重疾险新老保单顺利衔接

　　　自从《重大疾病保险的疾病定义使用规范》颁布以来，重疾险新老保单正在顺利衔接：近日，占据重疾险市场份额最大的中国人寿表示，对持有重疾险老保单的客户，实行“有利于客户”原则理赔；另有多家保险公司相继表示，会做好重疾险新旧保单的衔接工作，确保投保人的利益。

　　按“有利于客户”原则理赔

　　虽然在《规范》里并没有对重疾险老保单如何理赔做出硬性规定，但据了解，目前，太平人寿、中国人寿、太平洋安泰、信诚人寿、人保健康等绝大多数保险公司都公开表态，会按照“有利于客户”原则来履行保险合同，也就是老保单里的合同条款和《规范》，哪一个对投保人更有利，理赔时就按照哪一个进行，这意味着重疾险老保单客户也可以按照《规定》的理赔范围获赔。

　　恒康天安行政部高级经理徐利红告诉笔者，针对重疾险的新规范出台，恒康天安承诺：投保人持有的保险合同条款中所列有的重大疾病定义、除外责任及术语解释和《规范》相比，哪个内容更宽容,哪个就是保险公司予以理赔的依据。若是在投保人持有的保险合同条款里列出的重大疾病，在《规范》里未列出的，公司会按照保险合同条款理赔。

　　而在国内重疾险市场占据近50%份额的中国人寿，近日也公开宣称对于购买中国人寿在《规范》出台前开发的、包含重大疾病保障责任的保险产品的客户，若提出将原保险合同疾病定义更换为《规范》中相应疾病定义的要求，中国人寿将给予更换。更换后，若发生理赔，还遵循“有利于客户”的原则进行理赔。其产品开发部副总经理崔丹介绍，目前，公司正在对相应的旧款产品作进一步规范，规范后仍会继续销售，但“价格上差别不大”。

　　太平洋安泰在新旧保单的衔接上则显得更进一步：预定事故日期在2005年4月1日至2007年3月31日前的有效保单，只要客户能提供完整资料，仍将选择新老定义中有利于客户的标准进行审核。这意味着在两年内曾因老条款的相关规定被拒赔的重疾险客户，将有机会按照新的标准定义获得“追溯理赔”。

　　重疾新品纷纷上市

　　除了力争做好新旧重疾险的衔接工作外，各大保险公司也寄希望于新版重疾险，带领重疾险走出曾经的阴影———2006年，6位投保人以重疾险涉嫌欺诈为由，对保险公司提起诉讼。一石激起千层浪，关于重疾险由来已久的定义纠纷大量浮出水面，一时间重疾险陷入极大的“只保死不保健康”的舆论风波里。随着《重大疾病保险的疾病定义使用规范》颁布，几乎所有的保险公司都开始在重疾险销售理赔中实行人性化服务。

　　例如恒康天安、中国人寿、人保健康、信诚人寿等都推出了新的重疾险种。所有的重疾险新产品包含的重大疾病保险保障责任都符合《规范》要求，并且大多数新产品的保障范围都有所扩大。人保健康将保障疾病数量扩展到了31种，信诚人寿也将保障范围扩大到28种，而且还增加了“其中10种疾病享有基础保额15％的及时援助利益”。

　　据业内人士分析，由于保障范围扩大，保险赔付条件宽松，重疾险新产品价格很有可能会上调，但幅度不会很大。

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　　2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会，在借鉴外国先进经验的基础上发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。这被称作我国针对重大疾病保险建立的第一个行业规范性操作指南。《规范》对25种重大疾病的表述进行了统一和规范，更明确规定重疾险的保障范围必须包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等发病率最高的六种疾病。

　　《规范》明确指出，2007年8月1日以后，各公司的重疾险合同都应采用新规。但对于持有老重疾险保单的投保人，理赔时是否按照新规范处理，《规范》里并未明示。