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[案例]五项理财建议应对加息

  自2004年10月以来,央行已经连续5次加息。其中,今年上半年,已经连续加息两次。由于6月12日公布的5月CPI增速达3.4%,创下27个月新高。央行行长周小川6月22日表示,如果未来CPI增速继续走高,央行不排除再次加息的可能性。

  新一轮加息预期变得越来越强烈。在防范风险、促进资产保值增值的前提下,应如何选择理财投资产品、合理安排贷款呢?理财专家认为,应关注灵活调配流动资金,锁定房贷利息风险,在股票、保险产品和银行理财产品之间寻求合理的资产配置。

  案例分析

  王先生今年28岁,月收入7000元,在一家外资公司任职。目前,王先生有储蓄存款3万元人民币和5万美元,投资基金10万元,国债5万元。

  王先生今年初购买了一套住房,向银行贷款30万元,期限10年,每月需还款3348.72元。由于上半年连续两次加息,近期可能再度加息,王先生感到房贷压力越来越大。希望通过理财减轻还贷压力,并通过购买保险、国债、基金等投资组合来提高投资回报率,降低投资风险。

  转为固定利率房贷

  银行理财专家提醒,除在年底前提前还贷外,王先生还可以通过将按揭贷款转换为固定利率房贷来规避加息风险,或者选择银行推出的各种创新还款方式来降低还贷压力。

  理财专家建议,王先生可把贷款方式改成3年期的固定利率贷款,并购买下一个3年期固定利率贷款的期权,到3年后如市场预计继续加息,王先生可以在下一个期限内继续选择固定利率。则王先生最多可在6年内锁定还款金额,按照目前5.85%标准,王先生在未来的6年内每个月还款3308.06元,可省下利息3912.04元。

  购买短期理财产品

  不要购买期限较长的理财产品,对一年期以上的理财产品应持谨慎态度。现阶段购买理财产品以三个月到半年期为好,既能获得比同期储蓄存款高得多的收率,又兼顾了资金的流动性。

  根据王先生的风险承受能力和资金状况,可选择不同渠道,购买稳定收益的银行理财产品,或是包含不同风险配置的财富管理类产品,这类产品通过打新股、投资债券等运作,预期收益率一般在10%-15%之间;还可以适量购买股票型基金。

  买卖国债要算笔账

  一旦加息,王先生考虑将持有的5年期国债(未到期)卖出,购买新的国债。

  理财师提醒,国债提前兑付要蒙受一定损失,持有期不满半年兑付的不计利息,提前兑付还要交纳千分之一的手续费。另外,因为国债执行合同利率,购买国债后如果遇到再次加息,很可能就被“套牢”。所以,加息后买卖国债要根据自己的情况算笔账,然后再决定自己的投资意向。

  慎购储蓄性保险

  投资型寿险和分红类寿险占到了目前整个保险品种的绝大多数份额,许多投保者是看中了此类保险的投资功能,而将其当成了储蓄的替代产品。由于加息预期强烈,理财师建议,王先生应谨慎购买长期的、储蓄类的传统寿险产品,如终身寿险和养老保险等产品,这类产品受到的利率冲击较大,隐含的利率波动风险较大。

  理财师提醒,加息对分红型寿险产品、投连险中的保守型账户和稳健型账户而言,是利好消息,如果购买上述类型的保险产品会相应提高收益。

  规避汇率风险

  人民币汇率近期连创新高,持续升值势头不减。如果央行再次加息,可能还会加速人民币升值。

  王先生持有5万美元,如果近期没有明确的使用目的和投资渠道,可结汇以规避人民币汇率风险。目前,美元存款利率低于同期人民币存款利率,遇到加息后,这时存外币会更不合算。如果单为存款得利息的话,如果再加息,可将手中的美元通过正当途径转换成人民币储蓄。

  王先生可以参与外汇买卖、外汇保证金交易、外汇期权交易等高风险、高收益的投资渠道,也可选择风险较低的各类外汇投资理财产品,提高回报率,降低人民币升值的风险。

(责任编辑:姜隆)
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