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银行理财产品的4个“不等式”

  ——当你选择一款银行理财产品时,不能完全听信银行客户经理们的一面之辞,也不能想当然的自以为是,更不能倾家荡产、孤注一掷般企图靠银行理财产品一夜暴富。不厌其烦,事无巨细,反复追究,仔细询问,最后掏钱谨慎——也许才是我们面对银行理财产品时正确的态度。

  随着老百姓理财意识的加强和银行理财产品品种的增加,越来越多人购买了银行理财产品,对于银行理财产品也有了进一步的了解。但银行理财产品还有许多鲜为人知的地方,其中4个“不等式”最值得引起投资者关注。


  NO.1 预期收益率≠实际收益率

  银行宣传自己的理财产品时,采用的收益有预期收益率、固定收益率和最低收益率(保本收益率)三种。预期收益率一般比较高,指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这就存在一定的市场风险,预期的收益可能最终不能实现。

  趋向保守理财、但又想追求高于储蓄存款收益的张强,于去年投资50万元购买了一款新股申购型理财产品。当时,该款理财产品宣传的预期年收益率为15%。

但一年下来,张强并没有得到15%的回报,该款理财产品的年收益仅在10%,仅是理财产品宣传的年收益的三分之二。不解的张强询问银行,为什么银行的承诺会大幅缩水。他得到的答复是:预期收益率不等于实际收益率,并不是“保证年收益”。

  无独有偶,投资银行信托理财产品的葛女士,也对银行的理财产品收益有异议。她2005年初购买的一款2年期的银行理财产品,银行营销人员说是收益率绝对在10%以上。但今年该款理财产品到期时,葛女士只拿到5.5%的年收益率。觉得受骗的葛女士质问银行,但银行负责人给予的答复是:当时宣传中所说的是预期累计收益率,并不是预期的年预期收益率。

  类似于“提高”年收益率宣传的还有基金产品,例如某一只基金在拆分后以1元价格申购时,宣传说是该只基金成立以来实现收益率达167%。但细心的投资者一计算,就会发现基金公司所说的累计年收益率,并不是客户实际得到的收益;因为基金公司并没有扣除投资者支付的2%的认购和赎回基金费用。

  既然银行不能实现那么高的收益,为什么要将理财产品的预期收益率人为地拔高?目的只有一个,那就是想以高预期收益率诱惑客户,以期在激烈竞争的理财产品市场中争取更多的份额。某银行负责理财产品的一位人士表示,他们原本设计的某款理财产品的最高收益率是5%,可是看到了有的银行理财产品的最高收益率已经到了20%以上,他们也只能把自己产品的最高收益率上调到10%。甚至个别银行为了争夺市场,将预期收益率提高到实际收益率的数倍。这种做法和以前保险公司营销保险产品一样,噱头很大,宣传和实际不符,夸大收益率,一心只想让客户购买理财产品,而根本顾不上客户的实际利益。

  因此,在投资银行理财产品时,要树立一种观念:银行理财也有风险,收益风险由投资者自负。同时对银行宣传的收益率的分类及其含义有一个基本的认识,并要注意银行宣传中采用的是哪一种收益率。

  目前,银行宣传时采用的收益有预期收益率、固定收益率、最低收益率(保本收益率)三种。预期收益率一般比较高,指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这就存在一定的市场风险,预期的收益可能最终不能实现。而固定收益率的风险几乎为零,基本上一定可以实现,这就注定了它不可能太高。最低收益率则一般会很低,它在保障投资者的最低收益的基础上,还有一定的获利潜力。

  《钱经》支招:

  投资者在投资银行理财产品时,可以参考产品以前年度的业绩,结合市场走向,来分析该理财产品的收益有无实现的可能性。例如,根据以往的经验,银行信托型理财产品的年收益一般不会超过10%,如果有银行宣传的收益率超过此水平,那就应该考虑其是否有夸大的嫌疑。

  另外,还要注意理财产品收益率的计算方法,应该采用相同的基准进行比较。比如有的理财产品宣传其预期收益率为10%,而另一种产品的预期年收益率为7%;事实上前一种产品采用的是18个月的到期收益率,如果把它换算成年收益率,仅为10%×12/18=6.67%,并不比后一种产品高。另外如果存在投资费用,也应该在计算时予以扣除。

  相关阅读:收益率你看清楚了吗? 对理财产品的3大典型误读

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