的几只股票建立一个股票篮子,以选定股票的表现与参考日的表现进行比较,从而确定投资者可以获得的收益。

  这种产品由于与股票市场挂钩,风险肯定高于前面所述的两种理财产品。但是一些结构性的设计,可以在一定程度上起到锁定收益的作用。况且,现在很多该类型的产品选择的是海外市场的股票,投资者也可以把购买此类型的产品作为全球性投资的一种渠道。

  适合人群?

  尽管“复古款”的繁冗设计会让部分投资者觉得有些摸不着头脑,但是“复古款”的设计上还是有一些可取之处,比如在锁定一定收益的同时,“复古款”的结构性设计也可以通过各种各样的金融工具帮助你将投资风险尽可能地降低。因此,对于风险承受能力适中,对所挂钩的股票和市场有一定了解的投资者较为适合参与这种类型产品的投资。

  需要提醒你的是,在选择“复古款”结构性产品前,尤其是与股票市场所挂钩的理财产品,你需要多做点功课,仔细衡量结构设计中的各个细节。只有这样,才能用“复古”风把自己打扮得最in。

  风尚款:直接参与证券市场

  直接参与证券市场的理财产品,是各类型理财产品中风险最高的一种。在目前已经推出的直接参与证券市场的理财产品主要为投资于海外市场的QDII新品,一般在银行系QDII产品中对于直接参与海外证券市场的比例上限为50%,也就是说在募集来的资金中最高有一半的部分将用于购买海外的股票、基金等。

  7月份也有几家银行开始推出了直接投向于国内A股市场的理财产品,如民生银行最新推出的“金融成长投资计划”,据介绍,该产品投资范围分A、B两个部分。A部分为募集资金的0~70%将投资于大金融板块的股票(为充分捕捉投资机会,在一定时机下,也将投资部分能源板块的股票及新股申购),其中的0~20%将投资于固定收益类证券。B部分为募集资金的30%,投资于固定收益类产品。光大银行所推出的“同赢8号”产品中,采用信托的形式将募集来的资金本计划投入到A股股票、债券及债券回购、权证、封闭式基金、从交易所市场买卖指数型LOF与ETF的流通份额以及现金资产中,以信托计划净值增长的形式为投资者带来收益。

  适合人群?

  作为“风尚款”的产品,此类型的产品切合了当前的市场热点,满足了投资者借道银行投资于证券市场的需要。但是值得一提的是,这种产品也是理财产品中风险最高的类型之一,在市场遭遇较大变动的时候,投资者不仅可能无法获得预期中的高收益,甚至有可能面临本金亏损的风险。

  因此,走在时尚前沿的同时,作为投资者的你,必须充分了解到其中的风险和收益,衡量一下这样的款式是不是与你自身的条件相匹配,这样才能达到最好的投资效果。

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