［理财请求］

　　肖小姐现在和男朋友目前共有，肖小姐和男朋友两个人月薪加起来1万元左右，但是，两个人开支很大（双方在异地工作，男朋友可能在年后换到肖小姐附近工作），每个月固定消费在5000元左右，估计节省的话每月能存下5000元。另外，双方家庭情况都很一般，存款不多，虽然双方父母目前不需要供养

　　，担心万一发生重大疾病风险。目前肖小姐男朋友有五保一金，但肖小姐单位目前没有购买任何保险。肖小姐和男朋友计划明年买房结婚，但因为工作不稳定，将来不一定在佛山发展，请问肖小姐该如何置业，并怎样制订合理的理财发展计划？

　　禅城市民:肖小姐

　　［财务诊断］

　　目前肖小姐正处于家庭的成型期，收入相对稳定，无负债，资产基本上都是储蓄存款，另外肖小姐男友仅有基本的社保，肖小姐没有购买任何保险，抵御风险的能力一般。

　　首先，肖小姐储蓄存款在资产的占比太大，需要适当进行现金和投资规划。其次，肖小姐和其男友在两地工作，生活成本较高，但是明年可能会进行调整，这样生活成本有可能会有所节省。

　　第三，肖小姐和其男友的医疗保险和社会保障还不能满足需求，有必要进行补充和完善。

　　［理财需求］

　　1、肖小姐目前资产全部是储蓄存款，所以需要进行现金和投资规划；

　　2、因为明年要结婚，所以需要对购房置业进行规划；

　　3、因为肖小姐男友明年可能会有工作变动，所以要对工作变动所产生的财务风险进行合理规划；

　　4、根据自身情况所产生的保险需求进行规划；

　　5、父母重大疾病的医疗费储备规划。

　　［理财建议］

　　1、进行资产的重新组合，对现金和投资进行规划，目前按照肖小姐及其男友情况看来，可以将存款中的2万元（大概为四个月的支出）投资为短期的理财产品，如货币市场基金，收益率约为2％，以保证工作变动或者其他意外情况的紧急备付金，这部分资产需要有很强的流动性。另外由于肖小姐明年可能需要购房，所以另外资金的投资时间不能过长，投资风险不能过高，所以建议将其中3万元进行基金投资，购买股票型的基金，收益率约为10％，让财富不断增值。另外5万元可以购买一些风险较低的保本浮动型的理财产品，如招商银行推出的新购认购理财计划等，收益率约为5％，保证稳定的投资收入，这样可以让综合投资收益率达到约5.9％（根据目前的市场状况，收益率很可能会超越该预测值）。

　　2、由于两人每月可以有5000元左右的盈余，建议将其中3000元进行基金定期定投，为以后的结婚、购房等大额支出进行储备，也可以作为给父母的医疗费储备。

　　3、由于现有保险不能满足需要，所以建议肖小姐和其男友购买一些重大疾病保险和意外险，以规避因为重疾和意外引起的财务风险。

　　4、虽然以后可能会不在佛山发展，但由于结婚在即，而且肖小姐男友可能明年就来到佛山工作，所以购房置业是必要的，不过可以购买一个两房两厅的房产，面积为70~90平方米左右，根据肖小姐的财务情况和理财后的资产配置来看，明年购房付首期都没有问题，另外在住房贷款方面可以选择做循环授信（如招商银行的随借随还业务），将房产盘活，也为将来的购车、二次置业以及其他大额支出做好充分的准备。

　　文/记者上官建庆 通讯员赵琨

　　本期理财师：

　　招商银行佛山分行理财师 初江涛

(责任编辑：聂晶)