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投资型产品助推产险利润增长

  近年来,不少财产险公司都推出了投资保障型的保险产品,兼顾投资和保障的产品开发理念渐受推崇。据介绍,人保财险“金牛投资保障型家财险”和“金娃投资保障型意外险”,推出短短几个月的时间,业务收入就超额完成公司预定目标。

市场实际情况表明:中短期投资型财产保险产品,有望成为分红、万能、投连之后,理财(相关:证券 财经)型保险市场的新宠儿。

  收益率灵活上调

  财产险公司开发的投资型产品,不但年收益率高于同期投资型寿险产品,而且保险期间内,产品年收益率随银行利率同幅调整,能有效规避利率风险。3月18日,人保财险分别将“金娃”、“金牛”两款投资保障型产品的年收益利率,按三年期、五年期银行存款年利率上调整0.27%,分别达到3.69%和4.11%。

  新面市的家财险产品在加入投资功能后,保费相对原来的产品有较大比例提高。如渤海财险推出的“丰利”家财险每份2000元,最高保额为5000元,而同样的保障内容和金额,普通家财险保费可能只需要几百元。某保险公司产品开发部负责人认为,不论是寿险产品或是财产保险产品,在加入投资收益功能后,费率都会相应提高,这在国际上也是通行的。

  目前,消费者缴纳投资型家财险或意外险保费后,无需另外扣除手续费或管理费,便能按照实际缴纳保费金额获取承诺的年收益。保险期满后,消费者可得到投资金本金和投资收益。此外,若消费者中途出现紧急状况急需用钱,投资型财产险的退保费用也要低于投资型寿险。通常投保超过1年后,消费者便无需支付任何退保费用,且不会损失同期的活期储蓄利息。

  延长资金运作周期

  国内财产保险公司经营一年期以下的短期产品为主,车险是保费规模的增长主力,但这个险种一直不盈利甚至亏损。为了寻求突破,近来,财产保险公司开始将获取利润的重任放到资本市场的投资收益上。

  据介绍,由于财产险的赔付周期短,财产保险公司每年都要从当年保费中提取较高未到期准备金。在资本市场良好表现的环境中,投资收益总体好坏,与投入本金的多少关联性极大。如何在不影响准备金提取的情况下,扩大投资本金,正成为摆在国内财产保险公司眼前,急需解决的矛盾。

  有专家评价说,推广中短期投资型产品,对财产保险公司来说,无疑能延长保险资金的运作周期。在牛市延续的情况下,获取更高的投资回报,乃是财产保险公司此举的直接目的,也是保险双方实现双赢的有效途径。

  产险经营新篇章

  人保财险、太平洋保险等大型保险公司,较早就研发出具有本金返还功能的中短期财产保险产品,投资保障型产品可以说是在此基础上的升级。

  不过,虽然有良好的发展潜力,但实事求是地说,至今涉足投资保障型财产险领域的公司还不多。因为在不放松车险等主力业务的同时,进一步拓展投资保障型产品市场,对财产保险公司的综合要求很高。目前,国内大多财产险公司都或多或少存在“一条腿走路”的情况。相对而言,几家大公司发展较快,具备一定优势。如人保财险等公司拥有资产管理公司,能够从账户管理费用等方面获得很大方便,各项承诺的实现也得到保证。

  人保财险相关负责人表示,随银行利率浮动的理财功能和保障功能,使投资保障型财产险产品能够满足那些重视储蓄投资者的购买需求。虽然目前该类产品占总保费比例相当有限,但正在成为公司新的经营亮点。

  专家提醒:中小型财产险公司研发投资型产品应谨慎,受整体业务结构和资源配置的制约,如草率推出投资型产品,一不小心可能会出现足球场上“得势不得分”的尴尬局面。

(责任编辑:聂晶)
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