新版重大疾病险更加人性

　　8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）正式实施，25种重大疾病有了标准化定义，不符合规范的旧版重疾险停止销售。近日，各保险公司的新版重疾险纷纷开始登场亮相。

国际保险业数百年的发展历史说明，产品标准化是保险业发展的一个重大进步。但是面对标准化的重疾险产品，消费者应该如何选择？又该注意哪些问题呢？

　　据了解，我国是继英国、新加坡、马来西亚之后，世界上第四个制定并强制使用重疾险行业定义的国家。从经验来看，重疾险行业标准的制定，可以有效避免消费者和保险顾问对重疾产品认识不清的问题，而对重疾产品采用标准疾病定义和标准条款格式，也可以减少对消费者的损害。

　　对外经济贸易大学保险学院教授、博士生导师王国军表示，《规范》的实施是对重疾险一次必要的调整。该行业规范将改变保险业重疾险产品对“重大疾病”既没有统一定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别的混乱状态，有利于重疾险的健康发展，有利于保险业声誉的维护，也有利于保护消费者的利益。

　　但也有不少消费者表示困惑，该不该买重疾险，如何选择比较好？今年30岁的李先生最近刚刚结婚，工作压力、房贷负担令其觉得以后的人生道路上不光要对自己负责，还要担起整个家庭的重担，而这一切都要以身体健康为基础。最近他接到保险代理人的电话，向其推荐重大疾病保险。他也听有关专业人士说，保险是家庭理财工具中最基础的，而其中，重疾险的投保更是重中之重。但是令李先生困惑的是，什么时候投保比较合适，面对各家保险公司纷繁复杂的重疾险保单，又该如何选择？

　　重疾险应是理财规划的重要构成

　　随着各种污染逐渐加重，工作压力日益增大，膳食结构不合理，患重大疾病的几率比以往明显增多。据统计，人在32岁以后发生重大疾病的几率明显增大，进入50岁后，发病率更比32岁要高出5倍。

　　重大疾病并不可怕，随着人类科学技术的日益发达，各种重大疾病的治愈率也在不断提高。世界卫生组织调查显示，各类重大疾病的存活率(五年跟踪)男性60％，女性76％，存活10年以上的占患者人数的20％左右，但它的治疗方法却往往是化疗、放疗、免疫治疗等相结合，需要支付高额的医疗费用和住院费用，少则七八万元，多则十几万元甚至更高，这对于普通家庭而言，无疑是一笔巨大的开销。

　　随着人们保险意识的提高，越来越多的人认识到疾病不是意外，而是生命中必须计算的成本。为自己和家人购买一份重大疾病保险，已成了多数人家庭理财规划中的首选。

　　组合产品仍受宠

　　8月前后，各家寿险公司纷纷向市场推出新的重疾险产品。记者从多家公司了解到，由于中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》于8月1日正式实施，目前市面上的新产品均符合该《规范》，在产品中必须承保25种重大疾病。

　　据了解，很多公司在新产品中将产品涵盖的范围更是超过25种，中德安联人寿保险7月16日推出了两款新的长期重疾险。当中包含了39种重大疾病，除了中国保险协会颁布的25种统一定义的重大疾病外，还增加了14种其他常见重大疾病，包括心肌病，因工作原因或输血原因导致的艾滋病感染、系统性红斑狼疮、严重类风湿关节炎等。这两款新的附加险随主险销售，售价分别为1000多元和5000多元，和市面上同类旧款产品相比，并不贵。该公司还表示：“此次新推出的重疾险严格根据《规范》制定，定义更加规范、严谨。”

　　海尔纽约人寿最新款的重大疾病保险《附加额外重大疾病保险B款》重疾保障范围多达32种，远多于《规范》所规定应当包括的25种重大疾病，其投保年龄也扩展到0岁到65周岁。

　　泰康人寿新推的组合产品“双重关爱+附加赢家”的疾病范围达到27种。专业健康险公司昆仑健康险则在新近推出“昆仑附加祥宁特别约定疾病保险”主附险相结合的重大疾病组合保险中，包含32种重大疾病，并将10种不列入重大疾病保险责任以及尚未达到重大疾病标准的特定疾病作为附加险进行承保。

　　业内人士提醒，在同等费率的情况下，病种越多越划算，当然也要注意其新增病种的定义范围，最好能够结合自身的情况，估计患病风险再决定什么险种最适合。

　　据了解，新重疾险上市，在价格上一般要比原来的重疾险费率上有所上升，而其中的原因是新险在承保的范围上扩大，因此保险公司承担的风险也提高，同时保险公司对新险的免责条款也有所减少。

　　记者发现，新版重疾险仍然重视“还本”概念。中德新推出的三个长期重疾保险计划，规定保险期间内，若客户非因重疾身故，均可收回所交保费。太平人寿的太平福禄双至则采用增额分红，将保险公司的投资收益转让给客户。

　　保险公司业内人士告诉记者，中国消费者长期以来形成的消费观念难以改变，买保险时仍注重是否返本，很多人觉得又能得到保障，又可以收回成本才比较划算，因此新产品的设计也都不会忽略这一点。不过专家提醒，35岁以上的消费者，有一定的经济实力，而且投资储蓄需求更强，比较适合选购组合型重疾险。

　　产品推荐：友邦“守护人生”重大疾病保险计划。

　　由《友邦守护人生两全保险》和《友邦附加守护人生重大疾病保险》组合而成，集身故保障险金、重大疾病保障险金、全残废豁免保险费、满期给付金等多种利益于一体，保障十分周全。“守护人生”重大疾病保险计划，是在中国保险行业协会颁布的25种重大疾病定义要求的基础上，其扩大保障范围到30种，其承保的疾病种类以及范围包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等多达30项重大疾病及手术，可以满足大多数投保人的保障需求。

　　友邦“守护人生”重大疾病保险计划别具特色的一点是，60周岁之前其保险金额每5年会递增基本保险金额的20%，最高可以达到原有保险金额的200%，相当于最终可获得两倍的保障。

　　有两种灵活的缴费方式可供选择：缴费20年，相应的投保年龄须为18至55岁之间；缴费至59岁，相应的投保年龄须为18至50岁之间。如果被保险人健康生活到80岁后的话，友邦“守护人生”重大疾病保险计划将给予被保险人相当于合同满期时保险金额的满期金，让客户尽享天伦，安度晚年。

　　消费型重疾险更实惠

　　目前，35岁以下的消费者面临着买房、结婚、生子等多项支出，可以选择消费型重疾险，保费相对较便宜，保额也不低。记者了解到，在上海保险市场上，中国人寿推出的450元一份防癌险，因不分年龄性别，对于发病率最高的7种肿瘤又给予10万元的保障，从而格外得到市场的青睐。

　　人保健康刚上市不久的“关爱专家定期重疾个人疾病保险”和“关爱专家终身重疾个人疾病保险”，费率比较旧条款均有所下降，某年龄段的每万元保额费率下调幅度最高达15％，平均在7％-10％。

　　以1万元保额为例，如果一名10岁男孩投保终身重疾险分10年期缴费，新版条款每年的缴费为394元，旧条款则需420元，降幅达6.19％；以一名0岁女婴投保相同产品30年期缴费，原来每年需缴费130元，现在为122元，保费下浮6.6％。

　　费率下调了，保障却增加了。以“关爱专家”重疾新产品为例，该险种保障范围在《规范》25种的基础上还有所扩展，保障疾病数量达到了31种。并且新增了标准规定的19项可选项中的“脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”一项；在责任免除中，“高风险运动导致的疾病或意外的发生”也被删除，保障范围更加放宽。

　　人保健康的相关人士表示，之所以选择费率下调，是因为随着医疗手段的提高，一些疾病在未来的治愈率必然会迅速提高，这无疑会降低经营成本。同时，很重要的一点是，未来利率增长预期明显，公司把这份预期提前回馈客户。

　　小贴士：购买重疾险时，选择公司很重要。保险专家指出，每家保险公司都有一部分责任准备金，用于保单理赔。“公司的营运状况、财务问题直接影响给付能力”。至于如何判断公司实力，该人士指出，一般可以参考国际评级机构对公司的评级，同时也可以分析公司每年的净利润数据。

　　此外，重疾险给付方式对于消费者选购产品也非常重要。比如，一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔，保户一旦被确诊为重大疾病，保险公司将一次性支付全额理赔金。也有一些公司在保户被确诊为重大疾病后，先期支付80％理赔金，在保户死亡后再支付剩余20％理赔金。

　　保险业内人士指出，《规范》只是对重大疾病的定义进行统一，并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准。“因此，消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式”。

　　同时，业内专家也提醒投保人，在规范重疾险条款后，投保人还要注意投保前千万不要隐瞒病史，千万不要抱着侥幸心理带病投保。因为保险公司都有专门的核赔部门，如果发现客户此前有相关病史，可能会导致拒赔发生。

　　长期保险更加划算

　　现在，市场上的重疾险有长期险和短期险两种。长期险包括一种是保障终身的，另一种是保障一定期限的，比如到90岁、100岁，短期险大多是一年一保的。消费者在选择时首先要仔细比照费率，看似便宜的不一定省钱。保险专家提醒，比如说1年的重疾险，可能费率很便宜，但随着年龄的增长，每年保险公司都会按照新的费率重新调整保费，和保障终身的保费相比较，算下来可能差异很大。

　　作为消费型险种，短期险是不能单独销售的，只能作为附加险销售。相对长期重疾险来说，短期重疾险在较短保险期间内以较低保费，为被保险人提供较高保障，但其保障时间短，需要年年续保。长期重疾险保障期较长，还有一定的储蓄功能，但保费也较高。但随着年龄的增大，重大疾病的发病率也增加，因此早买较为划算。

　　选择短期重疾险还是长期重疾险，主要看个人的经济状况而定。收入不稳定人士，如刚踏入社会的年轻人，可选择短期重疾险，以获得重疾保障；而收入较稳定，有一定经济基础人士，可选择长期重疾险，以获得长期的保障。若家庭年收入10％以内可缴纳长期险保费的话，建议购买长期重疾险，使其对应保额基本能满足长期需求。

　　另外，在保险金额的选择上也要注意，现在重大疾病的治疗费都在7、8万元，甚至10多万元，因此购买10万元到30万元的保额比较合适。每隔3、5年，投保人要对自己的保障作个评估，看要不要增加保额。

　　缴费期限尽量选长

　　重疾险保费支出占比多少为好？原则就是不会对目前的生活水准带来影响。一般家庭则建议，其家庭年收入的7％－10％，如经济紧张的年轻夫妇，比例也可适当降低；有社保或公费的客户以10万－20万元为宜，而非社保者，通常30万元也不为过。

　　对于收入稳定的家庭来说，在有交费能力的前提下，交费期越长越好。如一位25岁的男医生，其交费方式可以为趸交、20年交、交至60岁等，选择最后一项为佳，因为这才是最大限度地分散风险。一般家庭从减轻负担出发，交费期应该在10年以上较为合适。

　　哪些情况不赔

　　李先生最近在医院体检中，查出患有了原位癌。李先生记起去年投保了重疾险，于是要求理赔。但是保险公司却以原位癌不算重疾予以拒赔。癌症竟不属于重疾，这把李先生给搞糊涂了。保险公司提醒，“原位癌”多发于口、唇、咽喉、肠胃肺甚至皮肤等处，能够治愈，不算重大疾病。另外市民购买重大疾病险时，一定要看清到底哪些属于保险公司不赔的项目范围，以免和自己的想象出现差距，从而发生纠纷。

　　据了解，《规范》列出了6种不在保障范围内的情况。这6种情况中有4种是针对癌症分期状态进行限定的，分别是原位癌、相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病和TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌（女性重大疾病保险不包括此项）。通俗来讲，癌症的极早期阶段大都被排除在保障理赔范围之外。根据医学人士分析，这一阶段的疾病特点是进程缓慢，治疗简单，费用低，治疗效果及愈后较好，对病人的生活和工作影响较小。

　　即使《规范》中规定了6种核心疾病必须包括在重大疾病保险产品，这6种疾病包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术和终末期肾病，其保障范围也是有一定要求的。比如，重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术等。

　　此外，重疾险本身也有八大除外责任，发生这些除外责任时，保险公司也不赔。这八大除外责任包括：投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；核爆炸、核辐射或核污染；遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

　　保险案例分析

　　王先生今年32岁，某企业市场部经理，月收入8000元；王太太30岁，某国企后勤，月收入3000元，两人育有一个3岁儿子。家庭支出情况：生活花费约4000元／月，儿子幼儿园费用约1000元／月，存款1000元／月，其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保，小孩没有任何保险。

　　需求分析王先生是家庭的经济支柱，对于家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力，根据目前家庭的开支以及潜在开支，并结合其收入情况，其保障需求较大，保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗，尤其是大病方面，因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出，如教育经费，也可以选择购买保险的方式，确定存储这笔专属教育资金。

　　保险方案王先生：意外＋寿险＋重大疾病险（可以是终身型＋定期型）＋普通医疗

　　王太太：重大疾病险＋普通医疗相关重疾险推荐：中意人寿“年年安康”重疾险产品

　　该产品保障范围更广，可保的重疾多达30种，其中不仅涵盖了25种中国保险行业协会已制定的、行业统一重大疾病定义最常见的疾病，而且还特别额外涵盖了5种不在行业统一定义规范内的重大疾病。除此之外，该产品还特别提供了额外的非危及生命的专项癌症保障。

　　“年年安康”的保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障，还有一系列的额外保障：每两年会收到中意人寿送出的体检津贴，并可以在70岁那年领取到一笔安康礼金，在99岁那年领取到一笔满期金。如果不幸因为疾病或意外事故导致自主生活能力完全丧失，无法独立完成某些基本日常生活，“年年安康”还会额外发出一笔护理辅助金，帮助减轻经济负担。同时还为家人提供了可附加的配偶重大疾病保险等。

　　小孩：少儿重疾险＋意外医疗套餐＋教育金相关重疾险推荐：平安天使重疾是一款专门面向0―17周岁的未成年人的重大疾病产品，与平安世纪天使两全保险（分红型）、平安附加豁免保险费重大疾病保险（2007）一起构成了平安热销的健康天使保险计划。

　　该计划具有丰富的保障功能：终身高额返还：每三年返还主险基本保险金额的12％，直至终身，为孩子终身的教育成长提供了良好的保障。

　　成年3倍保障：待孩子成年后，该计划的身故保险金达到基本保险金额的3倍。

　　保障多种重疾，保费可以豁免：如果孩子不幸发生重大疾病，在给付重大疾病保险金后，主险的基本保险金额不变，生存金返还不受影响。另外，以后各期保费也将得到豁免。

　　专家提醒：

　　老保单保障范围扩大

　　保险专家提醒，那些手中持有购买多年的老保单的投保人，有必要关注自己手中的保险公司保单，有没有对其中的保险责任作相应的调整。

　　据记者了解，包括太平人寿、中意人寿、太平洋安泰、海尔纽约人寿等寿险公司纷纷对以前购买的重大疾病保险的重大疾病定义标准，将采取“有利于客户”的理赔原则。即如果发生重大疾病理赔，将比照原有合同条款和《规范》，选择有利于客户的重大疾病定义及责任免除条款。也就是说，如果原有保单中某种疾病定义或责任免除更宽松，就沿用原有定义或责任免除进行赔付；如果《规范》中该种疾病的定义或责任免除更宽松，就参照《规范》中的标准定义或责任免除进行赔付其旧版的重大疾病保险。而在费率上则不会有所改变。但投保人仍需注意，购买的保单中对于一些疾病是否有保证续保的条约。