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充分利用银行理财综合账户 让你的活钱变"热钱"

  由于手头的存折和银行卡越来越多且疏于打理,不少家庭长期将大量的资金留在活期存款账户上。其实,如果能充分利用银行的理财(相关:证券 财经)综合账户,将资金进行集合管理和调度,或许你不用费多大心思,就能让这些活钱自动流转起来,成为创造投资收益的“热钱”。

  案例: 账户太多 积压大量资金

  广州的李小姐手头持有7家银行的8个存折和7张银行卡:工资发放在建行,电费煤气费代扣代缴在工行,房贷还款在农行,保险缴费在交行,纸黄金投资在中行,证券投资用的是浦发行和广发证券的银证通,此外还有民生银行的信用卡。每年下来,李小姐要交70元的银行卡年费,其余的跨行转账和取款的费用就更多。

  同时,为了避免每月去银行排队缴款,李小姐经常在银行账户里预留大量超额存款。例如,尽管每月的电费、煤气费和电信费只要500多元,年初时她还是一口气往存折里存了3000元;保险费月缴500元,她也是一存就是几千元;房贷账户里经常保留着足够还两三个月的钱。这样一来,她手头的现金和活期存款通常有3万多元,而且只能拿到很低的活期利息。

  由于资金过于分散,尽管知道市场上有货币基金一类收益较高的现金管理工具,但李小姐还是因为不愿在各银行之间跑来跑去而从未尝试过。

  像李小姐一样,大多数家庭都持有很多张不同银行的卡或存折,不仅带来了很大的不便,而且影响了资金的管理和理财效率。理财专家表示,账户管理是个人理财的基础,良好的账户管理方法不仅可以减少理财过程中的障碍和费用,而且可以加速资金流转,达到“钱生钱”的目的。

  步骤1

  集中账户进行管理

  在可能的情况下,市民可以选择一家业务范围全面、营业网点方便、电子银行先进的银行作为“主办银行”,把所有能集中的账户业务都集中到一家银行办理,并开通电子银行业务,如上述例子中的李小姐,就可以把保险费、煤气费、水电费的代扣代缴等,都统一到工资代发账户或房贷还款账户这些难以移动的账户中,这样不但可以省却将资金在不同银行间倒腾带来的麻烦,还可将 “主要账户”变为家庭记账簿,方便用来整理财务状况。

  目前许多银行都开办了综合管理账户,如招行的财富账户、工行的理财金账户等,不但可以关联多个子账户,对之进行统一管理,而且功能非常全面,包括了绝大部分个人银行业务。目前,银行综合管理账户的资金门槛要求越来越低,如工行的理财金账户,资产门槛仅5万元(包括存款余额、基金资产、国债资产等)。

  步骤2

  利用自动投资增加收益

  由于怕麻烦,不少人像李小姐一样,很少运用货币基金等来提高资金收益率。事实上,目前一些银行提供了各种自动投资型的账户管理功能,如工行的“利添利”理财计划、招行财富账户的“溢财通”等。

  以工行的“利添利”理财计划为例,该计划可自动归集一个或多个活期账户的闲散资金,用于申购指定的货币市场基金或短债基金,客户只需将活期账户签订为某只基金的“利添利”账户或协定转账账户,并指定一定的余额上限,当账户的存款余额超过上限时,超过部分的金额自动转入基金交易账户并自动进行基金申购。

  例如,上述案例中的李小姐,只需将每月定期扣缴的4000元费用定为余额上限,超过余额的2.6万元就可自动申购货币基金,不但可以获取高于一年定期存款的税后收益,而且由于投资基金的收入免税,还可以规避活期存款的利息税。

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(责任编辑:廖翊珺)
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