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加息时代如何打理手中保单 理财专家为你支五招

  央行又加息了,手中的寿险保单该怎么处理呢?”已连续投保了三年传统寿险的小张这些天开始盘算如何处理手中的保单,退保还是继续持有,手中保单该何去何从?

  传统寿险产品遭遇加息

  从5月19日起,我国一年期银行存款利率上调0.27个百分点达到3.06%,扣除利息税后实际存款利率为2.44%。

  我国保险产品仍然延续八年前起实行的价格管制,保监会规定寿险保单(包括含预定利率因素的长期健康险保单)的预定利率不超过年复利2.5%。所谓预定利率通俗而言就是寿险公司提供给投保人的回报率,它主要是参照银行存款利率设置的。预定利率越高,保险产品的竞争力则越强,而此次加息之后2.44%的实际存款利率水平已逼近2.5%的上限,很可能诱发那些看重保险产品理财功能的消费者退保转投其他金融投资品种。

  保监会发布的一季度人身保险市场分析报告中就曾指出,考虑到利息税以及分红险、万能险和投连险可通过红利和账户价值等自动调节等因素,当前的加息幅度尚不会对寿险行业造成较大影响。但是,加息预期使得银行和基金理财产品热销,对寿险产品产生较大的市场竞争压力。

  盲目退保不是最佳选择

  和小张有着同样顾虑的人不在少数,理财师对持有传统寿险保单的客户的建议是,不主张盲目退保,因为退保并非全额退款,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,反而得不偿失。比如一位购买了长期寿险产品的保户,如在投保首年期间选择退保,很可能拿不到所缴保费的10%,第二年退保,也只能拿回所缴保费的50%到80%。投保时间越长,市民退保后的损失会越小。但总的来说,退保导致的损失可能要大于银行存款利率提升带来的收益。

  中山大学保险系主任申曙光认为,传统寿险收益不如银行存款的比较,是建立在被保险人在长达10年、20年的缴费期内平安无事的前提下,但如果在缴纳了五年保费后,被保险人不幸身故,可获得一笔保险赔偿,但钱放在银行则没有这一功能。

  而对于追求投资回报率的保户,继续持有分红险、万能险及投连险等投资型保险产品是较为明智的选择。因为保险公司在设计这类投资型保险产品时,已考虑到了利率波动的因素,其回报率本身会随着利率波动。在三个产品中,与股市最紧密相关的是投连险。投连险主要有保守型、稳健型和激进型三种基本账户,保户可根据风险需求自由调整账户组合。由于近期股市的火爆,投连险收益“水涨船高”。而相对于投连险而言,设有保底收益率的万能险和分红险的风险相对较低。

  北京大学保险系副主任郑伟曾表示,传统寿险产品与新型寿险产品两者本身并没有高下之分,只是分别适合具有不同风险偏好的消费群体。传统寿险产品的投资风险主要由保险公司承担,更适合于风险规避型的消费者;分红和万能寿险产品的投资风险由保险公司和保单持有人共同承担,更适合于风险中立型的消费者;投连产品的投资风险主要由保单持有人承担,更适合于风险喜好型的消费者。

  理财师为你支招

  如果不退保而又在最大程度上减少加息带来的损失,有什么方法呢?理财专家为你支五招。

  招数一:利用保险缓交保费功能或垫交保险费

  一般的保险产品有60天的缴费宽限期,也就是说,投保人在60天以内可暂不缴保费而合同继续有效。若过了60天还不缴费,保险合同效力就停止,但从停缴开始算起的两年以内投保人可申请恢复保险合同的法律效力。在缓缴和停缴期内,保户可将这部分钱暂时先投资于收益更高的其它产品上。不过,理财师认为,除非情况特殊,一般情况下并不建议保户运用这两种方法,毕竟靠缓缴或停缴“节省”下来的投资收益也相对有限,要是因此错过了缴费期而导致合同失效,就得不偿失了。

  另外,投保人可以在投保时或保险费宽限期满前书面声明,在超过宽限期仍未交付续期保险费时,将保险单的现金价值作为续期保险费进行垫交。此项垫交的保险费,投保人要在一定时期内予以补交。而此笔钱投保人就可以用作投资或购买新的保险。

  招数二:利用展延定期保险

  展延定期保险,指在不变更原保额的前提下,将缴费期限延长或缩短。一般在投保几年后,保单将累积一定的现金价值,可采用一次性付清方式购买定期寿险。改保后,保险金额不变,但保险期限会变短,如保险期限从原来的终身变更为10年或20年。投保人不必再支付保费,但同样拥有10年或20年的身故保障。

  招数三:利用减额缴清保险

  而减额缴清保险则相反,将原保险合同改变为一次缴清保险费,保险期限和保险内容保持不变,只是保险金额比原合同有所减少。这样可采用减额缴清的方式,既能拥有一定保障,又不必再为低收益保单继续投资,每年节省下来的资金,可以寻找更高收益的投资渠道。目前,几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险,如养老险、分红险、健康险以及终身寿险等都可减额缴清。需要提醒的是,保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

  招数四:保单减保减少保费支出

  投保人可采取减小保额的方式来减少保费支出,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。投保人既可拿这些资金继续缴保费,也可寻求更高回报的投资产品。值得注意的是,保险公司一般规定,减保保额不得低于一万元。另外,主险的保险金额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整。

  招数五:申请保单贷款

  对于国内的保险消费者来说,申请保单贷款的方式是较为陌生的。这种方法的操作形式是,保单持有人用寿险保单作抵押进行贷款取得周转资金,然后将贷款再投资于高利率的其他金融类产品,只要保单贷款利率低于所投资产品的收益率,就可以达到保障和投资两不误。

  这种在国外市场常见的贷款方法,如今引入了我国保险市场。不过,目前这类方法在国内保险公司仍不具普遍性,一家保险公司可能只有几种保险产品中具有申请保单贷款的功能,且保单贷款利率不比银行贷款利率低。

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(责任编辑:聂晶)
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