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保险理财:怎样买分红险?

  问:现在,有越来越多的市民选择购买分红保险作为理财(相关:证券 财经)方式。可是,很多人甚至在分红险有两种分红方式都搞不清楚的情况下,就在保险公司业务员的自吹自擂下匆匆购买了。在准备领取红利时才发现,选择不适合自己的分红方式,不仅不能取得自己预期的收益率,很有可能还会使利益受损。

因此,我想问,分红保险究竟该怎么买?

  上海读者段海涛答:目前,分红保险有“英式分红”与“美式分红”

  两种分红方式。投资者在购买前,务必要弄清两者的差别,结合自己的实际情况进行选择。

  英式分红又称保额分红,是以保额为基础进行分红,将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利,一经确定增加到保额上就不能调整。这样,保险公司可以增加长期资产的投资比例,在某种程度上也增加了投资收益,使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时,可拿到所分配的红利。

  美式分红又称保费分红,是以所缴保费为基础进行分红,包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息,则红利按照保险公司设定的利率按复利递增,但并不加在保额上。这期间,如果投保人需要支取,也可向保险公司申请。

  由于资金使用的连续性,保额分红产品的投资收益要高于保费分红。存在的缺陷就是保额分红并不是现金分红,其红利的领取方式不如保费分红那么灵活,只能通过退保或者减少保额的方式实际获得红利。但是,退保或减少保额,都会给投保人带来一定的损失,短期内退保或减少保额并不划算。只有长期拥有保单,比如四、五十年后再退保或减少保额,才可能得到不菲的累计红利。

  如果投资者手中有闲钱,不急于将红利取出,可以选择保额分红的产品,在长期内获得更好的收益。如果对未来预期并不乐观,只是将分红型保险作为一种投资或规避利率风险的方式,则可以选择保费分红的产品,随时领取现金红利。

  不管是“英式分红”还是“美式分红”,能否给客户带来更多的利益,关键还在于保险公司的运营情况。如果保险公司的资金运营能取得更高的收益率,分红自然也会水涨船高。因此,投资者不要被分红方式这种表面上的差别所迷惑,而更应该关注保险公司的运营能力。

  合众人寿运营部 孙莉

(责任编辑:聂晶)
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