访谈实录：直面重疾险 如何理性投保?

三位访谈嘉宾：左：明亚保险经纪公司总裁助理林俊成先生 中：慈铭健康体检管理刘德新博士、右：清华大学中国金融研究中心副主任陈云博士

　　重大疾病保险一向是大家最关心的保险产品之一，今年初重大疾病保险新政出台，写明：今年8月1日前，重大疾病保险使用行业统一定义的各项工作将完成。在此期间个人该如何投保重大疾病保险，如何借助保险产品规避家庭风险，购买适合自己家庭状况的保险，并避免走入误区？

   为此，搜狐理财特邀请专家为大家进行解答。

    消费者如何理解重大疾病保险？

   主持人：大家好，欢迎大家参加今天的活动，我是这次活动的主持人，先介绍一下今天来的嘉宾，慈铭健康体检管理机构刘德新博士、清华大学中国金融研究中心副主任陈云博士、明亚保险经纪公司总裁助理林俊成先生。

　　主持人：保险产品的种类很多，但是我们大家最关心的还是健康系列，请刘博士先谈一下。

　　刘德新：各位好，非常荣幸今天和大家介绍重大疾病险问题。

　　所谓重大疾病有两个背景，一个是病情特别严重，第二治疗花费比较巨大。第一个特点，在较长的一段时间内严重影响到工作、生活。治疗花费比较大，一个是用的药物比较复杂，再一个需要支付昂贵的医疗费用，这块重大疾病险意义非常大。

　　重大疾病险的支付从两方面对患者有保证，从保险公司的角度支付一些疾病状态手术治疗的费用，第二方面，因为患者治病以后家庭经济状况会发生困境，保险公司在重大疾病险这块会避免患者因为这方面陷入重大的经济困境。

　　主持人：很多网友都分不出来重大疾病险和健康险有什么关系，重大疾病险对在健康险方面起到什么样的作用？是不是只买重大疾病险就可以了呢？

　　林俊成：针对这个问题我想健康险跟重大疾病险两个是不相矛盾、不冲突的，能力许可当然最好两个都兼并，可是站在消费者的立场上首先要排除这个风险，当疾病来临的时候往往需要支付重大的医疗费用，可是相对而来的伴随着他的收入中断，所以我想先把额外治疗风险规避了，第二再承担额外重大医疗疾病险的费用，我们可以在这个产品当中寻找能不能为收入中这块有所补助。所以相对有些健康险是可以伴着通过这个补助多少钱，整个额度里面是实报实销外还有额外的补助，我们建议能力许可应该可以都兼并的，两种都可以拥有。

　　此次“重疾险”改革的背景？对投保人有哪些切身利益关联？

　　主持人：重大疾病险作用虽然很大，但是06年重大疾病险进行了改版，旧版的有什么弱点呢？

　　陈云：刚才搜狐的主持人问到这个问题的时候其实我心情非常严重，因为每次谈到这个问题的时候也很沉重，是不是我们重大疾病险过去有什么问题呢？我们专家组分析以后答案是没有什么问题，为什么这么说呢？比如秦始皇统一六国了，把六国的钱币统一了，难道说过去的这些国家的钱币有问题吗？不是的。好多媒体都这么说，近年我们保监会最后联合保险行业协会和医师协会进行了一次改革，我说错了，这不叫改革，是一个统一。所以我一直说，这次整个重大疾病险的保险可以用几个词来形容，第一大一统，第二步调一致，就是说北京现在有47家人寿保险公司，每家保险公司的步调都按照保监会来做。第三正名，过去的重大疾病险不是有毛病，只是我们过去的时候没有规范，所以我们保监会主席吴定富在2007年的保险学术论坛上就严重的这样声明，说下一步我们不仅重大疾病保险要规范，包括健康的保险、寿命产品都要进一步规范。

　　访谈现场

    主持人：统一以后对消费者有什么好处吗？

　　陈云：如果说统一以后对消费者有什么好处，首先讲统一用什么东西，我用几个数字简单解释一下，第一个数字25。什么意思？这是非常关键的一个，25种疾病进行了统一，因为过去大家所接触的保险公司，不管是国内的公司还是合资公司，有人说重大疾病险是20种，也有人说30种，还有说40种，甚至有的保险公司业务员告诉你说他们保险公司的重大疾病是500种，到现在为止我们经过统一以后把它统一为25种。当然大家就会问我说，是不是重大疾病险就有25种呢？不是，这25种大家常见的疾病进行了统一，25种之外各家保险公司可能还会是不同的。第二个数字6种。25当中我们又找出了6种重大疾病险，待会儿我们刘博士会跟大家讲到，25种当中有6大疾病又进行了必须在保险范围，不管目前中国人寿保险公司还是太平洋人寿还是平安人寿等等，不管谁家的公司，只要是重大疾病险必须得有这6种。第三个数字，规范了8项重大疾病的责任明确。第四，疾病的理赔必须由具备4项资格条件的专科医生确诊。第五，保险术语制订了行业的标准。最后一个，理赔标准建立得更加清晰。

　　对于我们消费者有什么好处呢？对于消费者来讲最关键的如果用一句话来讲，重大疾病险的统一标准对于行业是很有好处的，对消费者也有好处。首先，毕竟消费者不再需要为专业术语而花费心思，因为全部统一了。也有利于消费者更明确、更客观、更大限度的享受自己的权利。

　　刘德新：这6项是意义非常大的，花费比较高一些的，医疗费用比较高一些的，刚刚陈博士讲的意义非常大，不管是从行业还是消费者角度意义都非常大。

　　陈云：大家一直说为什么统一这6种不统一其他的病种呢？这是医学上的一个问题，根据预测以后这6种疾病的发生率和理赔是最高的，所以这些疾病对产品的价格影响也是最大的，所以对消费者益处也是最大的。重大疾病险起源是在1983年的南非，当然中国引进是1995年，所以我们可以这么说，重大疾病这个保险完全是一个外来品，所以近几年，一开始在国内可以用4个字来形容，叫做“水土不服”，到现在为止我们进行规范以后逐渐逐渐发现和我们的水土相符合，所以未来对消费者来讲好处可能更多。

   近日,很多保险业务员都说重大疾病险要取消或更改,因此催促未保险者加紧办理,请问,有医疗保险的事业单位人员有必要保吗?现在保和八月一日后保有何不同?什么时候保好?

　　主持人：我们想知道已经投保的人寿的保单应该怎么处置，应该退保重投还是怎么办？

　　林俊成：这个不用担心了，几个方面来讲，第一，这个过程当中我们所谓保单条款已经通俗化了，通俗化以后实际上大家对保单里面的条款都很清楚，消费者也都很明白具体在哪里样的权限划分都很清楚了，至于一些旧的重大疾病险其实所发生的无非是当理赔的时候重大疾病的定义到底跟医生做的诊断证明书是不相符合，之间发生一些冲突和纠葛往往是定义不明确、跟医生开的诊断证明书所鉴定的都不是很清楚，所以产生了理赔上的纠纷。这次定义完以后，所有旧的保单就遗训新的定义来做的，所以旧的承保不用担心，用这个方法来做。

　　主持人：有人说重大疾病险使用完统一标准，要在今年的8月1日前完成，是不是还没有投保的人要等到8月1日以后投保呢？

　　林俊成：保险的需求不会因为定义而产生改变，从需求面来讲客户有需求应该及时拥有，谁都不能保证明天日子会怎么样，谁也不能保证明天我们的身体会怎么样，最大的关键是什么，因为重大疾病有观察期，保险公司不一样，有的90天、有的180天，但是如果把你的保障压在8月1日来做界定，我想这个风险就已经投入很大了，所以即使没有这个需求我想马上拥有它、购买它是对的，不用8月1日前后去做购买的界定期。

　　主持人：从医学的角度来看新规定的重大疾病保险患病的几率有多少呢？

　　刘德新：我想在这里给大家提供一些有关中国疾病控制中心最近做的一个慢性病报告，对咱们国家近几年慢性病患病率有一个准确的统计，咱们国家2002年出了一个中国居民营养状况报告，这个属于权威机构做的。另外我们慈铭机构联合全国11家体检机构做了100万人的体检汇总报告，获得了一些非常有用的数据。实际上慢性病是权威机构发布的报告，一个是卫生部联合疾病控制中心，慢性病经济负担分三方面，一个是生活质量恶化，再一个是经济负担，第三是损失。经济负担包括提供服务的费用，像医疗费、住院费等等，第二支付的其他费用，像差旅费、伙食费等等，间接的经济负担，包括患者因为患病损失的工作时间，第二因为患病降低了工作能力引起的经济损失，第三方面因为过早死亡损失了工作时间。另外亲属损失的时候。

　　患病率这块，2003年全国做了第三次卫生服务调查，发布的结果是我国居民由于恶性肿瘤、脑血管并、心脏病、高血压、糖尿病等5种慢性疾病高达6.5亿人次，占总人数的40.5%，其中心脏病本身这一个病就相当于传染病病人2.8倍，所以说现在疾病发生变化，重大疾病险里边心脏病、恶性肿瘤、脑血管病都包含在里面了，意义比较大。另外，这几种病到门诊就诊，其实有劳动能力的人口占一半，这个意义也非常大。

　　主持人：我们还看到新版的重大疾病保险中有些癌症是不保的，您怎么看？

　　刘德新：有些癌症是从两方面考虑，早期可以诊断的疾病，这样对于患者来说医疗费用相应会降低，因为可以治愈，再一个影响比较小一些，我个人考虑不包括在重大疾病险里边也是有道理的。

　　陈云：我想从另外一个角度来说，有时候大家就会说是不是我投保了重大疾病保险或者医疗保险以后什么东西都保呢？其实更多的时候当你正确认识人寿保险以后就明白了，为什么这么说呢？人寿保险担负的是有限责任，保险不能把个人生产、生活中所有的风险全部转移，只能转移不能承受的部分，保的是有限的责任。所以健康险到目前为止仍然是全球的一个难题，当然健康险当中的重大疾病保险仍然是全球的一个难题。由于现在我们医疗卫生进步的非常快，不断发明出治疗疑难杂症的方法，为了控制保险保险公司使用了严格的条件，这些在消费者看来可能是无法接受或者是苛刻的，但是我觉得各位网友一定要知道能够理解保险公司，因为保险公司他们制定这样的方法也是对的。所以我从一个客观的角度来说，网友或者消费者要了解保险公司，当自己某一种病保或者不保，这些都是他们专家研究过的，所以我们不要质疑保险公司哪个病种保或者不保、哪个理赔或者不理赔，所以我们今天要理性的投保、理性的认识人寿保险。

　　林俊成：我再补充一下。因为保险的风险体现在很多的需求面，基本上我们说6大需求类，在健康险这块我们知道，有分医疗、重疾、癌症这块，现阶段其实我们产品方面还不是很丰富，在国外有单纯的把癌症这个险种拉出来再一个癌症保险，相对的比较集中，所以风险控制、理赔、患病率全部集中在癌险这块，目前我们国家有几家已经有相应的产品出来了，只不过相对数据也不是很可靠或者说非常精确，以后有这样的迹象出来，我想对消费者来讲是一个好消息。当然目前的重大疾病险又把癌症险、肿瘤放在这里头，而相对把原位癌剔除掉了，因为原位癌可以及早发现，当你发现的时候治愈率是很高的，伴随着带来的医疗费用其实一般消费者是可以承担的。而另外一种来看，重大疾病险现在目前在各大保险公司呈现的现象是，当你罹患重大疾病险的时候我就一次性的一笔钱支付给你的，而定义是想说因为是一个高额的医疗支出给你这笔理赔金，定义不同会把一些癌症剔除在外是可以理解的。

　　刘德新：下面我提供一下有关医疗费用的数字，中国癌症协会基金会发布的我国每年因为癌症患者的医疗费用达到近千亿元，据科学推算2003年住院费用就达到了6.7亿。另外慢性病患者对家庭和个人，尤其是对农村居民带来沉重的经济负担，慢性病的恶性循环使人们陷入了因病致困、因病返贫的概念。什么概念？城镇居民患者住院一次花费的费用相对于年均收入的一半以上，农村居民住院一次花费得相当于年均收入的1.5倍，所以重大疾病险的意义大。

　　主持人：医学专家给我们带来了很多数字，既然重大疾病险这么重要，现在市场上重大疾病险都有哪些种、都有什么特点、价格又是怎样的呢？

　　刘德新：重大疾病险在以前就不要说从事保险行业的专业销售人员，包括保险公司自己的定义都很模糊，更不要说消费者。以前重大疾病险又加入了很多参数，比如说有提前给付的，再加上罹患重大疾病一次性给付，再加上分红险的概念在里头，所以这么多条件加在一块其实全部的消费者都蒙了，不知道怎么样去选择，正因为我们需要在这方面提供让客户明明白白买到很好的相对于自己的重大疾病险，这方面我们今年研究了大概两三年，数据库马上弄完，我们也发现到在性价比上我们没办法真正的数据化、量化、具体化来提供给客户。现在有一个好处，去年把重大疾病险跟分红险剥离了，更完善了重大疾病险罹患的概率跟医疗费用的理赔，所以更精准。

　　当然，今年3月份又重新定位了，在理赔上、除外条款上，所以现在市场上各家保险公司其实基本上像刚刚陈博士讲的6大类疾病25项，一些保险公司会在这里面细项更明确的表明哪几项类别很清楚的可以理赔，哪几项除外条款是属于能够做理赔的，都很清楚，所以预算费率上会很清楚了，也正因为这样很多保险公司另外推出了以主险搭配重疾的附约销售，汇率会比以前更便宜、更直观。

访谈现场主持人和嘉宾

   消费者该如何“理性投保”？ 

　　主持人：重大疾病险大家都很关心的，很多朋友和网友都问过我如何购买重大疾病险，问的比较多的就是老人怎么购买重大疾病险，男性跟女性购买重大疾病险有什么不同，能具体说一说吗？

　　林俊成：我想这里提到两个问题，一个是男人跟女人、老人跟年轻人，这就是需求段不一样了，这个很难一次去讲，但是我想我们可以透过一些有系统的分析帮大家理清。目前销售商都很泛泛的，你是老人需求应该买什么险种，你是男人、女人应该买哪些险种，界定的太薄弱了，正因为我们这样需要科学、细化、有效的系统，针对客户目前的学历、收入、年龄，甚至于目前工作、消费状况按照需求来排序，告诉他应该买什么样的产品，应该买什么样需求的险种，不是说我现在重大疾病险需要不需要，现在男人买重大疾病险需要买什么样的东西，是需要透过系统的。如果有时间我们可以告诉大家如何明明白白科学化的买保险，通过系统咨询找到怎么样适合需求的保险产品组合。具体的概念应该是立足在这儿，而不是单一产品的需求认定他应该要什么产品。

　　陈云：一个消费者购买保险其实只需要考虑四个方面的内容，第一方面，宽度，就是重大疾病险的宽度。但是在这里大家都说是不是保监会已经规定了25种，好多人一直以为说是不是后面所有公司重大疾病险都是25种疾病，错了，不是，是有几个数字，第一个数字6大疾病是必保的，第二个数字25种是有定义的，其他的保险公司也可以推出26种、27种，甚至37种，都有可能，所以第一个选择就选择宽度，第二，选择深度。这个不同的保险公司可能对某一种疾病的保障范围不一样，所以我们要对比各家保险公司对某一种疾病保障的深度。第三，他们的价格。当然这就是我们明亚经纪公司一直探讨的性价比的问题。最后一个，组合的灵活度。所以对我们消费者和网民来讲这是一个很难的问题，这点我想林总应该接着我的话讲下去，应该怎么样做得更好一些。

　　林俊成：陈博士提到的的确是一个重点，因为保险本来就很空，至于产品我们刚刚讲一个宽度、一个深度，我们知道宽度就涉及到理赔的内容，什么样的都能赔保费能便宜嘛，保险公司不是做慈善事业，有相当精算的保费，所以宽度越宽保费就相对会高，深度越深保费也会高，但是这些宽度和深度是不是每一个人都需要，就得细分市场来看，还有从家族病史、生活习惯，所以应该基础建构在自己本身了解不了解你的需求，我们要按照需求来买保险，不是按照产品来买保险，需求从哪里来呢？要通过科学的咨询的方式，把你的状况和数据留到库里头，我们明亚也在这里研究出一套系统，是透过细分市场的数据陆续调查完以后，未来我们也可能跟慈铭结合，把数据库丰富了，再针对自己本身个人的生活习惯、收入、学历等等对保险的理解，上下对接，开始选择保险公司的形象、服务、理赔等等。具体按照你的需求选择你的产品，这样科学完以后会形成几组产品，利用我们有一个指数叫RBI指数，相对性价比最高对于你来讲购买这个产品，而这个性价比指数对于你最高并不是对其他人是最高的，我想这样才是科学。就好象今天我们要去超市，要买一台空调，牌子琳琅满目，但是有的人会选择高节能的，有的人会选择冷度特别块的，因为性价比不一样产生的价格就会不一样，所以我们还是强调买保险是按照自己的需求买，而不是按照产品买，需求就得要很清楚的透过咨询的过程来明白你到底现在要多少，如果说宽度我也买、深度我也买，假如这个险种上来一年可能花十万保费，但是他的收入明明一年只有8万，你让他不吃不喝拥有这个保险业不现实。我们从一个平台面来讲只有经纪，要提供多家产品是一个中立、客观的角度帮客户协助如何透过需求分析完以后拥有你应该要有的保险跟组合。

　　刘德新：林先生讲的非常好，我这里补充两点。第一，大家可能关心的是重大疾病险里边6种必保疾病有哪6种，第二产品选择里边哪一种更有患病风险。从消费者来看、从保险公司角度看都需要这方面资料。

　　第一，关于6种必保疾病，第一个是恶性肿瘤，刚刚讲了不包括部分早期的恶性肿瘤。第二，急性心急梗死。第三，脑中风后遗症。第四，重大气管移植数或者造血干细胞抑制数，第五，冠状动脉搭桥术。第六，慢性肾功能衰竭、尿毒症。治疗两个方面，第一血液透析，第二需要异体移植，需要巨大的医疗费用。我国保险市场上已经出现的大多数重大疾病保险产品包含上面6种疾病，这是必备条件。刚刚陈博士讲的宽度25种疾病可以再宽这是另一种概念。

　　第二，关于健康风险评估问题，保险公司也很关心，消费者也很关心，需要对患病风险进行评估，现在评估的方法很多，国外心脏病也做了一些研究、做了评估模型，也是比较复杂的，消费者不需要了解太多。另外，现在包括基因检测、体检，早期发现线索、采集信息，有好多评估软件或者评估系统进行评估。一个是消费者会明白我将来患病的风险多大，保险公司会明白患病风险多大，对双方都有利。

　　主持人：大家都谈了很多重大疾病险的作用，还有普通人投保的意义，还说了如何投保、普通人选择有什么困难，能不能再谈一下如何理性投保呢？

　　林俊成：我想如果理性投保透过我来讲可能比较不能理解，接下来我们可以展示一下我们明亚保险经纪是如何协助消费者理性投保的，明亚是如何运用自己的专家系统协助消费者理性投保的。。

　　第一，我们先做保险需求分析。透过刚刚讲的按照年龄、收入状况、家庭组成状况、消费习惯等等，形成一个需求完以后这时候我们做一个购买的额度测算，这个额度是告诉我们现阶段这个家庭如何透过外因罹患这个风险的时候如何转移我的风险，能够让我家庭在5到10年任何状况都不会受到影响，在我收入中断的时候不受到影响。额度明确完以后我们会消费者如何做保险公司的遴选，我们知道北京有40多家主体，每家公司都说他的产品好、服务好、理赔好，如何知道？我们这里也会针对各保险公司的数据参考你的需求，帮你遴选保险公司的分析。而这些分析我们系统不是采用筛除式的，会采用排列顺序的方式。排序完以后会针对你的需求跟细分市场数字进行对比，产生保险产品的分析。这个分析完以后我们会在里头遴选三个主体的产品，用最佳性价比指数提供给客户做参考，参考完以后我们当中可以沟通选定你的产品，最后保险方案推介。这是具体的过程，接下来可以看我们的细项是怎么走的。

　　刚刚讲保险需求分析，需求分析就是填入个人相关资料，这个基本资料填完以后做一个保险接受程度。我想很多人都说保险很需要，但是会按照他的观念和他的接受程度不一样产生不一样的结果，所以这个信息是很重要的，我们这里会针对他这个内容，还有自己对保险的认知来看。接下来会针对他的生活方式跟风险，每一个人的生活方式不同，所面对的风险也不一样，包括洗大楼外墙的可能相对风险更高，想要的会是意外险。

　　我们会根据六大需求排列顺序，有保障类、健康类、子女类、养老类、意外类、投资类，我们会针对6大类需求排列完以后前面3个最大的需求面会排列出来，需求列完以后还要选出由谁投保，占据这个风险最大的谁应该优先投保。我知道现在的家庭大家都最看中小孩子，之前我想会说保险好，你先帮我小孩子做，这是爱心，但是风险上来讲是错误的点。

　　接下来会针对购买的额度测算，这是按照收入、支出资金、家庭开支、还有其他开支形成一个预算，预算完以后会参考预定利率，对未来的期望，还有风险能够到什么程度，会形成一个额度，这个额度是一个宽距的，不是一个绝对的定数。

　　我们还要进行保险覆盖评估，有基本医疗保障、社保、保险公司对基本的企业都会提供一些产品保险，我们还是会预算完以后呈现一个理想额度测算出来，供消费者参考这个额度。

　　额度出来以后我们会在进行保险公司的分析，保险公司的分析会针对之前对保险公司的印象、理解中各家保险公司的品牌口碑来进行保险公司分析。保险公司分析完以后会具体的着重在四块，一个就是公司的规模与实力，一个是公司的形象，一个是公司的服务水平跟企业性质，这个分数比我们已经有一个数据库在那里了，但是会相对按照自己本身印象中可以给他做一个百分比的计算，总共是100%，按照这个条件再进行保险公司的排列顺序做选择。下一步我们就会做一个保险产品分析，而这些保险产品分析是一个功能筛选，而不是价钱筛选。我想保险最大的意义就是因为能够体现具体的一些功能，我们要选择功能而不是选择保费。所以我们进行一些功能筛选，具体希望在哪个年龄段需要什么样的理赔，医疗是要能够给付型的，还是做有限额的实报实销的，按照具体不同的功能进行筛选。每选择一个功能就会在你所选择的保险公司的产品里面做筛选和排列顺序，所以这当中有很多我就不再细讲有哪些功能筛选了。筛选到最后会有一个所谓保费承受能力，要齐交、5年交、10年交，按照每个人的情况不一样做一个最后确定。

　　确定完以后我们就会有一个产品的RBI分析，这是我们公司的专利了。RBI分析初期形成我们叫RBI，现在我们公司又再进行更有精确性的叫ARBI的分析，RBI分析以后会有主体的不同公司、不同的产品列出来。现在看一下RBI指数，这是产品的功能、保障跟条款，各家公司不同的条款，最后我们按照功能来做筛选。在进行过程当中我们是有必要让每一个消费者很明确的知道每一个产品功能、条款、真正的意义在哪里，这套系统也可以做方案调整，这个产品不需要或者觉得这家公司不怎么样，虽然咨询完以后我们还可以跟客户做交互式的产品筛选，甚至也可以再做一个产品组合。所以在经纪这个平台不一定要买一家公司的组约，可以从我们现在库里面所有的产品都可以进行组合。

　　现在看一下，当你组合以后形成一个RBI曲线，我们可以很明显的看到有两条曲线，一个是组合1的红色曲线，一个是组合2的蓝色曲线，很明显可以看到，组合1红色曲线是对这个客户的性价比最高的，所以理所当然大家就是选择组合1的产品。刚刚可以看到，组合1的产品有3家公司的主题契约来做组合，这样的功能我们可以保证现阶段业界的销售人员应该有些人可以做到这块，可是没有人可以在短短的几秒钟就把这个结果呈现出来，我们透过这个系统很快、很直观的让客户明白，我买这样的组合对我的性价比到底在哪里，相对对另外一个组合也马上能够呈现出这个结果。我们也可以把保费结构跟性价比的指数列出来给客户看。

　　最后我们提出保险方案，透过这样的过程当中我们将近三年很多高端客户对我们这样的系统拥有相当好的口碑，也非常赞许，对，买保险就应该这样买，应该明明白白来买，这当中就是我们牵扯到今天的，我们保险客户通俗化了，把重大疾病又重新定义了，相对我们的系统功能就更直接的提升了，能够提供给客户更直观的参考。

　　主持人：今天对于重大疾病，保险专家说了很多，医学专家也说了很多，在场的朋友也没有什么问题想问三位专家？

　　现场听众：现在市场上销售的大多数组合性的产品很少有消费型的，我有一些朋友想买消费型的就找不到这种产品，想问一下为什么各家公司现在不开发消费型的重大疾病险呢？

　　林俊成：这个问题很好，我想人是越老病越多还是年轻病越多，越老病越多，你现在买消费型的，目前市场上有，但是都是以卡单呈现的，事实上理赔额度真正的覆盖面是不齐全的，只是很单纯的理赔而已。如果以消费者来讲，买消费型的而少还是按照现在的结构来买，我会建议大家买长期型的，因为你所投入的保费会影响到未来整个保单的结构，如果消费型一年一消费，但是重大疾病险不是这样的，有一个高发型的年龄段，如果高发型的年龄段保费一定是很高的，如果提早买分担你的风险逐年提交完以后你的风险是可以承担一辈子或者有的现在是到65岁、到75岁，是有一个所谓的风险跟逐年缴费的概念，所以消费型的我想在全世界目前来讲其实还真的是没有人太多的关注这块来投入做重大疾病的消费险。

　　现场听众：关于旧的产品和新的产品的产品，现在有人说旧的产品比如有一个重大疾病，后来听了，据说那个保险挺不错的，有代理人说新的产品出来以后功能差不多的价格肯定会上涨百分之几十，是不是会有这样的情况？

　　林俊成：我想所有的产品都随时在变，肯定是在变的，但是具体怎么变我想太过于直观了，因为产品停卖每家公司都常常在停卖、也常常有新的产品出来，但是有一个现象之前重大疾病险跟分红险剥离的时候所有保险公司买一堆，大家抢先买，结果买下来的结果保费比较贵还是便宜？相对便宜。但是把这个产品又把两个功能加在一块，比现在的保费便宜还是贵？又便宜。所以我想消费者要理性，一味停卖效益买保险普遍有一段需求的必要性，但是我们相对要去参考这个所带来的效果，因为保费的涨与跌不单单是在于分红险的问题而已，又牵扯到费率的问题、固定利率的问题、总体发生概率的问题，是组合性的，我想应该透过这个事件不能引起一种所谓的停卖效应，更多的应该让消费者明白什么是重大疾病险应该要拥有的理赔条件，按照自己的需求购买重大疾病险。

　　陈云：大家一定要把人寿保险这个产品和其他的产品一样理解，你发现我们经常看到某一个款式非常好、性价比非常好的电脑突然停卖了，或者某一个手机非常好或者相机非常好突然停卖了，另外一个产品反而性价比都不如他，这是很正常的，所以我们一定要把保险公司当成一个商业的保险公司，在市场体制条件下这个都是很正常的。但是有一个趋势刚才记者问了这个问题，他的性价比来讲最后的结果保险公司的费率等等最终的结果价格一定还是上涨的趋势，越到后面价格肯定是上涨的趋势。为什么？因为全球的房价在上涨所有的价格在上涨，我想保费也不会例外。

　　林俊成：我想所有的产品都随时在变，肯定是在变的，但是具体怎么变我想太过于直观了，因为产品停卖每家公司都常常在停卖、也常常有新的产品出来，但是有一个现象之前重大疾病险跟分红险剥离的时候所有保险公司买一堆，大家抢先买，结果买下来的结果保费比较贵还是便宜？相对便宜。但是把这个产品又把两个功能加在一块，比现在的保费便宜还是贵？又便宜。所以我想消费者要理性，一味停卖效益买保险普遍有一段需求的必要性，但是我们相对要去参考这个所带来的效果，因为保费的涨与跌不单单是在于分红险的问题而已，又牵扯到费率的问题、固定利率的问题、总体发生概率的问题，是组合性的，我想应该透过这个事件不能引起一种所谓的停卖效应，更多的应该让消费者明白什么是重大疾病险应该要拥有的理赔条件，按照自己的需求购买重大疾病险。

　　陈云：大家一定要把人寿保险这个产品和其他的产品一样理解，你发现我们经常看到某一个款式非常好、性价比非常好的电脑突然停卖了，或者某一个手机非常好或者相机非常好突然停卖了，另外一个产品反而性价比都不如他，这是很正常的，所以我们一定要把保险公司当成一个商业的保险公司，在市场体制条件下这个都是很正常的。但是有一个趋势刚才记者问了这个问题，他的性价比来讲最后的结果保险公司的费率等等最终的结果价格一定还是上涨的趋势，越到后面价格肯定是上涨的趋势。为什么？因为全球的房价在上涨所有的价格在上涨，我想保费也不会例外。

　　刘德新：我给大家提供点资料。咱们看一下中国疾病控制中心发布的前4位的死亡原因有哪些，第一个脑血管病，第二慢性腹部疾患，第三先天性心脏病，第四胃癌。按系统分，循环系统、消化系统、肌肉骨胳系统、呼吸。跟大家分享一下《全国时尚男士杂志》做了体检报告，意义非常大，因为前面的数据都是2002年咱们国家做的报告，我们慈铭联合全国十几家体检机构做了百万人健康风险调查，跟健康投保问题非常密切。有哪些结果呢？非常惊人的发现，100万人里边做的男性50多万、女性40多万，其中慈铭体检机构提供的数据是40多万。下边看一下有哪些发现，本项调查中发现，只有23%的人是完全健康的，第二，有一项不合格的人30%，有两项不合格的人20%，有三项不合格的19%，有四项不合格的6%，有五项不合格的2%，现在大家健康意识比较强了，一个是健康投保这个角度来说给自己买一个保险，另外从医学角度来说怎么样做好健康管理，健康管理和健康保险我想是不矛盾的，一个是医学干预一个是经济方面做好未来的计划。

　　主持人：因为时间关系这次活动到此结束，如果大家还有问题可以跟专家单独沟通。