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"定期"转"终身"挖掘剩余价值 寿险保单险种随心换

  老张年轻时购买的定期保单就要到期,可他还想延续保障;李先生夫妇近期收入减少,无力负担仍在交费期内的两份终身寿险,但又不想失去这份保障;他们遇到的两难问题,都可以通过保单转换功能解决

  记者从保险公司了解到,随着家庭情况的变化,不少投保人想把手中的定期寿险换成终身寿险;而有些人则想把终身寿险改成定期寿险。

这些需求,其实都可以利用保单里的“可转换权益”条款,借道保单转换功能解决。此外,在保单转换过程中,投保人还能享受到诸如无须二次核保,新保单费率优惠等实惠。

  “定期”转“终身”:挖掘剩余价值

  老张今年49岁,在34岁时为了购置新房,贷款了39万元20年还清,之后几年约2500元的房款也随之成为每月的主要开支。当时,老张担心在遭遇不幸时发生债务危机,就为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品,保险期限到55周岁,年缴保费1650元,累计共需交保费5万余元。

  如今,15年过去了,老张的房贷 已提前还清,而所担心的风险并没有发生,一时间他觉得已交的近2.5万元保费似乎浪费了。

  对此,某寿险公司业管部人士告诉记者,定期保单客户缴纳的保费,在扣除已发生的管理费用、保障费用等之后,寿险账户上还储存着一定的现金价 值。

  如果老张先前所投保的是带有“可转换权益”条款的定期寿险,就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险或养老年金保险,而原保单中的现金价值也可抵交一部分转换后险种所需要的保费。

  以老张的例子估算,他目前定期寿险账户的现金价值大约为6000元。以某寿险公司一款5年缴费的财富一生两全保险为例,49岁的老张年交保费为4536元。如果老张将保单转换成这款保险,那么之前其定期保单所剩余的现金价值可以交纳新保单近一年半的保费。

  这样,老张就相当于变相从15年缴纳的2.5万元保费中拿回了四分之一的本钱,而且也将原本只能提供到55岁的生存保障延续到了终身。

  “终身”转“定期”:缓解支付压力

  李先生夫妇近期相继下岗,随之而来的就是月收入的减少,让生活更加拮据。几年前,李先生为了给家中当时35岁的妻子和16岁的女儿增加些保障,购买了两份10万元保额,缴费20年期,55岁开始领取养老金 的养老年金保险,现在这些保单都还在交费期内。但从夫妇俩目前的经济能力来看,已经很难负担这些保单,但他们又不想失去这份保障。

  业内人士建议,当投保人经济能力下降后不足以支付费率较高的养老险、两全保险或终身寿险的保费时,可以利用原有各类储蓄型保险内积累的现金价值,转换为定期、所需保费较少的险种,使得所选择的人身保障继续有效。

  像李先生这样的情况,之前妻子的年缴金额为8280元,加上女儿的5180元,家庭年保费开支达1.3万元左右。这对现在的李先生一家而言,的确难以承受。但其所缴纳3年保费的保单的现金价值却已经达到近1万元。如果选择同一公司定期重大疾病保险,仍旧是20年期的产品,为妻子和女儿提供心脏病、癌症等10种重大疾病以及残疾的保障,而年保费大约只需要3700元,相对可以承受,而且之前保单的现金价值也能代缴新保单几年的保费。

  “少儿”转“成人”:长大更要保障

  很多家长都会为孩子安排一份少儿教育金的保险,小余的父母也一样有此考虑。但是,这类有特别针对性目的的定期保障,往往在孩子年满25岁后就结束了,而其实孩子在25岁以后更需要保障。

  因此,也有不少保险业内人士表示,家长们可利用保单的转换功能,在孩子大学毕业后,将多年前投保的少儿险保单转为孩子今后所需的终身寿险保单。

  据记者了解,不少保险公司的少儿保险本身就具有转换功能。如中国人寿1999年8月以后的所有少儿保险都有相应的条款。其中国寿英才少儿保险就规定,在本条款有效期间内,投保人可于生效满二年后任一年的生效周年日将本条款转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险。

  对于新保单保费的估算,业内人士告诉记者,保险公司一般是以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。

  转换代替退保:免去二次核保

  “既然是利用保单内的现金价值(也就是如投保者退保可以收回的现金),来购买另一份保险,为何不直接采用先退保,再买自己喜欢的另一个产品的方式呢?”对于保单转换功能,也许有人会有这样的疑问。

  相比退保后再购买的方式,采用保单转换最大的优点就是不需要在新保单生效前再次进行核保。一位保险代理人告诉记者,投保人年轻时比较健康,一般都能通过核保。可是,随着年龄增长,健康状况大多会变差,这时再去购买一些特定的终身寿险,也许就会面临加费甚至拒保的可能。

(责任编辑:赵强)

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