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无负债家庭欲实现理财目标 开家西餐店如何?

  李先生一家目前无任何负债,家庭抗风险能力较强。但如果要实现自己中年后开家西餐店的梦想,适当的理财规划就应该从现在做起

  一、告别房奴和车奴

  李先生,今年30岁,李太太27岁,两人目前在同一家外资IT公司任职,家庭收入稳定,每月收入1.2万元,年终奖约3万元。

夫妻俩今年初有了一个可爱的小宝宝。

  李先生家已经摆脱了房奴、车奴的处境,希望中年后能自己开设一家西餐店。

  几年前,李先生成为房奴一族。但由于夫妻两人工作积极,在前年底共获得了公司近40万的住房奖励金,现在已经还清了房屋的所有贷款,房产价值85万元,还在去年添置了一辆价值10万元的汽车,他们希望到了中年后能自己开设一家西餐店(预计需要资金80万元)。

  李先生夫妇俩的公司为他们每人上了保额20万元的意外险和保额2万元的意外医疗险,孩子每年也有6万元的住院医疗险。此外,他们还各自购买了保额10万元的重疾险。

  李先生家现在需要为孩子准备教育金(无出国计划),为父母准备养老金和医疗金(估计每年大概要1.2万元)。

  理财目标如果可能的话,还希望再购买一处房产用于投资。李先生夫妇手里只有5万元活期存款和2万元的定期存款,他们应该怎么做?

  二、无负债家庭轻装上阵

  从李先生家的资产负债情况来看,目前无任何负债,不需要担心因偿债导致家庭财务链出现问题,因此,家庭抗风险能力较强。

  此外,李先生家生活开支不大,从他们的家庭情况来看,目前每个月有将近64%的收入节余,但是都存入银行以存款形式存在,缺乏投资性资产,投资收益率相当低,这也使得其家庭收入来源非常单一。

  李先生夫妻收入较为稳定,收支节余也较高,在风险承受能力较高的情况下,这部分节余中,有很大一部分都可用于投资风险收益较高的产品,轻松奔向“钱”程。

  三、理财建议

  A、可较多投资于股票型基金李先生家没有任何负债且收入稳定,抗风险能力较强,但夫妻俩在IT业工作,平时比较忙,且没有任何投资经验。因此,建议其投资方向以基金为主,但可适度加大股票型基金等风险较大的产品的投资力度。

  建议其现有2万元定期存款可继续持有,而5万元活期存款可留下2万元作为家庭应急金,剩下的3万元中,1万元投资货币基金,作为父母今年的医疗基金,另2万元投资股票型基金。

  建议李先生家庭工资收入的节余,可每月以存款积累500元作为父母的医疗基金。此外,将收入的30%、15%、10%分别投资股票型基金(或指数型基金,年平均收益率约8%)、平衡型基金(年平均收益率约4%)和货币型基金(可用作孩子高中前的教育金)。

  此外,现有的父母养老金、旅游费用、车险和重疾险支出,均可从每年3万元的年终奖中支出,剩余部分的75%投资在高风险高收益产品上,25%投资在中等风险金融投资产品上。

  按照以上投资策略,李先生家10年后仅中、高风险投资资产便可累计达120万元,足以支付孩子今后的教育费以及在中年实现开设西餐馆的梦想。

  B、增加保障,不建议再购房产

  目前,家庭每年5000元的保费支出仅占总收入的3%,尽管公司为夫妻俩提供了一定保障,但仍显得保障不足,尤其夫妻两人均从事IT业,且作为骨干,工作任务及压力均较大,容易带来健康问题,建议以年收入的10%投保商业保险,以使家庭拥有足够的保障。同时,李先生夫妻希望在中年的时候开一家西餐店,此时,以商业保险积累部分资金,也有利于抵御创业过程中可能出现的风险。

  关于李先生希望再投资一处房产的想法,由于房产变现能力差、市场波动较大,一个家庭的房产若超过总资产的80%,将会让家庭承受非常高的财务风险,而目前李先生家房产价值已经超过总资产80%的风险上限,因此,建议其控制房产占总资产的比例。同时,目前房价仍旧偏高,如果此时投资第二处房产,风险较高,家庭难以承受,故建议李先生不要冲动投资。

(责任编辑:聂晶)

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