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投保组合型健康险应细读条款

  从今年1月1日起, 《健康保险管理办法》开始全面实施,单一返还型健康险全面退市,按规定今后保险公司销售的健康险应只保健康、不再返还。但是对于一些自身收入情况较好,且没有更好的投资渠道的消费者而言,“返还型”保险具有很大的吸引力,有一定市场需求,因而保险公司采用产品组合的方式,来替代停售的单一返还型健康险。

目前市场上也不乏此类性质的产品,在此我们介绍两款此类产品———光大永明“康顺无忧重大疾病保障计划”和太平洋“如意安康保障计划”,供广大保险消费者参考。

  共同点

  第一,从总体看,两款产品都通过两全主险附加重大疾病保险的形式实现了出险赔付、无险返还的功能,具有保障兼理财(相关:证券 财经)的作用,都可以视为刚退市的返还型健康险的替代品。

  第二,保险责任都包含重疾、身故、高残和满期生存给付,并且有保费豁免功能。

  第三,两款产品除了本身已有的附加重大疾病保险外,都还有可选择的其他附加险,使保障更加全面。

  差异点

  第一,两款产品所保重大疾病的种类不同。康顺无忧所保重大疾病有40种,而如意安康所保重大疾病是30种,且区分为两类,一类大病包括25种常见的重大疾病,二类大病包括癌症、心肌梗死、昏迷、爆发性肝炎、严重烧伤等5种情况。患第一类大病自确诊之日可立即给付保险金,患第二类五种重大疾病需自确诊之日起28天后仍生存才给付保险金。

  第二,满期金计算不同。康顺无忧的满期金是按保单上载明的保额返还。而如意安康的满期金(即祝寿金)是投保人所交的保费加利息的总和。

  第三,身故(高残)保险金计算不同。康顺无忧身故(高残)保险金是按保单上载明的保额给付,而如意安康只返还投保人截止高残或身故之日累计所交保费(不含利息)。

  第四,保费豁免情形不同。如意安康的保费豁免条款规定:如在保险期内初患合同约定的重大疾病,除按合同约定的保额给付重疾保险金外,还可豁免此后本应缴纳的分期保费,获得豁免的保险费视为已缴付。同时附险合同终止,主险合同仍然有效。而康顺无忧的保费豁免条款只是针对患癌症的病人,除按合同约定保额给付保险金外,还免除附加合同的后续保险费。附险合同的癌症保险责任终止,其他重大疾病保险责任仍有效,同时主合同终止。

  第五,康顺无忧对在保险期内不幸身患癌症的人,除了给付重大疾病保险金以外,还有一笔为保额百分之二十的癌症额外给付金,但条件是在患癌症后生存三年(合同称癌症生存期),癌症生存期结束后三年内仍未愈。如意安康没有癌症额外给付金。

  第六,康顺无忧的等待期为180天,如意安康的等待期为90天,在等待期内出险无赔付,无息返还保费,同时合同终止。

  第七,承保年龄范围有所区别。康顺无忧的承保年量范围是被保险人出生满30天—55周岁,而如意安康的承保年量范围是出生满90天—60周岁。保险期间也有所区别,康顺无忧的保险期间是到70周岁为止;而如意安康可保到60岁、70岁或80岁,投保人可任意选择。

  客户购买建议

  从这两款产品比较来看,在相同保额的情况下,光大永明康顺无忧累计所交保费比太平洋如意安康多出将近1万元,但实际上这并不能说明如意安康比康顺无忧便宜,两款产品应该说是各有特色。

  如意安康最大的特点就是保费“全豁免”,在保险期间患重大疾病给付重疾保险金后,重疾险责任终止,但其他保险责任仍然有效,且后续保费全部豁免。而康顺无忧只是部分豁免(仅仅是豁免癌症之外的其他重大疾病),显然,对于在保险期内患重大疾病的人来说,购买如意安康更合算。另外,如意安康的等待期比较短,只有90天,康顺无忧是180天,也就是说如意安康真正的保障期比康顺无忧多90天。

  康顺无忧的特点也相当明显:其一,在保险期内患癌症,除照常给付重疾保险金外还有相当于保额百分之二十的癌症额外给付金;其二,满期金和身故(高残)保险金按保单所载明的保额给付,高于如意安康的返还水平。

  值得一提的是,由于这两款产品都是组合型险种,主险和附加险的关系比较复杂,比如康顺无忧在被保险人患癌症以外的重大疾病情况下,给付重疾保险金后,主附合同立即全部终止;而在被保险人患癌症的情况下,给付重疾保险金后,主合同和附加合同的癌症保险责任终止,附加合同的其他重疾保险责任仍有效。保险消费者要注意仔细阅读保险合同相应条款。

  光大永明康顺无忧重大疾病保障计划 太平洋如意安康保障计划

  承保年龄 出生满30天—55周岁 出生满90天—60周岁

  保险期间 保障至被保险人70周岁为止 可保障至60岁、70岁或80岁,投保人可任意选择

  等待期(观察期) 180天 90天

  所保重大疾病种类 40种 30种

  重大疾病保险金 如患癌症以外的重大疾病,按合同约定保额给付重疾保险金,主合同和附加合同都终止 按合同约定保额给付重疾保险金,附加合同终止,主合同继续有效,并豁免此后本应缴纳的分期保费

  身故(高残)保险金 按合同约定保额给付 返还累计所交保费

  满期金 按合同约定保额给付 返还累计所交保费加利息

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(责任编辑:姜隆)

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