新重疾险赔付更宽松 老保单退保不划算

　　行业动向：部分老保单理赔将从宽

　　从8月1日起，保险公司销售的重疾险必须符合新出台的规范。听到这个消息，家住海珠区的林姨却有点担心：她两年前买的保单怎么办呢？昨天，信诚人寿率先在广州宣布，该公司的重疾险老保单也可享受新规范的宽松理赔。

　　新重疾险赔付更宽松

　　近日，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称规范），对18岁以上成年的重疾险产品中最常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。同时强调，所有重疾险产品必须包括发生率最高的6种疾病（附表）。

　　据参与规范制定的信诚人寿精算师江瀚透露，规范对之前争议较大的部分如重疾治疗或确诊手段的限制也作了改变。如将放射性技术纳入脑部良性肿瘤的治疗手段，病理学依据也可作为恶性肿瘤的确诊手段等。也就是说，从8月1日起，市民买到的重疾险，理赔条件将比老重疾险宽松。

　　保费涨幅尚难确定

　　像林姨这样手中持有旧版重疾险保单的保户，一旦将来发生理赔，规范是否对她手中的保单也有约束力呢？据记者了解，对原有的重疾险保单是否同样适用新规范，保监会、保险行业协会都未作出明确表示。

　　昨天，唯一一家总部在广州的保险公司信诚人寿率先表示，立即全面更新该公司的重疾险条款定义，同时承诺将按照从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请，即如果新保单有利于客户，将按新保单赔付，如果旧保单有利于客户，则按旧保单赔付。

　　而中国人寿广东省分公司企划部有关人士在接受记者采访时表示，该公司目前的重疾险都已涵盖上述 6种重大疾病。

　　但也有保险公司表示，目前正在等待总公司的批复，尚不能明确答复。

　　此外，由于新版重疾险的理赔更加宽松，保费很可能要上涨，但具体上涨幅度保险公司均不愿透露。 （史丽萍）

　　今年1月1日，保监会要求返还型健康险全面退出市场。

　　近日出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对常见的25种疾病的表述进行了统一和规范。

　　重疾险不断升级换代，保费随之上涨，老保户退保也许会得不偿失。

　　有公司率先承诺将按从宽原则处理原有重疾保单的索赔申请。

　　新重疾险须包括6种疾病

　　★恶性肿瘤

　　★急性心肌梗塞

　　★脑中风后遗症

　　★冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

　　★重大器官移植术或造血干细胞移植术

　　★终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

　　（史丽萍整理）

　　投保建议

　　新保户应关注“额外责任”

　　今年1月1日，保监会要求返还型健康险全面退出市场；日前，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式公布。重疾险不断升级换代，老保户和准保户们要不要投保、退保的困扰也随之而生。其实，对老保户而言，退保很可能得不偿失，而对新保户来说，由于重疾险的疾病定义、理赔标准逐步走向“大一统”，因此要格外关注一些“额外责任”。

　　保障保费齐升 退保要慎重

　　重疾险不断变革，对保户最直接的影响一是保障步步升级，二是保费“上台阶”。

　　在年初返还型健康险全面退市后，以前作为主险的返还型重疾险变成了组合型的重疾险计划。保险公司按规将原来有返还功能的重疾险调整为没有返还功能的附加险，但在组合中，分红性质的主险填补了重疾险不返还的功能，同样可以达到“有病理赔、无病还本”的作用，并且，不少保险利益得到优化，当然，保费也随之提高。

　　以友邦保险为例，“守御神重大疾病保险”换代为“守卫神重大疾病保险计划”，保障也有所变化。首先，60岁后，身故或重大疾病所能获得的赔付均为基本保险金额的120%，而老产品只按基本保险金额赔付。其次，满期保险金的给付年龄也提前到了80岁。

　　不过，与之相对应，新产品的保费比老产品提高了近一成，以30岁男性投保10万元保额为例，20年缴费，年缴保费由3620元升至3980元（见表）。

　　同样，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施后，对重病险产品的价格也是看涨的居多。

　　因此，对老保户来说，是否应该退保再转投新保单，以保证自己享有更好的保障呢？其实，并非所有老保户都有必要转投新保单，不妨等等看所投保的公司是否会有针对老保单的升级举措。

　　并且，即使是不能免费升级的老保单，退保也很可能得不偿失。首先，必然要面对退保的损失，如一保户已缴纳了两年共计近6000元的重疾险保费，如退保约只能拿回2000多元；其次，因为再投保时年龄增大，费率也将增加，等于又间接损失了一笔保费。此外，还可能面临因身体状况变差，保险公司不予承保的风险。

　　标准一致 “附加值”更重要

　　新规范出台后，保险公司比拼病种、理赔标准的意义已经不大。有迹象显示，目前保险公司已开始主打“额外责任”牌。

　　以重疾险新规颁布后，首家更新重疾险条款定义的信诚人寿为例，其新产品率先将重大疾病保险金的给付向前端延伸：当保户所患的一些重大疾病还没有达到条款约定的严重程度时，可先赔付相当于基本保额15%的及时援助金（见表）。

　　那么，面对“变脸”后的重疾险，哪些“附加值”能让钱花得更“值”？一是要优选与上述及时援助金类似、可扩大重大疾病给付范围的产品。如包含“生命关爱保险金”的产品，也就是当保户患有终末期疾病，存活期在一定期限以内时，可以按照保额给付保险金，这样就等于将有限的大病保障范围进一步扩大。二是要优选疾病与身故观察期较短的产品。目前，保险公司所规定的疾病与身故观察期通常有一年、180天和90天三种，个别公司没有观察期。 （吴 倩）

　　重大疾病保险：是以重大疾病为给付条件的保险，在约定的保险期间内，如果被保险人确诊患有条款约定的重大疾病，则保险公司给付重大疾病保险金。

　　信诚附加及时予长期疾病保险

　　在新规范出台后，添加了及时援助功能，扩大了赔付范围

　　信诚创未来丰盈终身寿险（分红型）+信诚附加及时予长期疾病保险

　　30岁，男

　　10万

　　终身

　　20年，3746元/年

　　及时援助金： 10种常见但尚未满足通行的重疾保险金理赔要求的疾病，可提前给付1.5万；重疾保险金：对28种重疾给付10万；身故保险金：10万；累计现金红利和特别红利

　　友邦附加守卫神重大疾病保险

　　以“长期寿险+附加重疾险”替代了返还型重疾险

　　友邦守卫神两全保险+友邦附加守卫神重大疾病保险

　　30岁，男

　　10万

　　80岁

　　20年，3980元/年

　　身故保障/重大疾病保障：60岁前10万，60岁后12万；满期保险金：80岁时给付10万。