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分期付款购车如何维护权益

  有读者问:有一位购车人分期付款购车,在购车人没有还清车款之前,登记的车主依然是汽车销售公司。投保了第三者责任险20万元,也把汽车销售公司作为被保险人,但是保险费实际上是购车人交的,可在保险单上根本没有该购车人的名字。
后,购车人驾车发生交通事故,造成第三者伤亡,法院判决购车人

  负刑事责任并连带赔偿受害方19万多。但是保险公司拒绝赔偿,购车人无奈就起诉至法院。保险公司提出:购车人的车属于分期付款车,被保险人汽车销售公司并不承担责任,并且汽车销售公司也未受到任何损失,因此保险公司不会向汽车销售公司赔偿。虽然购车人出现损失,但是购车人不是被保险人,所以购车人没有权向保险公司主张权利。这种情况下,车主怎样才能很好的维护好自己的权益呢?

  律师评析:

  这个问题,其实只要把真正的车主—购车人作为第三者责任保险的被保险人,写在保险单上,就可以解决了。

  《保险法》第十二条规定:“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”

  在购车人没有还清车款前,汽车销售公司仍然对该车辆具有所有权,考虑到对自己的保护,汽车销售公司希望自己作为被保险人,这样一旦车辆损坏,保险公司可以给自己赔偿,这是可以理解的。

  但是在第三者责任险中,出险后,无论如何汽车销售公司是不用赔偿的,第三者受伤害的保险事故与其没有什么利害关系。所以,保险公司不会给其赔偿。反之,购车人在使用车辆时候,一旦发生事故,就要赔偿受害人,当然自己就会产生损失。所以伤人事故与其有直接的利害关系。可是由于购车人不是被保险人,所以保险公司也不会对其赔偿。这种只收保费、不用赔偿、并且谁都无权索赔的现象,太不合理了。

  由于立法不完善,我国《保险法》仅规定了投保人的保险利益问题。长期以来,保险公司仅仅把车辆的所有权作为保险利益的表现,谁是车主、谁就是被保险人,却忽视了其他人的合法权利。结果,才导致了本案这样的不合理情形。这是不恰当的,也是错误的,因此必须要加以纠正。

  其实更重要的是被保险人的保险利益问题。由于购车人与第三者伤害事故具有直接的利害关系,所以至少在第三者责任保险中,购车人具有完全的保险利益,当然可以作为第三者责任保险的被保险人了。只有把购车人作为被保险人对待,购车人能够保护自己的基本利益。从另外一个角度说,也才能保护受害人的合法权益。(理格丰律师事务所 郭玉涛律师)

  
(责任编辑:聂晶)
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