交强险的实施不可避免地要与商业第三者责任险发生碰撞。虽然，交强险不能完全取代商业第三者责任险，但在今后的机动车保险市场中，交强险将作为机动车保险“第一主险”，商业第三者责任险及其它机动车险种都将成为“附加险”或“补充险”。这一巨大的变化，将颠覆以往的机动车保险市场秩序，机动车保险市场会翻开新的一页，重新组合、排列机动车保险活动。抓住机遇调整现行的商业险，开发“补充型”的机动车险种，已经成为各家保险公司竞争的焦点。　　

　　交强险实施后，现行的商业三责险已不适合形势的发展，也没有竞争力可言。保险公司要适应形势变化，寻找市场需求，调整产品结构，开发适合交强险的“附加险”和能与交强险配套服务的“补充险”，使商业险真正成为交强险的补充，促进交强险和商业险的共同发展。谁能抢先做到做好，有非常适合交强险的“补充型”新产品上市，谁就能抢占先机；谁要是失去机遇，谁就将会失去机动车保险市场。

　　商业三责险必须变

　　第一，交强险实施后，所有机动车必须先投保交强险，然后可以投保商业第三者责任险及其它险种作为补充。在交通事故赔偿实务操作当中，交强险属法定保险先行赔偿，损失超出交强险赔偿限额部分由商业第三者责任险赔偿。形成的事实是，交强险赔偿限额范围内的损失不用商业第三者责任险赔偿，交强险的赔偿限额成了商业第三者责任险的“免赔额”。在以往的机动车保险实务操作当中，投保时如果有较高的免赔额或选择可选免赔额，保险费率可以下浮。最近公布的交强险赔偿限额为：死亡、伤残50000元；医疗费用8000元；财产损失2000元；无责任赔偿各按20%计算。若同时投保交强险和商业第三者责任险，发生第三者人员伤亡、财产损失的交通事故，不难算出商业第三者责任险的“免赔额”是60000元。有如此之大的“免赔额”，难道说商业第三者责任险费率不该调整吗？

　　第二，从已经公布的交强险费率看，交强险把机动车类别、型号细化，共分42种类型，合理地、准确地为各种类型定价，这项工作做得很细，应当说交强险的费率厘定得很精确。商业险没有做到这一点，只是粗略地分类、混合厘定费率，这样有人吃亏，有人沾光，客户会认为不合理。交强险属法定保险，具有一定的社会保险属性，责任面宽、赔偿范围大、费率低是自然的。但形势的发展促使商业险必须对条款、费率进行调整；如果不调整，客户无法理解、无法接受，将失去市场。

　　第三，迫于形势的发展，商业险必须与交强险接轨，为方便交通事故处理，便于实务操作，减少交强险与商业险在赔偿中的差异，商业险的责任范围应做适当修改，尽量接近交强险责任范围，这样才能真正体现出补充的作用。

　　第四，在机动车理赔实务操作当中，小于交强险赔偿限额的赔案占比半数以上。交强险为商业第三者责任险承担了大部分赔案和相当一部分风险，为商业第三者责任险节省了费用、赔款。交强险的实施让商业第三者责任险捡了个大便宜，商业第三者责任险的利润会直线上升，但这个便宜注定不能要。

　　商业三责险如何变

　　只有产品多样化，才能满足机动车保险市场需求。调整现行商业险要降低费率或提高赔偿限额，使费率厘定合理化；设置多样化的可选免赔额，供不同的客户群选择；扩展保险责任，接近交强险责任范围，与交强险接轨；设立重大损失赔偿项目或特殊损失赔偿项目，作为交强险赔偿不足的补充；增加服务项目，如交强险的支付抢救费用等，便于交强险与商业险合并处理；设计特别险种，单独为交强险服务。

　　据悉，各家保险公司正在紧锣密鼓地进行商业险条款、费率的修改，目前还处于保密阶段。预计7月1日以后，机动车保险市场将发生令人意想不到的重大变化。各家保险公司将重拳出击争夺机动车保险市场，商业险条款、费率可能会出现简捷化、多元化、多样化的形式，各种各样的商业险条款、费率极大地丰富了机动车保险市场，能够充分满足不同客户群的需求。

　　交强险实施后，开发商业险新产品，做好交强险的配套服务，与交强险接轨、并轨，是抢占机动车保险市场最重要的第一手段，并能有效地促进机动车商业险的发展。

(责任编辑：聂晶)