工作不稳提前规划养老 建立保本+基金的新组合

　　33岁的市民杜女士昨天给第一理财发来短信，她说和先生都是一家外企管理人员，两人年收入分别是6万元和8万元。孩子上小学一年级；目前家庭积蓄26万元，分别为定期存款12万元,活期存款4万元、还有10万元买了股票，家庭每月开支约4000元，请问“如何规划养老和孩子教育基金？”

　　杜女士和先生正处于事业上升的阶段，鉴于夫妻两人的工作都不是很稳定，所以在积极追求较高收益的同时还应保留一部分失业风险备用金。

建议保留约相当于三个月日常开支金额的活期存款作为备用金，以应对突然失业或其他风险发生，共1.2万元。将其他的3.8万元活期存款和12万元到期后的定期存款购买两只不同基金公司的优质基金，假设年收益率为8%(扣除通货膨胀等其他因素后)，到杜女士60岁时这笔钱将变为126.21万元，可作为夫妻俩的养老金。

　　孩子的教育金可以通过基金的定期定投来获得。杜女士夫妇俩的月收入约有11500元左右，每月开支4000元后，每月再取5000元做基金的定期定投，假设年收益率为8%，11年后，将有105.29万作为教育金。

　　一、调整投资组合，建立保本型理财产品+开放式基金的新组合，分散投资风险，追求较高收益。 可选择市场评级高、近期表现较强的股票型基金，如嘉实300、博时主题、上投阿尔法、易方达50等，选择其中的2-3款。如果对自已选择基金不放心，可考虑购买FOF，全部委托给基金专家理财。利用26万元初始资金可建立养老计划，保障家庭的基本稳定：保本型理财产品15万元，基金10万元(卖出股票)，银行备用金1万元。

　　二、杜女士每月可节余约7600元，可建立孩子成长计划，通过基金定投以应对教育金及孩子的其他需要。在基金定投达到一定金额后可按5：5比例购买保本型理财产品，假设理财产品6%、基金10%的年投资回报率，这样6年后收益可达110万元。