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股市的火爆行情 投资型保险大热

  股市的火爆行情,不仅带动了基金、券商理财产品,也带动了投资型保险的收益。投资型保险兼具保险保障与投资理财双重功能,随着政策调整,保险公司的投资范围将越来越宽广,投资型保险有望利用更高的结算利率为保单持有人带来丰厚的投资回报,投资型保险将得到越来越多的人的青睐。

那么,面对各家保险公司推出花样繁多、广告用语雷同的产品,投保人该如何选购?是否所有的人都适合呢?

  投资型保险有三种

  所谓投资型保险,是指与投资挂钩,具备投资和保障双重功能的保险,它为客户设置了资本保值账户,提供没有利息税 的高收益服务。

  投资型保险分为分红险、万能险和投连险三种。

  分红险承诺客户享有固定的保险利益,因此一旦投资不力,保险公司必须自己“埋单”填平差额,这意味着保险公司的投资策略势必以稳健为主。

  万能险和投连险实际是指投保人投入的资金被分配至保障账户和投资账户。虽然这两个险种的保障账户都不受投资表现影响,但由于万能险承诺了保底收益,保险公司在资金运营中对投资渠道的配置必然更加注重“安全”。

  据太平洋保险的石先生介绍,一般情况下,在股票、债券市场向好的情况下,投连险的收益会得到放大;而一旦股票、债券市场走低,有保底收益的万能险的优势就凸显出来了。

  因此,投保人在购买投资型保险时,一定要根据自己的经济实力和投资心态,来选择购买产品。购买前一定要认真阅读产品说明书,明确了解哪些产品的利益是保险公司保证的,哪些项目是不保证的,哪些是根据保险公司未来的经营情况好坏确定的,又有哪些因素会影响到理财账户的价值。

  1、分红险:保障与分红兼得

  分红保险是保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险,每年的分红具有不确定性。因此购买投保分红保险还是要从自己的真实需求出发,而不能凭借红利情况的演示冲动性地选择投保。

  据平安保险的翟先生说,分红保险归根结底还是一种传统的保险产品,与其他金融产品的最重要区别还是在于保障功能。

  所以,在购买分红保险前,最好问自己一个问题:到底是看重保障还是看重未来分红?保险是一种风险转移工具的本质并不为很多人理解,分红险在获得保障功能的同时还可以享受资金增值。

  但如若只关心自己买的产品能分多少红,却不问能防范多大风险,这就进入了一个误区。保险的本质是保障,投资不是传统保险的主要功能。要投资生财的话,股票、基金、外汇黄金等可能是更优的选择。

  另外,需要注意的是,保单还没有经过一个完整的保单年度而退保,则保单因退保而无效,所以退保是无法享受到红利的。

  相关产品:泰康金利两全(分红型)从0岁至64岁均可投保,保障期间为终身。交费开始每满三年,按保额的12%给付生存保险金,直至终身,也可以选择60周岁领取保险金额的180%作为养老金 。同时终身享受双倍保额的身故保障。自由选择人性化60岁时,被保险人可以自由选择一次性领取保额的180%和红利;也可以选择不领取,继续每三年接受保额的12%的返还,让红利继续累计,到他身故的时候,将2倍保额和累计的红利作为遗产留给子孙后代。这种自由选择权,改变了以往只能领身后钱的局面,让客户在生存时就可享受到投保的收益,而且,留给子女的这笔遗产还可以规避遗产税。

  2、投连险:风险高收益大

  2006年,股市走好也给投资型保险产品带来了很好的收益,而投资连结保险50%到80%的收益率,远远超过万能险和分红险。

  投资连结保险,简称“投连险”,是一种融保险保障与投资功能于一体的险种。投连险保单在提供人寿保险时,在任何时刻的价值是根据投资基金 在当时的投资表现来决定。

  投连险投保人所缴纳的保费一部分用于购买寿险保障,另一部分则交由保险公司,以购买由保险公司专门设立的投资账户单位,由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。这样,投资与保障相结合,客户既可以得到风险保障,解决自身及家庭的未来发展问题,又可以稳定投资获取期望的高额回报。

  有关人士介绍,投连产品的收益相对较高,但带来的风险也大。由于投连险在设计的时候,是为长期寿险量身定做的,因此比较适合缴费期长达20年至30年的投资者。

  另外,投连险的收益不固定,因此,投保人应重点了解该类产品投资收益与投资账户的关系、对投资账户收取的各项费用的情况、投资账户面临的主要风险、投保人退保时保险公司要扣除的费用和投保人可退还份额等事项,同时,在购买时也要设定最合适的保障额度。

  该险种适合工作繁忙而无暇投资的人。作为一种新的投资渠道,投连险是中长线投资中非常好的选择,既能安心保障,又能投资理财,省时省心,安全性相对较高,而长期滚存的利益也同样不容小视。

  相关产品:信诚人寿运筹慧选投连险规定,该产品的保障人群是出生满60天至60周岁的人(太平智胜投资连结保险投保年龄为出生满60天至69周岁;光大永明投资连结产品投保年龄为出生满30天至65周岁;中意创意理财的投保人年龄是出生30天至70周岁;瑞泰创富一生投保年龄为18周岁至70周岁),该产品相对来讲投保人的年龄范围偏中,其保障期限则为终身。

  此险种有三个账户可供选择,一个是增值投资账户,一个是债券投资账户,一个是基金投资账户;增值投资账户60%以上用于债券的投资,债券投资账户70%以上用于债券的投资,基金投资账户70%以上用于证券投资基金;增值投资账户投资的各类可投资债券以期在较为稳定的投资组合中获取较高的回报,债券投资账户投资的各类可投资债券,以获取稳定的回报。

  3、万能险:不适合中老年人投资

  近两年来,万能险无疑成为最风光的险种。根据保险同业公会的消息,今年以来,万能险的“版图”继续扩大:全市24家寿险公司中,有21家在销售万能险产品,比去年同期增加了5家。万能险的销售额更是大幅度上升。

  所谓万能险,是指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。投保人所交保费被分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于储蓄投资。投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,对保险保障额度和储蓄投资额度进行调节,让有限的资金发挥最大的作用。因此,相对于投连险与分红险,万能险显得更为灵活。

  监管部分规定,万能寿险的投资账户部分必须有1.75%以上的承诺保底收益。事实上,上海各保险公司的万能险投资账户年收益率都在3.0%至3.5%左右。

  需要注意的是,万能险投资的钱,只是投资账户的钱,仅为所缴保费的一部分。例如,交10000元购买某万能保险,在其交完保险费后,保险公司要扣除各种费用,如保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费,有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。在第一次交费时大约会扣掉4000元,剩下的6000元才会被用于投资账户进行投资。此时得到的回报只是6000元,而不是全部保险费的投资回报率。

  因此,折合为当年投入所有资金的实际收益率后,并不可观。一般而言,只有当万能险产品的投资账户收益率超过4%后,其实际收益率才能比定期储蓄、货币市场基金等其他理财方式要高。

  也正因为存在这样的特点,在投资万能险的三到五年内,虽然名义上有较好的保底收益率,但资金的实际折合收益并不能让人满意。这一产品的理财和投资功能,要在中长期以后才能显示出能量来,所以并不适合中老年人投资。

  相关产品:中宏如意通终身寿险(万能型)该产品规定凡0-64岁者均可投保,而太平盛世长发两全保险规定只有年满18周岁,具有完全民事行为能力的人才可以投保。前者较后者对投保人的限制较少。提取个人账户部分余额灵活,客户可从保单账户中随时领取部分价值,不需要手续费。而太平盛世长发两全保险中有关提取余额的规定比较多。最低保证收益是固定的1.75%。这个保证收益与友邦、平安的同类产品完全一致,低于泰康卓越财富终身寿险的保证收益率2%。另外,该产品还可以保单贷款,只缴纳贷款账户管理费,无须贷款利息,管理费率为当月最高贷款账户价值的0.15%,大大低于银行贷款利息。

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  保险的宗旨还是保障

  很多投资者喜欢高抛低吸,但投资型险种属于中长线投资,它不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出,买的时候不应当妄动,退保时也不应冲动。

  在购买投资型保险前,投保人最好问自己一个问题:到底是买保障还是做投资。保险作为一种风险转移工具的本质并不为很多人理解,总是觉得万一不出险缴纳的保费就亏掉了。而投资型保险正好解决了他们这一担心,在获得保障功能的同时还可以享受资金增值。但投资永远不是保险的主要功能,保险的宗旨还是保障,特别是像分红险还能附带一定的保险功能。因此仅仅将投资型保险认为是投资工具并不恰当。

(责任编辑:聂晶)

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