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教育费上涨 低中高收入家庭如何积攒孩子教育金

  在北京上海等大城市,假设一个孩子从小上才艺班、补习班,一路由初中、高中到大学毕业,然后培养他读研或出国留学,即使不计算通货膨胀率,光是教育费用,至少得花费80万元。>>进我家理财一起聊聊!

  (独家)面对教育金上涨,如何积攒孩子的教育基金

  “望子成龙”是中国家长们的最大心愿,中国社会调查事务所的一项调查显示,有超过九成的家长希望子女从小接受良好教育,并表示会尽竭全力为孩子的成材进行投入;同时,有半数以上的被调查家庭平均每年的教育消费占全家总收入的30%;在北京上海等大城市,假设一个孩子从小上才艺班、补习班,一路由初中、高中到大学毕业,然后培养他读研或出国留学,即使不计算通货膨胀率,光是教育费用,至少得花费80万元。

家庭教育投入的加大,反映了人们教育和消费观念的转变,同时也反映了如今教育费用上涨,家长不得不把子女教育当成了家庭的主要开支。这样,城市中就出现了一道特殊的风景:经济条件稍差些的家长,节衣缩食,精打细算,苦心竭虑地为孩子积攒教育费用;条件好点的家长,则拼命地赚更多的钱,让孩子上全市、全省一流的学校甚至出国深造。为了孩子大家都在积极赚钱和攒钱,那么,积攒教育费用是采用银行储蓄实现稳妥收益,还是积极追求高收益来应付教育费用的上涨呢?为此,理财专家结合以下三个家庭的实际情况,对积攒教育基金提出了理财建议。

  低收入家庭,注重稳妥投资

  “搜狐网友小李“和先生均是某企业的职工,除去日常开支和偿还住房贷款,其每月结余1000元左右,女儿正上小学四年级。她和先生的理财观念均属于保守型,其理财要求是绝对稳健,有风险的坚决不碰。所以,为了积攒孩子的教育费用,搜狐网友小李首先看好了教育储蓄,今年年初她到银行开立了一个6年期的教育储蓄账户,每月存270元,预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后,搜狐网友小李感到教育储蓄太麻烦,她说现代人最重要是时间,可这样月月跑银行会浪费大量的时间和精力,于是便想办理销户,选择其它存款方式。另外,为了追求稳妥,搜狐网友小李其它收入的打理也均以定期储蓄为主。

  理财建议

  首先,搜狐网友小李的教育储蓄应当继续存储。搜狐网友小李之所以要退出教育储蓄,其实是对教育储蓄的规定缺乏了解。教育储蓄存款次数多少可以由储户自己掌握,储户根据自己的情况和确定的存款总额,可以与银行约定两次(即每次一万元)或数次就可存足规定额度。另外,教育储蓄较其它储种还有一些不可比拟的优势:一是利率优惠,一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息,六年期按五年整存整取定期存款利率计息,可以说是零存整取的存法,却享受整存整取利率;二是教育储蓄免征利息所得税,如果加上优惠利率的利差,其收益较其它同档次储种高25%左右;三是参加教育储蓄的学生,将来上大学可以优先办理助学贷款。由措可见,搜狐网友小李不应退出教育储蓄,而且还说明她当初的选择教育是非常正确的。

  另外,根据搜狐网友小李追求稳健的理财要求,为了兼顾稳妥性和收益性,除教育储蓄以外的其它的定期储蓄可以转为国债或货币型基金。搜狐网友小李可以选择五年期国债,这样国债到期时,女儿正好上高中,这笔资金正好派上用场。另外,现在货币基金的年收益一般在2.7%左右,也高于同期银行储蓄,特别是在当前股市下跌、其它渠道存在风险的情况下,货币基金不失为是一个稳健、收益较高的理财工具,搜狐网友小李可以将部分定期储蓄转为货币基金。

  中等收入家庭注重提高投资收益

  田女士从事保险营销工作,先生是某工厂的中层管理人员,其家庭月收入10000元,月结余为5000元,儿子正在上初中二年级。因为儿子就读的是缴费较高的“校外校”,当初入校时就一次缴了30000元的择校费。田女士和先生打算等孩子上高中时,让其报考上海、天津等地的高中,这样一个是让孩子开阔视野,增长见识,再一个是这些大城市高校对当地考生的录取分数线低,孩子会更好地选择大学或专业。但到大城市上高中,预计平均每年开支为2万元,三年为6万元。因此,田女士的理财目标是在尽量稳健的前提下,积极涉足收益高的投资领域。

  理财建议:

  开放式基金应当是田女士的首选。田女士从事金融保险工作,对新的理财方式应当接受较快,同时,她忙于保险营销,可能无暇顾及家庭理财,所以,“专家理财”的开放式基金对她来说比较合适。当前开放式基金的净值虽然随股市下跌出现了一些回调,但开放式基金的特点是持有时间越长,专家理财效应越明显,同时,一些绩优基金的净值还是比较坚挺的,这就是要求田女士在选择基金时着眼中长期投资和学会综合衡量,注重看基金的既往业绩和基金净值的稳定性。

  可以适当购买集合理财产品。田女士的儿子两年之后上高中,高中三年之后接着上大学,可以说花钱的日子在后头。这就要求田女士从长计议,提前谋划好孩子上高中和大学的开支。截止目前,已经有光大证券、广发证券、长江证券、东方证券、招商证券等多家券商推出了集合理财产品,田女士可以综合衡量,优中选优。

  完善保险保障。田女士自己本身就从事保险工作,可以为孩子购买本公司适合14岁以下少年儿童的少儿两全保险(分红型),同时适量追加教育年金保险,这样,孩子上高中、大学时都会取得一笔教育金,并可享受保险公司每年分派的红利。田女士还有必要为自己和先生购买意外伤害险,这样万一在孩子学习期间家庭发生不测,孩子的教育经费也会得到保障。田女士自己就是保险营销员,把保险推销给自己,提成自然装进自己的腰包,这实际上既是省钱也是赚钱。

  田女士虽然经济条件较好,但也应注意不能一味地让孩子上一流学校,在择校上并不是缴得学费越高,孩子的学习效果就会越好,因为如果盲目花钱让孩子上一流学校,假如孩子的学习成绩与其他同学差距较大,弄不好孩子会产生自卑心理,这样对孩子的健康成长不利,所以要有的放矢地选择适合孩子的学校,把钱花在刀刃上,以免投入大,见效少。

  高收入家庭提前谋划大学教育费用及创业资金

  赵女士和先生共同经营一家服装店,先生负责跑外,赵女士当“掌柜”。由于两人的经营思路比较灵活,店铺的效益不错,每月纯利润在一万五千元左右。赵女士的女儿今年上高中二年级,可能受父母的影响,女儿虽然学习成绩一般,但特别具有生意脑瓜,但赵女士还是希望女儿好好学习,考上大学,因为将来无论是找工作还是做生意,没有文化就没有竞争力。因此,赵女士女儿两年后上大学的各种开支也提上了家庭的议事日程,同时还要考虑女儿大学毕业后的就业或创业基金。赵女士负担加重,所以她把希望全部寄托在自己的生意上,除了起早贪黑,苦心经营以外,她还把每月的赢利不断投入到生意中,希望自己的赢利和滚雪球一样,越滚越大。除了生意的投资以外,赵女士没有其它的投资和理财项目。

  理财建议

  注重从生意赢利中定期积攒教育基金。经商者都希望自己的生意越做越大,有了一百万会想赚二百万,因此多数生意人的钱几乎全都投入到了扩大再生产中,急需用钱时很可能连区区几千块钱也拿不出来。正如这位赵女士一样,她认为将来赚钱多了,拿教育费用还不是小菜一碟。从常理来说,将赢利投入到生意中,这种再投资的收益会高于普通投资方式,但生意毕竟是有风险的,如果在经营中遇到一些市场变化、经营失误等不可预见的意外,很可能会变成一穷二白甚至因资不抵债而破产。所以,赵女士应未雨绸缪,定期从经营赢利中拿出一定的教育基金,专款专用,将这些资金投入开放式基金、银行受托理财、正规的信托产品等理财渠道中,在尽量稳妥的前提下,实现保值增值,以增强女儿教育的保障力。

  考虑为女儿积攒一定的创业基金。面对孩子未来就业、创业的生存竞争,现在很多经济条件较好的父母开始提前为孩子准备创业基金。赵女士的女儿具有经商天赋,她可以和积攒教育基金一样,每年拿出一定的经营赢利,设立创业基金。如果将来女儿毕业后需要自己开店创业,这笔资金会派上大的用场。

  为女儿购买适当的健康保险。赵女士可以为孩子购买一定的分红附加安康保险,这样,孩子受教育期间的重大疾病、住院医疗费等均有了保障,从而为女儿撑起了一把保险伞,更好地保证女儿接受良好教育。

  教育投资是回报率最高的投资,清华大学有关专家曾计算过中国教育的收益率,其结论是:中国城镇居民为子女教育投入的差额收益率为3.96%,即子女每多受一年教育,将来收入可以提高3.96%,如果加上省份因素,差额收益率则为4.88%。很显然,教育投资可以说是“世界上最好的投资”,它不但会带来经济上的收益,还会增强孩子的生存能力,从而使其以良好教育来享受自己的幸福人生。(搜狐独家稿件,谢绝转载)

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(责任编辑:赵强)
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