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人寿保险单三招让你不用退保

  陈小姐五年前投保了一份人寿保险单,年缴保费6000多元,但最近陈小姐的工作发生了变化,她感到负担太重,于是想到了退保。

  保险专家提醒,退保是最不划算的,不仅不能拿回所有的钱,而且原来的保障也没有了。

其实,陈小姐完全可以利用保单的一些“特殊功能”帮自己渡过难关,并且继续拥有一定

     减额缴清:现金价值抵缴保费

  几乎所有长期缴费、具备现金价值的保险,如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清,即将保单的现金价值作为趸缴的净保费,投保保额相对较低的同类保险。

  如陈小姐选择减额缴清,按照保险公司的现金价值表,目前陈小姐保单的现金价值为20300元,这样,陈小姐可以将20300元作为趸缴保费,一次性投保,这样,陈小姐还可以享有一定的身故保障,但保额将降低至6万元。

  特别提醒:保险公司通常对减额后的保险有最低要求,有的要求保险份数不得小于0.5份;另外,投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后,才可申请减额缴清,主要是因为保单前两年的现金价值比较少。

  值得注意的是,申请减额缴清时,不要超出60天的宽限期,否则视为无效,并要提出书面申请。此外,有的公司还规定,减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。

  保费垫缴:短期内还能有保障

  很多保险公司的投保单上都有“保险费过期未付选择”一栏,通常设有“保费自动垫缴”和“终止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”,当投保人超过宽限期(60天)仍未缴保费时,就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外,也有不少公司默认保费垫缴,消费者投保前应问清楚。

  保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力,在此期间,所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。

  例如,陈小姐的保单目前有20300元的现金价值,可垫缴三年多的保费,即每年6000元,各项保障不变。三年后,陈小姐的经济状况好转了,只要在缴付利息后继续缴付保费,保单利益不受影响。

  特别提醒:保费垫缴的性质类似于保单借款,因此,陈小姐再次缴纳保费时,还要按时间支付利息,通常根据银行贷款的利率浮动。保费垫缴的最大好处是投保人停缴保费期间风险保障不变,但这种方式具有短期性,而且是损耗式的,如果保单的现金价值垫缴完了,而投保人又未能及时缴付保费,保险合同就终止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。

  另外,保障不变是指身故等风险保障不变,但现金价值因垫缴保费而减少了,将来年金领取、返还等也会相应减少。

  减保:保额保费按比例减少

  投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,如果是分红保险,累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

  例如,陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大,但每年2000元~3000元的保费则可以承受,就可以将保额降低至5万元,年缴保费为2000元,同时可退回13533元的现金价值。

  特别提醒:一般情况下,保险公司规定,减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险,要缴足两年以上保费且保险期满两年,才可申请减保;对于含养老金保障责任的险种,进入养老金领取期后不允许申请减保。另外,主险的保险金额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整;若申请减保的保险单有借款、欠缴保险费、垫缴保险费等事项,必须先行清偿。史丽萍

  

(责任编辑:聂晶)

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