还有不到半个月的时间，返还型健康险就要退出市场，广大消费者将何去何从，如何对待呢？记者近期走访了几家寿险公司，理财专家建议，返还型重大疾病险虽然将退市，但保险公司的相应替代产品已经陆续上市。消费者可做如下选择：要么买单纯的健康险；要么买单纯的两全险；要么将健康险和两全保险组合起来买。

　　■偏好保障　　

　　买单纯的健康险

　　所谓两全型健康险，就是那种“有事有保障、没事还本钱”的保险。而单纯的健康险，就是那种“没事不还钱，有事给补偿”的保险，是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。既然保险公司有承保两全型健康险的能力，以后却只让消费者购买单纯的健康险，是不是对后者不公平？答案是否定的。因为两全型健康险价格昂贵，本身就对低收入者不公平；回归健康险本源，目的就是对“低保障，高覆盖”的社保实行有效补充，进而普及医疗保险，实现人人有保障。至于买单纯的健康险，没有事不返还是否意味着吃亏上当呢？这只要看一看家里的防盗门就坦然了。我们不能认为小偷并非天天来而否认防盗门的价值，也不能因为防盗门不能产生收益或者不返还本钱就拒绝安装。

　　■偏好理财

　　买单纯的两全险

　　从前面的分析可以看出，但凡带有“两全”二字的保险都具有“还本”功能，但建议消费者对两全保险的认识也不要仅仅停留在“退还保费”这个层面。其实两全保险具有较强的储蓄功能，特别适合家庭的长期性存款，比如养老金、教育金存款。以泰康人寿保险公司的“泰康金利两全”为例，如果一个35岁女性每年存5万，五年存完养老金共25万，那么她每三年可以领取1.4万，到60岁还可以一次性领取21.5万，到60岁她合计领取32.7万（1.4×8＋21.5万）。从中不难看出，“泰康金利两全”不但还本，而且付息，并且这部分利息属于合同约定的固定收益。假设未来25年银行持续降息，这部分利息并不会因之而减少。因此两全保险可以帮助长期存款者避免利率下降造成的收益下降风险。如果未来25年银行持续加息，“泰康金利两全”的分红功能保证客户收益水涨船高，抵御利率持续上升伴随的通货膨胀风险。

　　■替代产品

　　“两全保险＋附加重大疾病险”组合

　　俗话说：“关了一扇门，另开了一扇窗。”返还型健康险退市后，相信一定还可以买到类似的产品。确切地说，明年1月1日退市的是单一返还型健康险，以产品组合形式出现的健康险不在此列。实际上现在已经有不少保险公司推出了组合型返还健康险，把两全保险与附加重疾险结合在一起，同样具有返还和保障的功能。如友邦保险即将推出一款新型重大疾病保险计划，这个计划由两个保险产品组合而成。这个新计划集合了满期金、身故、重大疾病、残废豁免保险费等多项利益保障，十分周全。在普遍关注的重大疾病保障方面，它涉及了癌症、慢性肾功能衰竭、严重烧伤等27项重大疾病及手术治疗，可以满足市民的重大疾病保障需求。如果中途被保险人发生保险定义的残废事件，保险公司将会豁免未缴付的保险费。如果，被保险人顺利年满八十岁，那就可以获得满期金，在耄耋之年，与家人共享天伦之乐。

　　保险包括保险保障、资金融通、社会管理三大基本功能。专家提醒，消费者购买保险一定要弄清自己实际需求是什么，是希望通过保险公司获得保障，还是希望通过保险公司实现资金的保值增值，不要盲目跟风，而要学会理性理财。据《深圳特区报》

(责任编辑：聂晶)