理财面对面:专家细解07年新版车险访谈实录

　　继2006年7月1日首次推出机动车商业保险行业基本条款后，中国保险行业协会推出的2007版机动车商业保险行业基本条款日前正式获得中国保监会的批准，并将于2007年4月1日起正式启用。

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　　4月1号以后07版的新车险就要启用了，本次新版车险统一了八个险种的条款和费率，ABC三种车险条款差异缩小了，价格统一了，对于消费者来说2007年新版车险跟2006年版的车险相比有哪些调整和变化呢？我们今天特别请来中国人保财险北京市分公司车险部副总经理刘志远为我们详细解答，首先欢迎刘总的到来。

　　刘志远：谢谢。大家下午好，我是来自中国人保财险北京分公司的刘志远，很高兴在这里与大家交流。

　　主持人：先请刘先生介绍一下车险出台的背景。06版的车险推出到现在不到一年，为什么保监会又推出新的车险，旧的车险是不是不好？

　　刘志远：06年7月1号伴随着机动车交强险的实施，中国保险行业推出了包括车损险和三者险在内的两个险种的ABC三套行业车险产品。06年下半年车险市场的运行结构表明，行业条款的推出会降低投保人理解条款的难度起到了很大的作用，另外对于保护投保人的利益，促进车险市场规范发展具有积极的作用。

　　为进一步发挥行业产品的作用，同时切实维护消费者的利益，改善市场环境，解决运行中出现的新情况、新问题，中国保险行业协会成立了车险行业条款开发项目组，在06版的基础之上经过修订和扩充最终完成了07版行业商业车险条款的制订。并于07年2月27号获得保监会的批准，将于4月1号正式起用。各经营商业车险的公司可以选择ABC当中的一款来进行经营，并且可以在车险行业条款基础上开发补充的其它的特色车险产品。

　　主持人：也就是说，07版的车险主要是站在消费者的角度上，有利于消费者更好理解车险条款。07版的车险和06版的车险变化还是很多的，比如主险、附加险，还有费率之类，我们先从主险开始说说主险的变化。

　　刘志远：07版的行业条款涵盖了八个险种，包括车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、划痕、玻璃单独破碎以及不计免陪率和不计免赔额八个险种。主要变化是主险上变化不大，主要是车险、三者险，这次主要集中在附加险上有一些调整，例如以盗抢险为例，06版行业条款内容中它属于A类条款的附加险，而这次把盗抢险升级为主险防腐巨变进行选择购买。

　　主持人：现在很多人对盗抢险这个范围比较模糊，怎么才算是盗抢险的包赔范围？

　　刘志远：主要指车辆全车的盗窃、抢劫、抢夺的情况下，这时候的车辆损失属于盗抢险的责任。如果仅是车上的零部件或者附属设备丢失属于盗抢险的免赔范围。

　　主持人：轮胎丢了，盗抢险是不赔的？

　　刘志远：如果仅仅是轮胎的单独丢失不在盗抢险保险范围之中。

　　主持人：钱包或者贵重的东西放在车上的东西丢了也不属于盗抢险的包赔范围？

　　刘志远：对。如果不是全车被盗抢，只是零部件或者车辆的附属设备丢失的话，盗抢险责任免除，不予赔偿。

　　主持人：附加险里面有没有可以赔偿的？

　　刘志远：不计免赔率特约条款，以前投保盗抢险最多赔偿80%，有20%的免赔率。这次购买了盗抢险的附加险就是盗抢险的不计免赔率盗抢险，保险公司给予全部的赔偿。保障的范围更加扩大了。

　　主持人：其它附加险有什么变化？

　　刘志远：一个是划痕险，车辆上没有明显碰撞痕迹的只造成漆面损伤的轻微划痕。有车子的朋友都知道，不知道什么原因车上会有轻微的一道一道的划痕，如果你投保了划痕险保险公司会赔偿你相关的修理费用。这次条款的变动主要是放宽了承保的范围，以前三年以下的车辆才可以投保这个险种。这次为了使更多的消费者能够购买到这个险种，从产品的限制上放开了三年的限制，也就是说使更多的车辆可以规避自身划痕险的风险，购买这个保险从而获得保险公司的赔偿。以前三年以下新车可以保，现在新产品推出之后，更多的车主可以选择。

　　主持人：车龄的限制完全没有了？

　　刘志远：完全没有车龄的限制了。

　　主持人：划痕险的价格比原来高很多。

　　主持人：那是不是说，这次统一行业条款的标准都都是从高价的原则？

　　刘志远：并不是这样。保险不是按高和低来调的，保险有一个风险发生率，根据产品的风险状况，根据产品的赔偿情况来确定这个产品的价格。如果这个产品的损失率很高，赔偿总额很大，这个产品的定价就会偏高。所以这次行业产品的统一是在整合了行业所有数据的基础之上对风险情况进行了一个总体的评价，使得风险与费率更加匹配。原来如果低的公司相信这个产品的经营应该是不能保证消费者的赔偿，如果经营亏损的话，会对这个公司的偿付能力造成影响，不能保证广大消费者的利益。

　　主持人：从大的局面来看还是对消费者有利的？

　　刘志远：刚才提到的涨价只是个别公司的现象，大部分公司针对06版和07版的产品相比较来讲，并没有很大的调整。比如拿A款为例的话，06版的产品和07版的产品针对这个行业险并没有明显的波动。

　　主持人：以前比较小的公司，价格会低一点，现在无论大公司、小公司大家的费用基本是统一的，那么服务上有什么变化呢？如果说以前大家的收益也不一样，现在费率统一了，现在收益率都一样了，以前收益高的保险公司现在收益低了，这样的话服务水平会不会下降？

　　刘志远：以前行业的竞争可能主要集中在产品和价格上，这次通过对产品和价格的统一使得保险公司为了要发展要经营，必须更加着力于特色产品的创新、渠道产品的创新以及服务的创新。因为产品和价格都一样了，你通过什么来赢得消费者？只有服务。所以这次产品统一之后相信各家公司会更加关注自身服务水平的提高，也相信广大消费者会因此而得到更加全面的、更加个性化的保险保障保险服务。

　　主持人：也就是说现在价格统一了，我们能获得更好的服务。

　　刘志远：因为保险公司会更加注重自身服务水平的提高。

　　主持人：我听到网友讲，有一些保险公司出车险了，只要把车放在这儿就可以了，什么都不用管。但是有的车出车险还要消费者自己垫付车款。

　　刘志远：以人保为例，我们这次配合新产品的推住全力改造升级了12项特色服务，其中主要的几项比如这次主要升级了一些服务项目包括事故车辆在全国范围内的免费救援，同时还增加了对于故障车辆的全市范围内的免费救援，还包括我们经常遇到的车辆没油、没电、机械故障导致的起动困难等等在使用车辆时遇到的麻烦，您只要拨打人保公司的客户服务电话95518，我们就会给您提供免费的送油、搭电、现场抢修服务，使消费者在用车过程当中感到没有后顾之忧。这是相关的特色服务。

　　另外这次我们还在业内首次推出了一项措施，理赔信息的网上查询功能。以前消费者可能认为保险理赔是一个不透明的过程，这次通过往上查询使消费者可以即时在办公室里面就可以查询到自己的保险事故的处理力度、处理的标准以及最后的处理结果。

　　主持人：理赔的信息是在你们的网站可以查到？

　　刘志远：只要登陆人保的网站，WWW.E-PICC.COM.CN进入北京地区的链接，同时输入您的信息，您就可以查询到自己案件的详细情况。比如车险时间、地点，甚至您可以看到车辆的损失照片等等，这样使得车险的理赔更加透明、公开，也让消费者对保险公司的操作流程给予一定的监督，有利于保险公司服务水平的提高，同时这种措施对于打击保险诈骗会起到一定的作用。有一些不法的代理人或者修理厂会在被保险人不知情的情况下利用被保险人的车辆进行一些保险的诈骗，现在您可以知道这些车辆是什么地方损失了，大灯坏了还是前保险杠坏了，就避免了一些骗保案件的发生。 4月1号之后发生的理赔案都可以在网上查询。

　　主持人：这样的服务得上了新车险以后才有，旧版车险不管？

　　刘志远：旧的车险信息搜集过程还不可以，在4月1号以后发生的保险案件可以在网站上查询得到。

　　主持人：很多网友觉得旧版车险价格上便宜一点儿，所以提前继续投保旧车险，赶在4月1号之前去投保。您觉得这个值得还是不值得？

　　刘志远：新版车险和旧版车险由于在保证范围以及价格上和新版车险的价格变化很小，车险、三者险等等没有变化，有变化的一些附加险变化幅度很小，对于咱们一般的消费者来讲影响应该说是微乎其微的。建议广大车辆的使用者不用或者用不着专门去为了4月1号产品的调整办理相关的批改或者退保手续，应该说这次变化不大，请大家放心。

　　顺其自然，等到您的现有保险到期的时候，您再去相关的保险公司办理相关的手续就可以了。

　　网友：对于一个家庭的用车来说，什么样的组合是比较合适的？

　　刘志远：家庭用车还要根据使用情况，还要根据用车的使用条件，有没有车库，有没有固定车位，还有经常行走路面的交通情况等等，因为面临的风险不一样，要根据自身的风险选择不同的险种。我们统计保的比较多的在市内用车常见的险种包括车损险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔率特约条款、车上人员责任险、划痕险等等这几个主要险种还是得到广大消费者的选择和青睐。

　　主持人：新车险优惠的地方写得比较明确，这方面也是私家车车主比较感兴趣的。您可以介绍一下这方面的情况吗？

　　刘志远：这次费率的设计实际使得风险与费率更加匹配，也就是说风险低的客户可以享受到更加优惠的价格。举几个优惠的系数来说明一下，如果去年没有出险到今年就会有一个10%的保费优惠，如果连续两年没有出险就会优惠20%，三年以上可以最多优惠30%，另外从行驶历程来讲，如果您的车辆年行驶里程在三万公里以下可以享受一定的保费优惠。如果指定驾驶员的话，会有相应的优惠。根据性别、年龄、驾龄等因素给出的一个优惠比例，这个也是根据以往的历史数据进行统计分析而得出的对于一定年龄、一定驾龄人员的风险情况是不一样的，根据这个来给予不同的优惠。

　　主持人：这次保险的免责条款，比如酒后丢车之类比较引人注目。这个条款是新车险提出来的还是本来就有的？

　　刘志远：应该说盗抢险的责任免除这次在新旧条款的变更中是没有变化的，大家普遍关注的酒后驾车、盗抢险免赔这个情况可以给大家解释一下，如果咱们开车去某个地方吃饭，吃饭的时候喝酒了，如果您并没有开车而是打车回家了，这种情况下车丢了的话并不属于盗抢险的范围。条款中写的是酒后驾车造成的车辆损失，我刚才说的情况是酒后没有驾车，我如果喝了酒再开车，这种情况下如果被抢劫抢夺或者喝了酒之后再开车造成的车辆丢失还是属于盗抢险的责任免除范围。喝酒之后对于行为能力控制减弱，这种风险是很大的，所以对于条款来讲是把这项作为责任免除。另外保险条款设计的原则也是要顺从有关法律规章，鼓励大家安全驾驶。

　　主持人：除了刚才谈到新旧车险的不同外，新旧车险还有什么明显的不同？

　　刘志远：这次主要是对条款、费率进行了统一，而且涵盖的范围也比06版的时候扩充了很多，这次覆盖了八个险种。这次调整之后对于消费者来讲，在选择车险过程当中更加方便，应该说费率一致，便于消费者明明白白消费，避免了以前的一些经营单位利用产品的手段进行不正当的竞争。因为产品不同，可能会有不同的免赔率、保险责任，普通消费者并不清楚里面的区别而导致虽然价格低，但是导致实际消费者受到损害。这次消费者只要购买行业内的产品您就不用担心这方面的情况发生，这是对消费者来讲有比较大的区别。

　　主持人：我见过很多新车主根本不看投了哪几项保险，保险责任是什么，光看价格，就签字付钱了。以后这样的话也无所谓了，基本都统一定义好了。

　　刘志远：对。只要根据自己的风险选择相应的险种就可以了，不用再考虑各家保险公司同一个险种的差异问题，让消费者可以更多的关注一些其它方面的问题，比如公司的信誉、品牌、服务等方面的内容，主要是选保险公司而不是选产品。

　　主持人：除了信誉、品牌等等之外，我们在比较保险公司的时候还应该比较什么？

　　刘志远：保险是一个服务行业，服务是最重要的，首先要看这个公司的服务如何。了解的渠道，没接触过的可以通过一些媒体、亲戚朋友了解情况，如果亲身体验过当然更好。首先从服务上选择，另外保险的服务还分为正常的承保理赔服务，还包括一些增值服务，对于承保理赔服务要考虑赔偿的时效性，是否能够迅速得到赔款，是垫款还是保险公司直接帮你垫款，还有服务的感受，去了把您当做VIP客户，先给您倒杯茶，看看书上上网，等事情办完了钱也拿到手了。这些是保险基本的服务概念，另外还要关注增值服务，也就是说提高保单价值的服务，比如刚才我讲到的一些全国范围的免费救援，一些非事故的救助，送油、搭电这类意外事故的现场抢修，还包括一些其它的增值服务。

　　人保现在推出黄金周特别关爱的一项活动，自我认为是比较实惠的。对于所有的黄金周七天，因为外出旅游的人比较多，针对黄金周期间为客户提供了免费的车辆检测，也确保你出险之前确保车辆的性能稳定，洗车、出行中一旦发生事故免费提供的替代车。春节期间一旦出了事故可能用不了车，这样可能会给你带来麻烦，而人保公司在这段时间会给你提供免费的替代车，使您能够随时有车可用。

　　网友：能否具体提出一套大众方案，新车在投保的时候什么样的地方应该加强保额？如果是开了很多年的车在投保上应该注意哪些问题。

　　刘志远：我们对于新车我们首先是非常爱惜，我们驾驶的技术、熟练程度可能还是有一定的差距，但是也有开了多年但是新买辆车的情况，但是普遍情况来讲一般对于新车新手建议大家在保险选择上能够相对比较全面来选择保险产品，可以给大家介绍几种新车要购买的产品。比如车损险这个是一般都要购买的，第三者责任险也是要购买的，而且建议大家买相对高一些的险额，如果经济条件许可的情况下。现在《道交法》实施之后，道路人身事故伤亡的赔偿标准提高之后，现在一旦发生第三者的人身伤亡会给驾驶者带来很大的经济负担。建议在第三者责任险可以购买高一点的限额，20万、30万的限额。

　　车非常新，划痕险还是必不可少的，否则一旦划一个痕的话我们就非常心疼。新车的划痕险一定要保上。还有盗抢险，毕竟新车丢失的比率还是比较高的。车上是否经常乘坐其他人，如果担心自身的话也可以给自身投保一个车上人员责任险。

　　主持人：车上人员责任险到底包括哪些方面？

　　刘志远：车上人员责任险是指发生了意外事故造成车上人员伤亡的损失，比如我们开的车出了事故，司机驾驶员本身意外事故磕破了或者哪儿撞伤了，这个事故责任可以到保险公司进行索赔，我们治疗的医疗费、住院费、伤残费等等。车上人员责任险客户可以根据自己的情况来选择限额来投保，比如你选择一万的、五万的、十万的，可以根据自己情况来选择投保不同的限额。

　　另外还有比较重要的就是不计免赔率特约条款，这个产品对于车损险来讲一旦发生了保险事故，都会有一定比例的免赔，这样如果保了不计免赔率特约条款，保险公司可以给你全额的赔偿，这样有更多更全面的保障。

　　以上这几个险种比较适合于新车都要进行购买的。还有几项建议选择购买，玻璃单独破碎，如果经常开高速，造成风挡玻璃、车床玻璃单独破碎，建议投保玻璃单独破碎险，可以保证玻璃破碎之后得到保险公司的赔偿。