搜狐网站
搜狐 ChinaRen 17173 焦点房地产 搜狗
搜狐财经-搜狐网站
财经频道 > 理财频道 > 保险 > 保险理财

保险理财:投连险适合哪些人买

  在现代社会中,投资理财(相关:证券 财经)和保险保障的观念早已深入人心。面对投资环境乍暖还寒,保险产品纷繁复杂,如何从中找到最佳组合?2006年,投资型险种已成为保险市场的主流产品,而其中投连险的投资收益更为可观,部分产品的投资收益高达50%以上。

那么,投连险怎么买,与基金相比又有什么区别呢

  收益可观

  2006年,我国资本市场一片艳阳天,加上保险资金进入股票市场、债券市场和境外资金运用范围限制的松动,为曾经陷入困境的投连险带来了又一股新鲜的活力,2006年投连险的投资收益率远远超过万能险和分红险。

  自今年初以来,纵观平安寿险、太平人寿、金盛人寿、信诚人寿、瑞泰人寿等投连险产品,最为进取的投资账户年收益率在25%至40%之间不等。

  由于投连险在设计的时候,是为长期寿险量身定做的,因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项,同时,在购买时也要设定最合适的保障额度。

  费用复杂

  投连险,很多人会自然而然联想到投资收益的高低,而作为风险管理工具的保险产品是否能够和提供较高的投资收益呢?事实上,所谓的投连险,其核心的功能仍然是保障功能。但是与传统寿险相比,由于其具有投资功能,在费用支出方面也更为复杂。

  1、初始费用:即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。

  主要是用来支付销售人员的佣金 和保险公司的管理费用。对于期缴保险费来讲,第一期保险费的初始费用的收取比例很高,占所缴保费的60%至70%,以后逐期下降,5年至10年之后将不再收取初始费用;额外交纳的保险费也要收取初始费用,大多产品的收取比例为5%至7%。

  如若退保,则根据投保年限又需要缴纳一定的手续费用(第一年退保,扣除费用甚至可达10%)。

  高昂的进出费用决定了购买投资连接险除了是购买保障之外,还必须是一项长期投资计划。如果投保者在10年甚至5年中就有计划或者有机会动用投保资金另作他用的话,那么投资连接险绝不适合。

  2、风险保险费:即投保人为自己的保障支付的费用。与传统寿险不同,投连险的风险保险费是以自然费率计算的。

  3、保单管理费:即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用,一般为每月5元到7元。

  4、年管理费:和基金一样,投资连接险也会收取固定费率的年管理费。一般而言,这笔年管理费按账户资产净值的一定比例收取,并且总额不高于投资账户的2%。

  以1笔10万元的资金为例,如果每年没有任何收益,但要被收取2%的管理费,那么30年后就仅剩5.45万元;但如果仅收取1%的管理费,那么30年后还能剩7.40万元,管理费用对投资回报的影响可见一斑。

  由于投资连接险的管理费用按照投资账户总额收取,因此你若选择的是收益较低的稳健类投资账户,那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。

  5、手续费:保险公司可在提供部分领取和账户转换等服务时收取,用以支付相关的行政费用,不同公司有不同的免费或收费标准。

  除此以外,部分投资连接险会对长期缴费者设立奖励。比如太平人寿的太平智胜投资连接产品,从第四个保险费年期开始,额外奉送一定比例的基本保费作为长期投资奖励进入投资账户,4-9年为101%,10年以上则为103%,这对于提高长期收益显然大有好处。

  抗跌性强

  很多人都觉得投连险和基金非常相似,到底两者有何区别?有关专家指出,相比基金,投连险首要功能是保障,这一点是基金无法比拟的。另外,投连险具有更好的抗跌性。比如2000年至2005年股市始终在走熊,投资连接险在这段时间是否能够体现出较高的抗跌表现,甚至做到保本。

  我们可以从多个角度对两者进行比较。从收益和安全问题上看,投连险的投资者由于初始费用相对较高,注重的是长期的投资回报,其资产流动性要求会小于开放式基金;开放式基金为防止出现资产的流动性风险,必然会保持一定的现金以备赎回,从而影响到其总的投资回报(见左下表)。

  品种保障功能安全性与收益性抗风险能力投连险具备。如果被保险人在保险期限内发生意外,即使同时投连险投资失败,其保障功能也不会受到影响。投连险的管理者注重的是安全性,虽然其初始投资费用相对较高,但是由于保险资金比较稳定且有后续不断的援军,其长期收益稳定且可观。

  投连险有源源不断的续保资金和新投保资金的注入,可以大大提高保险投资基金 在证券市场上的抗风险能力。这是海外保险投资基金在证券市场上能够取得10%以上长期稳定高收益的根本原因。而基金不具备这些功能,它更注重流动性和灵活性,收益特别是短期收益更胜一筹。以短期收益为主,这可能造成一旦证券市场出现严重低迷或管理者出现决策失误,基金管理者只能采取自杀性的派发来应付基金持有者的赎回,从而加大证券市场的波动,增大风险。

  并非人人都适合

  那么,投连险应该怎么买,到底哪些人适合呢?

  保险专家郝演苏指出,投资者不能被收益冲昏头脑,要充分认识到投连产品的投资账户不保证投资收益,投资收益具有一定的不确定性,也可能低于本金,存在一定的风险。

  泰康人寿的理财师房健峰说,许多投资者长期投资的理念比较薄弱,而且往往只注重保费和投资回报率高低,却不能接受由于股市波动而造成的保险资产价格波动,买投连险要对风险有足够认识并且能够承受一定投资风险。投资者一定要根据自身实际情况,作好充分准备后再购买。

  总的来说,投连险适合那些有保障需求且有充足资金进行长期投资的“战略”投资者。

  适合购买投连险的四类人1、单身贵族:年轻人往往对未来生活或家庭预算不太确定,应首先考虑选择投连险,充分享受投连险多方面的灵活性,根据自己的时间需要而调整缴费金额、保障额度和投资额度。

  2、肩负事业家庭重担的人:投连险可以看作是“一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户”,在提供寿险保障的同时积累资金。利用投连险保额可以调整的特点,在生活、经济压力较大的情况下,作为家庭的核心顶梁柱,可以提高保障比例。等到了50岁后生活压力减轻,养老需求提高,这时可以降低保障比例,升高投资比例。

  3、父母为孩子投保:用投连险代替传统教育金保险来为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金等。

  4、工作繁忙而无暇投资的精英人士:作为一种新的投资渠道,投连险是中长线投资中非常好的选择,既能安心保障,又能投资理财,省时省心,安全性相对较高,而长期滚存的利益也同样不容小视。

(责任编辑:聂晶)
用户:  匿名  隐藏地址  设为辩论话题

我要发布Sogou推广服务

新闻 网页 博客 音乐 图片 说吧  
央视质疑29岁市长 邓玉娇失踪 朝鲜军事演习 日本兵赎罪
石首网站被黑 篡改温总讲话 夏日减肥秘方 日本瘦脸法
宋美龄牛奶洗澡 中共卧底结局 慈禧不快乐 侵略中国报告



说 吧更多>>

说 吧 排 行

茶 余 饭 后更多>>