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教育理财规划要未雨绸缪

  所谓“望子成龙,望女成凤”,如何为孩子准备一笔充足的教育经费成为父母们的心头大事。人民银行最新的调查显示,城乡居民储蓄的目的,子女教育费用排在首位,所占比例接近30%,位列养老和住房之前,而且学费更是年复一年地上涨,家长们积攒子女教育经费的压力陡增,怎样科学积攒教育基金成为多数家长所关心的问题。

既然子女教育费用需求已成家庭理财的第一需求,为人父母者当然应该尽早规划,以获取复利的可观收益。有人甚至提议,子女教育规划在小孩出生前就可以开始。

  教育理财:宜早不宜迟

  曾有人估算,现在一个小孩在国内读到大学毕业,不包括生活费,学费在15万元左右;如果出国留学,仅留学费用就在30万至60万元不等。然而这些仅仅是现在的数字,假设学费以每年3%增长,那么10年后,在国内读到大学毕业的费用将在20万元左右!如此庞大的数字,使子女教育费用将成为家庭中仅次于购房的一项支出。

  兴业南京分行CFP注册金融理财师严萍表示,教育理财最重要一点是合理考虑风险收益,在小孩不同的年龄段应选择不同的投资。典型的教育周期为15年,在周期的起步阶段,父母受到年龄、收入及支出等因素的影响,风险承受能力较强,可充分利用时间优势,作出积极灵活的理财规划。这个时期可以以长期投资为主,以中短期投资为辅,较高风险及较高收益的积极类投资产品可占较高比例,保守类产品所占投资比重应较低。到了教育周期的中后期,则应相应地调整理财规划中积极类产品与保守类产品的比例,使其与所处阶段相适应,以获取稳定收益为主。但无论所处于哪种阶段,教育理财,无疑是愈早愈好。

  光大南京分行理财经理魏威建议,在规划投资时,首先要计算教育基金缺口,设定投资期间及设定期望报酬率。如果教育费用缺口较大,可以多种理财产品组合投资,积极型投资组合侧重于股票型基金和混合型基金,每月定期定额投资,并分一部分投资债券型基金,也可办理教育储蓄。投资策略应随着目标进行调整,如果先期的积极投资获得较好的收益,可以逐渐将投资组合转为稳健型,投资侧重于债券基金、可转债、银行理财产品等收益适中、风险度低的保本理财产品,降低损失风险。当然,进行教育理财要未雨绸缪,尽早开始,不要临时抱佛脚。

  教育储蓄:适合小额教育费用

  教育储蓄为零存整取定期储蓄存款,存期分为1年、3年、6年。最低起存金额为50元,存入金额为50元的整倍数,可一次性存入,也可分次存入或按月存入,本金合计最高限额为2万元。教育储蓄的利率享受两大优惠政策,除免征利息所得税外,其作为零存整取储蓄将享受整存整取利率,利率优惠幅度在25%以上。

  教育储蓄刚刚问世时,曾一度因免缴利息税而受到学生家长的青睐。但由于其存在着免税手续复杂、存款限额较低等诸多弊端,如对象为小学四年级以上的在校学生,支取时必须提供所在学校出具的存款人正在接受非义务教育的证明,每一账户本金合计最高限额为2万元等规定,因而近年来备受冷落。

  不过理财师认为,这种存款方式适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭。收益有保证,零存整取,也可积少成多,比较适合为小额教育费用做准备。

  办理教育储蓄应注意五点:

  1.必须为4年级以上学生,账户到期领取时,孩子必须处于非义务教育阶段;

  2.到期支取时必须提供接受非义务教育的身份证明,才可享受整存整取利率并免征储蓄存款利息所得税;

  3.提前支取时必须全额支取;

  4.逾期支取,其超过原定存期的部分按支取日活期储蓄存款利率计付利息;

  5.存款方式灵活,在选择按月存款时,存款人可选择每月固定存入、按月自动供款或与银行自主协商三种方式。此储蓄品种最高金额为每户2万元,存款人若选择每月存5000元,4个月即可缴完,但至少要存两次,每次最多1万元。另外,选择自动转账功能时必须签订协议,必须是同户提供转账。例如,孩子作为教育储蓄的存款人,父母的账户不可提供转账,只能从孩子的其他账户中转账。

  基金定投:小钱变大钱

  基金定投业务是指在一定的投资期间内,投资人以固定时间、固定金额申购某只基金产品的业务。基金管理公司接受投资人的基金定投申购业务申请后,根据投资人的要求在某一固定期限(以月为最小单位)从投资人指定的资金账户内扣划固定的申购款项,从而完成基金购买行为。比较类似于银行的零存整取方式。一般来说,基金定投比较适合风险承受能力低的工薪阶层、具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

  与此相对应的是一次性投资,就是在某一时点一次性的购买基金的行为。应该说,这两种投资方式各有所长。一般来说,单笔投资需要一次投入较多的资金,买入时机的选择会对收益率产生较大的影响。因此,单笔投资者需要对市场状况进行分析,并能承受较高的风险。而定期定额投资,因为资金是分期小量进场,价格低时,买入份额较多,价格高时,买入份额较少。可以有效降低风险,对于无暇研究市场及精确把握进场时点的投资人来说,是一种比较合适的中长期投资方式。

  举一个例子,假如一对夫妇计划为其儿子建立一个教育基金,假设儿子刚上小学,投资年限为16年,已经决定投资华夏基金旗下的华夏成长证券投资基金,期望年收益率为10%,每期扣款500元,申购费率为1.8%,收费方式为前端收费,将这些信息输入华夏基金公司提供的定期定额投资计算器,可以得出到期收益为134984.26元,期间申购总费用1728.00元,到期本利和230984.26元,这样一笔钱,应该可抵孩子读大学和研究生的费用。从这个例子也可以看出定期定额投资将小钱变大钱和复利效应的威力。

  严萍表示,定投基金的年收益基本相当GDP的增长速度,大概在8%至10%左右,完全能够抵抗通货膨胀率,而且这种“定投计划”避免了人为的主观判断,不必在乎进场时点,也不必在意市场价格,无需为股市短期波动改变长期投资决策。10年以上,等孩子成年,可以解决不少教育费用、婚嫁费用甚至创业费用。当然,为规避风险,可以半年或一年时间适当调整一次基金持有情况,也可以选择几家基金公司分散风险。每月的定投金额大约为剩余资产的20%至30%。

  本报记者 徐郁华

(责任编辑:郑宇)
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