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保证生活品质实现资产增值 年余40万元如何打理

  陈女士一家收入颇高, 1年可以节余40万元左右,因此,家庭的当务之急是合理规划财务收支,既保证家庭的生活品质,又实现家庭资产的稳定增值

  陈女士,37岁,保险公司财务,月薪税后7000元。

丈夫王先生,在证券公司投资部门任职,税后月薪1.2万元,每年还有20万元的补贴。此外,去年王先生得到5万元年终奖,陈女士得到2万元年终奖,去年年收入将近50万元。

  两人现在与王先生的母亲同住,老人主要负责照顾4岁的孙女。

  王先生去年的大部分收入都用于还债,现在家庭资产除了一套价值120万元的房产外,只有23万元银行存款,还欠36万元的房贷未还。

  现在家里的主要财务目标是年底买车,尽量不用贷款。此外,还要为女儿储备教育基金。

  陈女士对投资非常谨慎,每月收入除去开销外,剩余的1万元全部用于零存整取。

  货币基金替代定期存款

  陈女士家庭的当务之急是合理规划财务收支,既保证家庭的生活品质,又实现家庭资产的合理配置。

  从收入情况来看,陈女士一家1年可以节余40万元左右。如果购车不想贷款的话,建议将所有费用控制在20万元以内,用先生的补贴20万元支付。

  为孩子准备教育基金可考虑定期定额投资方式,每月以2500元购买货币市场基金。

  此外,陈女士可以考虑购买养老、医疗、意外等险种,降低意外发生时带来的影响。各自的保障金额应不低于每人的全年收入总额,保费的支出应控制在家庭月收入的10%左右。

  家庭每月节余的1万元用来零存整取不是太好的做法。建议做如下考虑:2500元教育基金、2000元保费、1500元车辆费用(购车后)、剩余4000元考虑养老投资。证券投资可以建议考虑股票型开放式基金。

  现有的人民币可部分投资于信托计划,但要综合考虑项目的投资方向、还款保证等诸多因素,预计年收益率在4%~5%,但此类投资也有流动性较差的风险。如果觉得风险不易把握,可以考虑人民币理财产品,年收益约在3%左右。

  另外,开放式基金可考虑股票型基金和稳健型基金。近期黄金市场的波动为投资获益提供了机会。从去年的情况看,8%至10%的年收益率是可期的。

  总的来说,金融资产建议考虑以下比例:存款20%、基金40%、纸黄金15%、信托或人民币理财产品25%。以上的组合,年收益率应可在6%~8%,同时,风险性、流动性、收益性都已经兼顾。

  点评:陈女士投资方式过于保守,而且流动性很差。货币基金是定期存款最好的替代品。但考虑到收益率要求,尝试信托和纸黄金以及股票型基金等高收益项目是明智的。这里需要指出的是,信托和纸黄金投资要求投资者有一定的专业知识,需要理财师的进一步指导。此外,王先生作为证券从业人员,在投资股市方面需要遵守相关规定。

  投资高收益外汇产品

  建议王先生夫妇先做一些投资风险和适合度测试,来了解他们自己潜在的投资回报和风险偏好。目前国内人民币理财环境相对狭窄,提供以下建议供参考。

  23万元的储蓄存款可将4万元至6万元留作备用资金,其余资金可以购买变现速度快的货币基金。

  剩余的1万元,应该用1000元~2000元左右(一年大概1万元到2万元)为女儿做一些人寿、医疗、教育基金型的保险投资。

  另外,建议王先生夫妇平时能储蓄一些外汇,进行一些保本型的外汇投资。中长线的外汇投资也不失为一种可考虑的投资方式。

  点评:现在外汇理财产品的灵活性、收益率普遍高于人民币理财产品,因此有条件的话,利用外汇投资不仅可以博取利差,还能获得较高的收益率。不过,时间在1年以上的外汇投资要密切注意汇率风险问题,“保本”毕竟只是保外汇本金的“本”。

  早日实现财务安全

  财务保障公式:应急资金=月开支×(3~12)

  这里的月开支指必需的固定开支,不包含浮动开支。陈女士一家应需要8万元左右的应急资金。

  财务安全公式:实现财务安全所需资产=月生活费用总额×(12/年收益率)。

  以现有市场投资品种平均收益率4%来计算,需要70万元投资性资产才可以实现财务安全。

  建议陈女士家庭的理财规划应作如下调整:货币基金8万元。投入货币基金,作为应急资金,具备安全性和流动性,可获得约2.5%的年收益率。

  上证50ETF基金:建议可用50%~60%的资金投入。ETF采用被动投资,运作成本低,是一个比较好的投资品种。

  债券投资:建议投资6%左右。

  点评:考虑到王先生的收入具有较大不确定性,债券投资是采取较为保守的凭证式国债投资,还是风险较高的记账式国债投资,需进一步明确。

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