搜狐网站
搜狐 ChinaRen 17173 焦点房地产 搜狗
搜狐财经-搜狐网站
财经频道 > 理财频道 > 贴士

退休家庭的理财计划 国债投资应占有一定的比例

  退休家庭理财(相关:证券 财经)安享晚年(量身定制)

  本报特约作者 王欢欢 发自苏州

  高女士55岁,现已退休,退休工资每月约2000元,医疗最高能报销90%;张先生55岁,在职,年收入约12万元,5年后退休,退休工资每月约3500元,医疗最高能报销95%。

他们的女儿现定居美国。家庭每月日常支出2000元,平均每年旅游支出1.5万元。

  家庭现有现金和活期存款3万元,定期存款15万元,外币资产1万美元,投资基金8万元,购买国债(即将到期)20万元,投资黄金10万元,房产(自住)价值80万元,以及价值15万元的汽车一辆。

  ■ 理财目标及财务分析

  实现医疗保障,每年支出约1万元;养老保障每年支出约4万元;保证每年旅游支出约1.5万元;在资产安全及保证前三项目标实现的前提下,实现资金投资收益率达8%。

  主要优势:高女士家庭没有负债,资产状况优良,年度收支保持盈余,财产稳健。

  主要劣势:定期存款及国债占投资理财资产的比重过高,导致总资产的收益率相对较低。

  风险规划:目前高女士及张先生身体健康,有很好的医疗花费报销。随着年龄的增长,将来可能医疗报销的比例会有所下降,所以应未雨绸缪,对医疗费用的支出作出假设。这里假设为每年花销1万元,对应在理财目标中,这里考虑到商业保险中的重疾、意外、医疗险的费率对于年龄偏大的客户来说很高,所以保险的意义不大;另外,高女士家庭的资产中,房产和车占有相当比重,主要是防范人身及财物的风险,所以建议购买车险及家庭财险。

  ■ 投资规划

  高女士家庭总资产中,房产、车及其他的固定资产不便调整,可调度的货币资产为56万元人民币和1万美元,将其作如下分配:

  现金和活期存款:3万元,主要作为家庭的日常开销和紧急备用金。

  一年期和三年期定期存款:共10万元。这里有些小技巧,存单要分别开,有急用取现时其他单子的利息照算。

  外币:1万美元。人民币对外仍将呈持续升值的态势,对内由于通货膨胀等因素的考虑,可能贬值。从这一点看,似乎应将外币转化为人民币资产,但考虑到客户1万美元的占比并不很高,国内的外币理财产品又如雨后春笋,且客户有亲人在国外,或许还有将此外币变成外币资产(房产、股票、基金等形式)的可能,所以建议将其存入银行的外币理财产品中。

  国债:5万元。国债目前来看是近于零风险的理财产品,所以在投资配置中应占有一定的比例。另外这也是同时考虑到客户的投资心理、投资偏好及投资习惯。

  封闭式基金:10万元。封闭式基金的高折价率里孕育着机遇,且风险较小。

  股票型基金:10万元。股票市场近期大幅震荡,建议通过投资专家去间接投资这一市场。

  黄金:10万元。黄金作为一种特殊的商品,在任何时期都具有良好的保值功能。目前分析,黄金供小于需,上升态势未变,可以投资。但须注意,要严格把握低买高卖,建议先从实物黄金投资开始。

  剩余资金8万元可作为旅游和养老储备资金。

  ■ 风险提示

  投资总是有风险的,风险的大小一方面由所选择的投资品种其本身因素决定,即非系统性风险;另一方面则可能存在一定的系统性风险,如政策变动、不可抗力等。

  从上述规划可以看出,高女士家庭可以轻松实现各项理财目标,资产也会持续积累。但须注意,当经济形势、身处的理财环境、家庭情况发生变化时,理财方案要同时进行必要的调整。

(责任编辑:赵强)
用户:  匿名  隐藏地址  设为辩论话题

*搜狗拼音输入法,中文处理专家>>

我要发布Sogou推广服务

新闻 网页 博客 音乐 图片 说吧  
央视质疑29岁市长 邓玉娇失踪 朝鲜军事演习 日本兵赎罪
石首网站被黑 篡改温总讲话 夏日减肥秘方 日本瘦脸法
宋美龄牛奶洗澡 中共卧底结局 慈禧不快乐 侵略中国报告



说 吧更多>>

说 吧 排 行

茶 余 饭 后更多>>