传统寿险如何应对退保潮？

　　长期以来，高退保率是影响我国寿险业发展的重要因素。目前，随着股市的持续升温，退保问题更为突出。

　　根据保监会公布的数据显示，今年一季度，寿险业退保率仍然居高不下，退保率达到11.56%，较去年上升0.27个百分点。

其中，中资寿险公司退保金额高达131.34亿元，退保率12.01%。国寿股份、平安寿险以及太保寿险的退保率均超过12.5%。外资寿险公司退保金额2.22亿元，退保率3.64%。广东(不含深圳)寿险公司退保金支出达到15.84亿元，同比增长52.06％；而上海地区退保金额更达到18.20亿元，同比增长90.71％。从公司层面看，和产品形态相对应，保障性寿险产品占比重大的公司，面对的退保压力则大一些。中国人寿一季度报表显示，今年1-3月的退保金为104亿元，占728亿元已赚保费的14％。相对而言，万能险和投连险等新型寿险产品的情况好一些，特别是新一代的投连险，因为更类似基金，其投资收益更高一些。

　　今年以来，我国居民的基金和股票投资热有增无减。仅仅是今年第一季度的A股新开户数就增加了500多万户，股市继续向好，传统寿险应何去何从？

　　传统寿险作为一种金融产品，其价值是相对于其他金融产品而言的。任何金融产品都只具有自身特有的相对价值优势，具有的独特性越突出、不可替代性越强，相对于其他金融产品的价值就越高。传统寿险的价值既相对于同业间具有可比性的保险产品，又相对于金融行业(如银行、证券等)有着可替代性的金融产品。传统寿险的基本功能是保障性，这种独特的相对价值优势，是传统寿险的核心价值所在。虽然在风险保障方面，传统寿险有着其他金融产品难以替代的价值优势，然而面对股市持续上涨，传统寿险的收益劣势凸现，导致居民购买欲望大幅度下降，股票基金成为主要的替代品。

　　针对传统寿险所面临的问题，笔者认为首先应着力解决退保率偏高的问题，保证保单的续保性。续保性就是通过持续缴纳续期保费，使保单持续有效而让业务保持下来，对产品的盈利性有很大影响。由于寿险产品具有长期性的特点，保单销售时产生的成本要在早期的保费中逐期摊消，保单在前几年并不能给公司带来利润，要到保单生效后几年，利润才会为正。因此，寿险续期保费不仅能提供可用费用，而且是保险公司实现盈利和持续经营的重要基础。提高续保性可以通过准确地识别客户的保障需求，并确保产品能够满足这种需求，改变代理人的管理模式，使其认识到续保的重要性，并通过佣金制度提高代理人维持保单的积极性；加强与投保人的沟通和联系，在法律许可的条件下，寿险公司还可以对投保人保单的续保状况采用经济奖惩措施，以鼓励续保。

　　其次，传统寿险在开拓新业务时，应以寿险产品的保障功能为基础，开发我国潜在巨大的保险需求，实现产品创新，扭转目前市场上普遍存在的产品同质化局面，满足人们的不同保障需求。除此以外，寿险公司可以利用自身的专业和人才优势，通过向客户提供一些有关投资咨询、理财顾问、信息交流等方面延伸服务，实现服务创新。目前保险延伸服务已成为国外各保险公司竞争的主要手段。

　　另外，投资者也须理性谨慎，投资和保险不可混淆，通过退保方式转移到股票和基金投资的做法是不可取的。毕竟保险产品的保障功能是股票、基金等证券投资无法取代的。