专家认为：规范重大疾病险 有利保障消费者权益

　　专家认为：规范重大疾病险 有利保障消费者权益

　　如果你投保了重大疾病险，可是等你不幸生病住院后，保险公司告诉你，你的病不属于保险范围，你肯定觉得你自己被欺骗了。

　　现在国内市场有200多款重大疾病保险产品，由于各家保险公司对重大疾病保险定义存在差别，造成保险人和被保险人理解上的差异，也让一些营销误导行为有机可乘，导致保险理赔纠纷的发生。

　　现在你可以不再为这样的顾虑担心了。中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》），将于8月1日开始实施。

　　那么，新出台的《规范》对普通消费者意味着什么呢？

　　《规范》对重疾险产品中最常见的２５种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确表述。据此，重疾险产品保障哪些疾病，患病后在哪些情况下可以获得赔付，全都一目了然。

　　北京明亚保险经纪公司总裁杨臣分析认为，《规范》是我国健康险领域的第一个带有行业自律公约性质的使用规范。该规范的出台，明确了疾病险的相关定义，有利于客户比较和选择重疾险产品，保护消费者的利益，同时能够使我国自行积累重疾险的经验数据，着手解决长期困扰我国健康保险发展的数据难题，促进健康保险产品自主创新。

　　（小标题）新《规范》新在何处？

　　本次公布的使用规范大致可分为以下几部分的内容：

　　适用范围。目前重疾险中，多数为保障成人阶段的险种，因此该《规范》的适用对象定为保险期间主要为成年人（18周岁以上）阶段的重大疾病产品。

　　病种定义。根据成年人重大疾病的特点，对我国重大疾病产品中最常见的25种疾病表述进行了统一和规范。同时规定对于保险公司定名为重大疾病保险的产品，且保险期间主要为成年人（18周岁以上）的，保障范围必须包括上述25种疾病的6种。

　　依据国际经验，在重大疾病保障的病种中，发生率和理赔率较高的疾病集中在三至六种，这些疾病对重大疾病产品的价格影响最大。因此为了保障消费者的利益，发挥重大疾病产品的保障功能，《规范》约定了6种必保疾病，它们分别是：

　　n 恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

　　n 急性心肌梗塞

　　n 脑中风后遗症——永久性的功能障碍

　　n 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术

　　n 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

　　n 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

　　也就是说，今后凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保这６种疾病，业内人士认为，这可以防止重疾险产品华而不实。

　　据悉，现在有的保险公司经常以承保的疾病数量多来显示自己的优越性，但许多保险产品华而不实，有的病是充数的，还有的把一种疾病拆开来按好几个算。

　　除外责任。规定了重大疾病产品免除责任的最大范围（即保险公司不负责赔偿的项目）。

　　专业术语的定义。对重大疾病产品涉及到的专业术语进行了规范和定义。例如：六项基本日常生活活动、专科医生、遗传性疾病等专业术语。

　　宣传材料。在重大疾病保险的配套宣传材料中，若保障疾病名称单独出现，必须采用主副标题结合的形式，且疾病的顺序不可更改。同时对保险公司自行增加的疾病种类应区分显示。

　　（小标题）消费者可以货比三家

　　8月1日，重疾险定义的行业统一工作将全部完成，届时市场上的重大疾病产品都将遵循《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行开发和销售。也有业内人士认为，虽然《规范》的出台会促使消费者在选择保险公司的重疾险产品时相对容易，但消费者对于各种疾病发展到何程度的种种解释不一定能全部理解。届时，理赔过程中出现纠纷仍在所难免。

　　据了解，我国是世界上第四个制定并使用统一重疾险定义的国家。专家指出，此举将利于消费者投保时货比三家，根据自身的年龄及需求，在林林总总的重疾险产品中做出适合自身需要的选择，有利于避免营销误导；在发生重大疾病后，可使投保者得到合理赔偿，减少理赔纠纷。另一方面，也有利于我国自行积累重疾险的经验数据，促进健康保险产品的自主创新。

　　（小标题）“老保单”将如何处理？

　　新的规定出来了，那么“老保单”将如何处理？理赔的原则又是什么呢？新的重疾险会不会涨价？这些恐怕都是消费者最为关心的问题。

　　北京明亚保险经纪公司总裁杨臣说：“对于这些问题，我们可以从保险公司公布的老的重疾险的理赔原则里找到一些灵感。”

　　截至目前，所有已经发布理赔原则的保险公司采用的都是从宽理赔的原则，即：与《规范》比较，如果保险公司重大疾病保险承担的任何一个疾病的保险责任较大或范围较广，将按照原保险合同所规定的保险责任进行理赔；如果保险公司重大疾病保险承担的任何一个疾病的保险责任较小或范围较窄，将按照《规范》所规定的保险责任进行理赔。

　　专家指出：《规范》的出台对重疾险的费率并不会产生较大的影响，消费者在购买时还是应该从自己的需求出发，不必盲从。