教育储蓄和教育保险选哪个好？

　　读者提问：最近在银行买基金时，听银行的人说存少儿储蓄可以免税，但回到单位同事又说买少儿险的分红也可以免税。我小孩今年3岁，刚上幼儿园，我想从现在开始每月存800元(每年约1万元)，为他准备今后的学费和教育方面的支出。

　　专家解答：教育储蓄的优点在于与普通储蓄相比，其执行整存整取的优惠利率，且免征储蓄存款利息所得税，收益率相对较高。目前主要有3种期限的存款，分别是1年期、3年期和6年期，执行相应的整存整取利率，其中6年期执行5年存款利率。

　　教育储蓄的缺点首先是必须是在校小学4年级(含)以上学生，到期必须持存折、户口簿或身份证到税务部门领取免税证明，并经教育部门盖章才可支取。其次，最低起存金额为50元，但所有本金合计最高限额为2万元，超过一律不得享受免税的优惠政策。第三，就读全日制高中、大学本科(大专)、硕士和博士研究生时，每阶段可分别享受一次优惠，但合计不得超过2万元。

　　目前教育险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。

　　您的小孩教育金如何规划？孩子越小越适合通过教育保险来规划孩子的教育金，您的孩子现在3岁是最适合采用教育保险来做教育规划。待孩子小学4年级以后可采用教育保险＋教育储蓄的方式。