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金领家庭稳健理财实现创业梦

  35岁的苏先生是一家世界500强企业驻上海的销售经理。目前年薪人民币80万元左右,年终奖20万元左右。苏太太,32岁,某上市公司财务人员,目前月薪人民币6000元左右,年终奖4万元左右。苏先生夫妇有一个5岁的小孩,他们决定让孩子17岁以后出国留学。


  苏先生计划三年后要创立一家属于自己的投资公司。由于工作的原因,苏先生一直疏于打理自己的资产和收入,对如何合理安排生活与创业资本,迫切需要理财(相关:证券 财经)师的分析和指导。

  财务状况

  目前,苏先生家庭年收入111.2万元,每月生活开支1.1万元,每年旅游支出9万元。此外,家庭活期存款10万元人民币和5万美元,国债5年期60万元已经到期,股票原始股及所配新股市值约80万元,资金账户中有50万元(没有介入二级市场),价值120万元的住房,房款已经付清。苏先生的父母均没有稳定工作,不享受社会保障,赡养父母每月支出5000元。苏先生夫妇准备购置一辆30万元左右的轿车,以方便家人的出行。此外,苏先生想在三年后拥有自己的投资公司。

  理财目标

  孩子出国前的成长教育费用,以及孩子在12年后出国留学的费用;购置一辆30万元左右的家庭用车;父母的养老安排;拥有自己的投资公司;夫妻两人的养老计划。

  教育和养老

  孩子的教育金是最没有时间弹性和费用弹性的,所以在两人的理财计划里首先要预留出用于孩子成长和教育的费用。

  从苏先生家庭资产构成看出,较多的现金存于证券公司是不太适宜的,可以考虑从50万元中取出40万元购买教育基金,用于孩子出国留学的教育金积累。教育基金建议以稳健为主,选择回报率能战胜通胀率和学费增长率的教育基金产品。由于孩子年龄还小,建议采用定期定额投资方式,降低震荡风险,获得平均回报,以保证12年后孩子出国留学有足够的费用。

  其次,建议苏先生从投资国债的60万元中拿出30万元用于购买新车,20万元用于双方父母的养老金基金投资。

  这样规划以后,苏先生可以将活期存款5万美元用于外汇投资,以化解汇率风险。外汇的投资也有一定的技巧,选择币种十分重要。相对而言,美元、英镑、日元、欧元波动幅度较大,投资风险也较大,建议苏先生选择波动幅度较小的瑞士法郎、澳元这些中间避险货币。另外,可以选择外汇委托理财或是国外银行存款、外国国债以取得更高的利息收入。

  养老方面,可每年结余10万元,投入收益率为5%的一个投资组合中,20年后可拥有近300万元的退休养老金,加上房产和其它货币资产的增值,完全可以实现500万元的养老金计划,以保障夫妻两人退休后拥有高品质的生活。

  建议夫妇俩都购买保额30万元的综合个人意外伤害险,这个险种已经包括寿险、重大疾病伤害险和附加意外伤害险,非常轻松方便。同时,还可为父母投保医疗保险,为小孩投保意外伤害保险。

  创业资金

  鉴于苏先生有三年后自己开公司的打算,建议将80万元股票中的50万元投资重新考虑投入一个收益相对稳定的投资组合,以后每年追加20万元投资,以实现三年后开公司的投资储备。

  在未来5年内,苏先生家庭总投资建议采取规避风险的稳健型投资策略。因为他如果开公司,新公司一般要经历两年左右的初创期,在这五年间会有一些不可预知的风险。因此建议苏先生家庭除去每年30万元左右的必要生活开支,每年节余的80万元年收入,建议拿出30万元按照3∶4∶3的比例分别追加投资于国债、股票型基金和股票市场。

  除此以外的年收入中,在未来五年每年拿出10万至30万元不等的资金用于筹备期和成长期的追加资金,使公司前期的运作有更充裕的资金周转,缩短公司成长期,尽快实现盈利。未分配的20万至40万元年收入,建议15万元存入活期账户,以应对生活中的预算外开支。还有5万至25万元的年收入可以用于购买中线投资组合,用于孩子上学后的教育费用。
(责任编辑:聂晶)
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